Avec Karen-Laure Mrejen, Fondatrice de Swaive
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##OSEZ_INVESTIR-2025-03-09##
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00:00YouMoney, leader français de la gestion d'épargne en ligne, présente.
00:07Sud Radio, oser investir, Thomas Binet.
00:10Bon, maintenant qu'on a gagné beaucoup d'argent, on va le placer. On le place dans quoi, Thomas ?
00:13Eh bien d'abord, on va se poser une question, mon cher Jean-Marie. Est-ce qu'on peut acheter son logement sans apports financiers ? Est-ce possible ?
00:19On va essayer d'y répondre. Et ensuite, on va se poser une autre question. Peut-on faire fructifier son argent de façon sécurisée ?
00:25Et pour y répondre, on reçoit Karen Lorme-Régène, fondatrice de Swyfe. C'est la première plateforme de placement sans risque.
00:30Et puis Sabine Tellier nous rejoint à la fin de cette émission. C'est notre experte en gestion de patrimoine et elle va nous parler d'explications sur les nouveautés fiscales.
00:40Sud Radio, oser investir, le conseil de la semaine.
00:44Le conseil de la semaine tout de suite sur Sud Radio, c'est avec vous, mon cher Thomas Binet.
00:48Oui, Jean-Marie, acheter sans apports, c'est possible car il n'y a pas de minimum légal exigé. Cependant, ne rêvons pas, ce cas de figure est extrêmement rare.
00:56Les banques demandent au moins 10% d'apports pour couvrir les frais annexes à la vente.
01:00Ça s'appelle les frais de notaire, qu'on appelle communément aussi les droits de mutation et les assurances.
01:04Mais ce qui est sûr, c'est que plus on veut en avoir, recours au crédit, plus il faut avoir un dossier solide.
01:11Des revenus stables est suffisant pour couvrir l'emprunt. Il faut un emploi en CDI, c'est préférable.
01:17Une gestion financière irréprochable, donc pas de découvert, peu de crédit en cours.
01:21Et il faudra que vous fassiez attention, si vous jouez aux jeux de hasard, ils vont regarder vos relevés bancaires.
01:27Et si vous jouez au loto et que vous avez des abonnements, ça ils vont le mettre en avant. Ils vont vous dire qu'il ne faut pas.
01:33Et donc ils ne vous prêteront pas. L'objectif pour la banque, c'est de limiter son risque. Vous avez bien compris, elle va privilégier les profits rassurants.
01:39On fera attention à tout ça. Est-ce que c'est une mauvaise idée de tenter un achat sans apport ?
01:44Les avantages et les inconvénients, c'est quoi ?
01:46Ça dépend vraiment de la situation de chacun. L'avantage principal, c'est que vous conservez votre épargne pour d'autres projets
01:53ou pour faire face à des imprévus de la vie. En revanche, pour les investisseurs locatifs, c'est un bon moyen d'utiliser l'effet de levier du crédit
02:00en empruntant sans immobiliser son capital. En revanche, il y a des inconvénients sans apport.
02:05Vous empruntez donc plus, donc le coût total du crédit est plus élevé avec des intérêts plus importants.
02:10De plus, certaines banques appliquent des taux d'intérêt un peu plus élevés aux emprunteurs sans apport.
02:15Si je suis primo-accédant pour ma résidence principale, j'achète un bien pour la première fois, je n'ai pas beaucoup d'épargne. Comment je m'y prends ?
02:23Il est vrai que pour les jeunes qui veulent acquérir un bien, ce n'est pas simple. Mais pour autant, ce n'est pas impossible.
02:28L'apport personnel est nécessaire, mais il peut être complété par des prêts aidés et réglementés en fonction de la situation de la personne.
02:34Je vais me concentrer ce matin pour vous parler d'un en particulier, le prêt à taux zéro qui est accordé en complément du crédit immobilier
02:40et est soumis à des conditions de revenus. Il permet de financer entre 20 à 50% du prix du bien immobilier.
02:46Mais attention, les règles d'attribution pour un achat dans le neuf changent au 1er avril 2025.
02:51Cela concernera dorénavant aussi bien les appartements que les maisons neuves et sans restrictions territoriales.
02:56Ce dispositif va courir jusqu'au 31 décembre 2027, mais en revanche, il n'impacte pas les dispositions connues dans l'ancien.
03:03C'est bon à savoir. Tout de suite, on accueille votre invité.
03:06Haussmann Executive Search, leader du recrutement sur les métiers de la finance et de l'immobilier, présente.
03:13Sud Radio, oser investir, l'invité.
03:17Karen Lorme-Régène, bienvenue sur Sud Radio. Vous êtes fondatrice de Swive, première plateforme de placement sans risque lancée en 2025.
03:25Vous offrez aux Français des solutions de placement sécurisé. Vous êtes l'invité de Thomas Binet.
03:301300 milliards d'euros d'armes sur les comptes courants des particuliers et des entreprises, c'est une somme colossale.
03:36Ça ne rapporte absolument rien aux particuliers. En revanche, aux banques, ça rapporte un peu ?
03:42Tout à fait. En fait, cet argent qui ne rapporte rien aux particuliers, puisque les comptes courants des particuliers et des entreprises ne sont pas rémunérés,
03:48rapporte aux banques, puisque les banques ont le droit de le déposer à la Banque Centrale Européenne tous les soirs
03:53et d'être rémunérés à ce qu'on appelle le taux sans risque, le taux de facilité.
03:56Donc, ça a rapporté à peu près 50 milliards d'euros l'année dernière, en 2024, et à peu près la même chose sur l'année 2023.
04:02Qui aurait pu être réfléchie par les Français d'une certaine manière, mais qui ne l'a pas été.
04:05Précisons justement, vous parlez des Français, que sur les 1300 milliards, il y a 600 milliards qui sont pour les particuliers et 700 pour les entreprises.
04:12Carine Lor, les Français craignent de perdre leur argent. Du coup, ils ne prennent pas de risque. C'est ça qu'on peut retenir de la situation ?
04:20Oui, tout à fait. Je pense que c'est un bon résumé. Je pense qu'en France, on a peur de prendre des risques.
04:25On n'a pas eu la culture de la prise de risque des marchés actions, en crypto, etc.
04:30Et donc, résultat des courses, c'est qu'au moins le compte courant, c'est un placement qui est sécurisé.
04:35On sait qu'on ne va pas perdre son argent, on sait qu'il est à portée de main, donc il est disponible et il est garanti.
04:38Et c'est un peu les deux craintes qui inhibent un peu les gens et les freins psychologiques à l'investissement.
04:43J'ai peur de perdre mon argent et j'ai peur de l'immobiliser.
04:46J'ai bien compris, mais dans le même temps, on voit quand même qu'il y a des solutions qui sont sécurisées.
04:51J'en pense au Livret A ou d'autres produits souples de cette nature.
04:55Oui, alors le Livret A, c'est effectivement le placement préféré des Français. Il y a 85% des gens qui en ont un.
05:01Et c'est liquide et garanti, mais c'est de l'épargne réglementée par les cases qui fait qu'on a des limitations.
05:07On est limité à un livret par personne et ce livret est plafonné à 22 950 euros par livret.
05:13Une fois qu'on est arrivé à bout de ce plafond, on ne peut plus l'utiliser.
05:17Et donc nous, quelque part avec Swave, en étant la première plateforme dédiée aux placements sans risque,
05:21on crée une plateforme où on peut accéder à des placements de ce type, mais sans limitation de montant.
05:27Alors on parle des Français et peut-être de leur incohérence, si je peux le dire ainsi quelquefois, face à l'argent.
05:32Parce qu'ils ont aussi la crainte de voir leur argent non disponible par des placements qui bloquent leur argent.
05:37Ils veulent la sécurité, ils veulent la rentabilité, ils veulent la souplesse, ils veulent la durée.
05:42Comment on fait ?
05:43Donc c'est vrai que c'est difficile de concilier tout ça, mais en tout cas, il y a quand même une possibilité
05:48et qui est en réalité méconnue, c'est de sécuriser des rendements.
05:53Alors on ne parle pas de 15-20% par an, on parle de 2-2,5-3% par an.
05:57Mais de sécuriser des rendements sans prendre aucun risque.
06:00Et donc quelque part, on peut avoir le beurre et l'argent du beurre si on se contente d'un rendement raisonnable.
06:05Et nous, notre conviction chez Swave, c'est que spécifiquement, les Français préfèrent sécuriser 2,5-3% par an et dormir tranquille
06:12plutôt que d'avoir des sueurs froides et d'investir sur des marchés actions.
06:15On peut avoir plus 20%, moins 30% et voilà.
06:18Alors du coup, justement, on va arriver à votre solution avec le soutien financier de Bernard Arnault et de Xavier Niel.
06:23Vous avez lancé en janvier dernier, Swave, la première plateforme d'investissement dédiée aux placements sans risque.
06:28Alors dites-nous comment ça fonctionne, parce qu'on est curieux de savoir.
06:32Eh bien, Swave, c'est effectivement la première plateforme d'investissement entièrement dédiée aux sans risque.
06:37Et en fait, c'est une plateforme qui va vous donner accès en 10 minutes, très simplement, à des placements sans risque.
06:42Ce sont des banques établies, donc on n'est pas dépositaires des fonds.
06:45Simplement, on vous donne accès avec un parcours entièrement digital qui vous épargne le fait d'appeler votre banquier
06:52et d'avoir un parcours de souscription très compliqué où il faut tout négocier soi-même, qui est un peu pénible.
06:57Alors du coup, l'argent qu'on vous cofie, au sens où vous étirez de confiance, vous êtes un coursier dans cette démarche-là,
07:03il va sur quel type de produit ?
07:05Eh bien, il va sur trois types de produits, des livrets, des comptes à terme et des fonds monétaires.
07:11Et les deux premières catégories, livrets et comptes à terme, qui sont actuellement disponibles,
07:15la troisième pas encore, et ce sont des placements où en fait, on ne peut pas perdre son argent.
07:18L'argent est 100% garanti par la banque, puis par la caisse de dépôt.
07:20Mais en revanche, on gagne du rendement.
07:23Alors, on sait que si j'ai bien regardé, c'est gratuit pour le déposant et c'est payant pour les banques.
07:29Il faut que les particuliers qui nous écoutent se disent, ça ne me coûte rien d'aller dans cette solution.
07:33Exactement. En fait, les particuliers, c'est entièrement gratuit, de même que pour les entreprises.
07:36Et nous, on est payé par les banques en tant qu'apporteurs d'affaires parce qu'on leur apporte du volume et de l'encours.
07:40Alors, ça s'arrête à qui concrètement ? Quel est le profil type, si vous en avez déterminé un ?
07:44Eh bien, écoutez, je ne sais pas si la réponse est satisfaisante, mais ça s'adresse à tout le monde.
07:48Parce qu'en fait, tout le monde est concerné par ce problème.
07:50Tout le monde a de l'argent qui dort et tout le monde a peur de prendre des risques avec son argent.
07:53Et on sert aussi bien l'épargne des particuliers que la trésorerie des entreprises.
07:56Alors, j'ai vu un truc très intéressant sur votre site Internet, www.swaif.fr.
08:00Pour ceux qui nous écoutent et qui veulent aller regarder, vous avez mis en place deux simulateurs
08:04qui permettent de percevoir le manque à gagner sur l'argent qui dort d'un côté, ainsi que sur le patrimoine.
08:08C'est pour nous aider à prendre la dimension de la situation, je pense.
08:11Exactement. Prendre la mesure, en fait, de l'argent qu'on perd chaque jour,
08:15si on a de l'argent qui dort et qui n'est pas investi à minima sur des placements sans risque.
08:18Puisque ces placements ont les mêmes garanties qu'un compte courant.
08:20Donc, c'est dommage de s'en prêver.
08:21Ça sera ma dernière question, mais vous êtes cette nouvelle génération,
08:24vous représentez un peu cette nouvelle génération de personnes qui essayent de prôner la pédagogie financière
08:28à travers l'activité qui est la sienne.
08:31D'une certaine manière, oui.
08:33Et en même temps, nous, on n'a pas vocation à expliquer à tout le monde
08:36qu'il faut absolument aller sur le marché actions, etc.
08:38On préfère prendre acte d'un profil de risque, de je perds, de perdre mon argent,
08:42et de faire des propositions en fonction de ce profil de risque.
08:44Parfait. Merci à vous.
08:46Merci beaucoup d'être intervenu sur Sud Radio.
08:48Karine Lorme-Régène, je rappelle que vous êtes la fondatrice de Swive.
08:57L'experte aujourd'hui, mon cher Thomas, puisqu'on est avec Sabine Tellier,
09:00consultante en gestion de patrimoine, gérante associée au cabinet Berger & Associés.
09:05Sabine, on va décrypter ce dimanche matin les nouveautés fiscales.
09:09La loi de finances 2025 a eu beaucoup de mal à se mettre en place
09:12et leur impact sur son patrimoine.
09:14Sabine, quelles sont les principales mesures à retenir ?
09:17Effectivement, il y a eu plusieurs changements qui vont impacter la gestion de patrimoine.
09:20On commence par exemple par l'exonération des droits de donation
09:23pour l'achat d'une résidence principale.
09:25Ça consiste en quoi ?
09:26Un parent peut donner jusqu'à 100 000 euros à son enfant sans taxation
09:29s'il utilise cette somme dans les 6 mois pour acheter un bien neuf
09:32ou réaliser des travaux énergétiques.
09:34Il y a un autre changement qui a été attendu par rapport à cette loi de finances,
09:38c'est la revalorisation du barème de l'impôt sur le revenu.
09:41En effet, les seuils ont légèrement augmenté de 1,8,
09:44ce qui limite un peu l'impact sur l'inflation.
09:47Par exemple, une personne qui gagne 30 000 euros en 2024
09:49aurait payé 2 090 euros d'impôt.
09:51En 2025, ça va baisser et ça lui coûtera environ 2 052 euros d'impôt.
09:56Du coup, et on en a parlé tout à l'heure, en début d'émission,
10:00les droits de mutation vont augmenter.
10:02Alors oui, les départements peuvent relever leur part de 5%,
10:06portant au total à 6,31%.
10:09Par exemple, un bien acheté de 2 250 000 euros,
10:13cela représente jusqu'à 1 250 euros de frais en plus.
10:18Mais heureusement, les primo-accédants auront une exonération
10:23s'ils sont en primo-accédant en résidence principale pendant 5 ans.
10:27Il y a une autre nouveauté quand même,
10:28qui concerne les hauts revenus avec la contribution différentielle.
10:32Oui, si votre revenu fiscal de référence dépasse 250 000 euros,
10:36pour une personne seule et 500 000 en couple,
10:38vous paierez un impôt minimum de 20%,
10:41ce qui augmente pour une personne seule, par exemple,
10:43qui gagne 300 000 euros, il paiera 10 000 euros de plus.
10:46Et enfin, on a les loueurs en meublé non professionnel,
10:49les fameux LMNP, qui sont aussi concernés.
10:51Exactement, depuis le 15 février 2025,
10:53les amortissements déduits viendront réduire le prix d'achat
10:56retenu sur le calcul de la plus-value,
10:58ce qui augmente l'assiette imposable
11:00et ce qui va générer une hausse de l'impôt.
11:03Cette loi de finances nous a réservé beaucoup de surprises
11:06et du coup aussi quelques opportunités.
11:09Exactement, c'est pour ça qu'il faut s'adapter
11:11avec une bonne gestion patrimoniale.
11:13Sachant qu'il y a de bonnes chances d'envoyer des rectificatifs.
11:16Exactement.
11:17On en reparlera avec vous, pourquoi pas.
11:19Sabine Tellier, merci beaucoup.
11:20Et puis, à dimanche prochain.
11:21Avec plaisir.