Avec Clément Nouvet, Président de la société Nalo, plateforme d’investissement en ligne
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##OSEZ_INVESTIR-2024-11-03##
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00:00YouMoney, leader français de la gestion d'épargne en ligne, présente.
00:07Sud Radio, oser investir, Thomas Binet.
00:10Et maintenant qu'on a entrepris, on va essayer d'investir, de faire fructifier notre argent.
00:14On parle de quoi aujourd'hui, Thomas ?
00:15Et bien Jean-Marie, on va commencer avec la procuration bancaire, comment ça fonctionne.
00:19Et on va parler retraite et plan d'épargne avec notre invité de la semaine, Clément Nouvet,
00:23président de la société NALO, qui est une plateforme d'investissement en ligne.
00:26On terminera notre rendez-vous dominical avec Guy Marti, notre expert, qui va nous parler de richesse.
00:31Et bien tout de suite c'est parti, on commence par expliquer quelque chose.
00:35Sud Radio, oser investir, le conseil de la semaine.
00:40Vous disiez Thomas, on parle de procuration bancaire, un acte courant mais qui demande de la prudence.
00:44Alors qu'est-ce que c'est concrètement et quelles sont surtout les précautions à prendre avant de donner sa procuration ?
00:50Jean-Marie, la procuration bancaire permet à une personne qu'on appelle le mandataire
00:54d'effectuer des opérations sur vos comptes en votre nom.
00:57Mais attention, la personne à qui vous donnez ce pouvoir agit évidemment en votre nom et vous restez responsable de ses actes.
01:03Donc la première précaution est de choisir quelqu'un dont vous avez véritablement confiance.
01:09Il faut aussi s'assurer que cette personne est un bon gestionnaire et qu'elle n'a pas de problèmes financiers comme un interdit bancaire.
01:14La banque pourrait refuser la procuration si c'est le cas.
01:17Alors une fois qu'on a choisi la personne, comment ça se passe ? Comment on met en place la procuration ?
01:21C'est assez simple, vous devez vous rendre à la banque avec le mandataire pour signer un formulaire en apportant vos pièces d'identité.
01:27Le conseiller bancaire doit vérifier que vous êtes bien d'accord et que vous êtes en pleine possession de vos facultés.
01:32Si vous ne pouvez pas vous déplacer, certaines banques acceptent la signature à distance,
01:36mais elles sont de plus en plus prudentes pour éviter les abus.
01:39Dans certains cas, elles peuvent demander que la procuration soit faite devant notaire,
01:43ce qui offre une protection supplémentaire.
01:45Cela coûte entre 100 et 150 euros, mais ça peut valoir le coup pour éviter certains problèmes.
01:49Alors on a des moyens de limiter les risques liés à la procuration ?
01:53On peut encadrer par exemple, pouvoir mettre des limites ?
01:55Absolument, il est tout à fait donc possible de limiter ces risques.
01:59Par exemple, vous pouvez donner la procuration pour une période définie, comme 6 mois, au lieu de la laisser indéterminée.
02:05Cela réduit les chances d'abus à long terme.
02:08Vous pouvez aussi choisir de restreindre la procuration à un seul compte, comme le compte courant,
02:13et ne pas inclure les comptes de placement ou d'épargne.
02:15Autre précaution, fixer un plafond de montant pour les virements ou les retraits.
02:19Tout cela permet de garder un meilleur contrôle sur vos finances, tout en ayant un mandataire.
02:23Alors ça c'est très bien Thomas, mais le problème c'est que je suis versatile.
02:26Alors imaginons que je change d'avis, et que je veuille retirer la procuration.
02:30Est-ce que c'est facile ? Est-ce qu'il y a d'autres solutions à la procuration bancaire,
02:34par exemple pour des situations encore plus complexes ?
02:36Vous pouvez d'abord mettre fin à une procuration à tout moment,
02:38en envoyant une lettre recommandée à votre banque.
02:41La résiliation est effective dès que la banque reçoit et traite votre demande.
02:45En revanche, si vous craignez de perdre vos facultés et éviter une mise sous tutelle,
02:50vous pouvez opter pour le mandat de protection futur.
02:52Il est signé devant notaire et permet de désigner à l'avance quelqu'un
02:56qui gérera vos affaires si vous devenez inapte.
02:59Il est à noter qu'il est évidemment plus sécurisé qu'une simple procuration.
03:02Oui, en toute logique, effectivement.
03:04Allez tout de suite Thomas, on accueille votre invité.
03:07Haussmann Executive Search.
03:09Leader du recrutement sur les métiers de la finance et de l'immobilier.
03:12Présente.
03:14Sud Radio.
03:15Oser investir.
03:16L'invité.
03:17On est avec Clément Nouvet, président de NALO.
03:20Bonjour et bienvenue sur Sud Radio.
03:22Bonjour à tous, merci.
03:23Vous avez NALO qui est une plateforme en ligne qui propose une nouvelle façon d'investir.
03:26En gros, vous proposez un investissement sur mesure,
03:28aligné sur les projets individuels,
03:31qui permet justement de s'adapter aux aspirations de chacun pour son argent.
03:35Alors avec ça, on peut préparer sa retraite, acheter sa maison.
03:38Bienvenue à vous, vous êtes l'invité de Thomas Binet.
03:40Merci beaucoup.
03:41Clément Nouvet, on va parler du PER, le fameux plan d'épargne-retraite.
03:45Mais juste avant, on est en plein débat sur la loi de finances 2025,
03:50où la question du report de la revalorisation des pensions de retraite au 1er juillet 2025,
03:56pour ceux qui ont suivi cette actualité, va se poser.
03:59Alors on n'a pas d'arbitrage à l'heure où nous nous parlons.
04:02Mais au-delà de la décision finale qui en sortira,
04:05d'abord, c'est quoi une revalorisation de retraite ?
04:08Alors effectivement, il y a énormément de décisions et de discussions actuellement à l'Assemblée nationale
04:14sur les revalorisations de retraite.
04:16C'est tout simplement une logique qui consiste à faire, à réévaluer,
04:21à augmenter le niveau des pensions de retraite pour les rapprocher généralement de l'inflation
04:26ou les faire coller à l'inflation.
04:28Parce que vous savez que si votre revalorisation n'est pas au moins égale à l'inflation,
04:32vous perdez du pouvoir d'achat.
04:34Alors, on voit que de nombreux observateurs considèrent que les retraités sont des privilégiés
04:39par rapport aux actifs, par rapport à d'autres personnes.
04:42Justement, est-ce vrai ou est-ce faux ? Fake news ou pas ?
04:46Je ne crois pas que ce soit vrai.
04:49Pour moi, c'est plutôt fake news.
04:51En fait, il faut comprendre qu'on a, depuis quelques années, une inflation de plus en plus importante.
04:57L'inflation, c'est quoi ? C'est simplement que les prix augmentent.
05:00Votre panier moyen augmente de jour en jour ou de mois en mois.
05:03Ça a été un peu plus important ces dernières années.
05:05Et la revalorisation des pensions de retraite, ça permet justement de faire en sorte
05:09que vous pouvez toujours acheter le même panier moyen.
05:11Et on voit que sur les dernières années, l'inflation a été un peu plus forte que la revalorisation.
05:15Donc, très concrètement, les retraités ont plutôt perdu du pouvoir d'achat.
05:18Alors, ce n'est pas les seuls.
05:19Il y a des salariés qui n'ont pas eu de revalorisation ces dernières années.
05:22Donc, ils ont aussi perdu du pouvoir d'achat.
05:24Mais les situations sont très différentes.
05:26Donc, je ne crois pas qu'il y ait vraiment une classe qui soit plus ou moins privilégiée par rapport à d'autres.
05:30En revanche, ce qui compte, effectivement, c'est de se prémunir et d'être le moins dépendant possible
05:34des revalorisations, justement, en épargnant pour sa retraite.
05:38Alors, tout ça démontre quand même, Clément Nouvel, que la retraite par répartition est mal menée.
05:42Depuis plusieurs années, on nous en parle, on nous en parle.
05:45Du coup, préparer sa retraite, c'est forcément la capitalisation.
05:49En tout cas, c'est ce que beaucoup d'observateurs et d'acteurs déterminent sur ce sujet-là.
05:53Serait-ce le meilleur outil, le plan d'épargne retraite ? Rentrons dans le cœur du sujet.
05:58Effectivement, on voit que le système, il est globalement chahuté.
06:02Le système français historique, il est chahuté.
06:05Il y a eu encore la réforme des retraites, dont on a abondamment parlé.
06:08Donc, effectivement, ça met en lumière le fait qu'il faut préparer, il faut anticiper.
06:13Il y a des outils pour ça.
06:15Effectivement, le plan d'épargne retraite est sans doute un des outils les plus adaptés pour préparer sa retraite.
06:20Il a été pensé et conçu par l'administration.
06:25Il a été revu il y a quelques années pour être simplifié, rendu un peu plus attractif en 2019.
06:30Donc, oui, aujourd'hui, c'est un contrat qui fonctionne bien.
06:33Alors, j'ai plein de questions pour vous, pour que nos auditeurs comprennent bien comment ça fonctionne.
06:37C'est quoi un PER, justement ?
06:39On parle aussi de gestion libre, de gestion pilotée.
06:42Vous pouvez nous différencier ces deux termes qui ne sont pas compréhensibles par tout le monde, objectivement ?
06:46Alors, peut-être pour commencer, un PER, c'est quoi ?
06:49On a deux types de PER. On a des PER bancaires et des PER assuranciels.
06:53Pour faire simple, on va surtout parler des PER assuranciels,
06:55parce que c'est aujourd'hui la majeure partie des encours sont sur les PER assuranciels.
06:59Le principe, c'est je mets de l'argent de côté, j'ai une incitation fiscale.
07:04Quand vous versez de l'argent sur le PER, vous avez la possibilité de le déduire de votre revenu imposable.
07:09Donc, ça baisse mécaniquement votre niveau d'impôt.
07:11Et vous pouvez récupérer ces sommes à la retraite.
07:14Il y a des petits scénarios de sortie anticipés.
07:16Mais voilà, ça, c'est le principe fondamental d'un plan d'épargne-retraite.
07:20Et à l'intérieur, effectivement, vous allez investir sur des fonds divers et variés.
07:25Donc, il y a une gestion financière qui se met en œuvre sur ces contrats-là.
07:28Et effectivement, on a généralement le choix entre de la gestion pilotée et de la gestion libre.
07:33Il y a un troisième cas de figure quand même, la gestion déléguée.
07:36Très schématiquement, la gestion pilotée, c'est le principe d'une grille.
07:39On va se dire, vous avez tel âge, il va falloir qu'il y ait X % qui soient investis sur des actifs sécurisés,
07:43X % sur des actifs risqués.
07:45Et ça va évoluer avec votre âge, mécaniquement.
07:49Gestion libre, vous choisissez vous-même les supports.
07:51Vous investissez sur ce que vous voulez.
07:53Et gestion déléguée, vous sortez de cette logique de grille.
07:56Mais par contre, vous confiez la gestion de votre argent à des professionnels
07:59qui vont prendre les décisions d'investissement pour votre compte.
08:01Alors, vous parlez de choix des supports, justement.
08:04Je mets de l'argent sur un PER.
08:06Moi, je ne sais pas forcément vers quoi je vais le destiner cet argent.
08:09Ce n'est pas moi qui, globalement, vais objectivement le décider.
08:12Il va où cet argent ?
08:14Les réponses peuvent être très larges.
08:17Il y a énormément de supports éligibles au sein des plans d'épargne et retraite.
08:21On peut donner quelques exemples ?
08:22On peut donner quelques exemples.
08:23Il y a du fonds en euros, notamment.
08:24Un support garanti en capital par les assureurs.
08:26C'est essentiellement des obligations, de l'immobilier.
08:29On a des actions aussi.
08:30Des fonds, actions.
08:31Chez Nalo, on fait des ETF qui répliquent des indices.
08:35C'est quoi un ETF ?
08:36Un ETF, c'est un support financier qui va suivre un indice.
08:39Par exemple, le CAC 40.
08:40Vous allez investir votre argent sur un support qui suit exactement le CAC 40.
08:45D'accord.
08:46Y a-t-il un âge minimum, rapidement ?
08:48Des petites questions, vite.
08:49Il faut être majeur.
08:50Il faut être majeur, donc c'est 18 ans.
08:52Les conditions pour y souscrire ?
08:53Il y a des conditions particulières ?
08:54Non, pas de conditions particulières, à part la majorité.
08:57On doit mettre un peu d'argent au début, j'imagine ?
08:59Oui, exactement.
09:00Le minimum, il va dépendre des partenaires avec qui vous avez travaillé.
09:03500 euros chez Nalo.
09:05Est-ce qu'on peut débloquer les sommes avant la retraite ?
09:08La retraite, est-ce que vous évoquiez ça il y a quelques instants ?
09:10Il y a quelques scénarios qui sont prévus, mais ils sont assez restrictifs.
09:15Ce qu'a ajouté la loi Pacte en 2019, c'est notamment l'achat pour la résidence principale.
09:19Aujourd'hui, on peut débloquer un PER pour financer un achat de résidence principale.
09:22C'est le cas le plus fréquent, on va dire, de déblocage après la retraite.
09:26Ma dernière question, placement risqué ou pas risqué ?
09:29Il y a de tout.
09:30Il faut choisir.
09:31On peut tout faire.
09:32D'où l'importance d'être bien accompagné pour avoir une répartition qui respond bien à l'objectif.
09:36Merci à vous.
09:37Clément Nouvé, je rappelle que vous êtes le PDG de NALO.
09:40Tout de suite, on explique quelque chose.
09:47On a retrouvé notre expert Guy Marti.
09:48Bonjour à vous mon cher Guy.
09:50Bonjour Jean-Marie.
09:51Consultant en gestion de patrimoine, fondateur de PierrePapier.fr.
09:55Thomas Binet.
09:56Oui Guy, chaque semaine, on parle épargne, placement.
09:59Et il y a derrière tout ça un concept, celui de richesse ou de pauvreté.
10:03Peut-être d'inégalité d'ailleurs.
10:05Comment abordez-vous ces sujets ?
10:08Déjà à propos d'inégalité, vous connaissez peut-être l'expression le café du pauvre.
10:13Oui mais vous allez nous l'expliquer quand même.
10:15Il n'y a pas si longtemps, le café était une nourriture chère.
10:19Et seuls les riches pouvaient en boire.
10:21Donc les autres, avec un peu d'humour, quand ils allaient se glisser sous les draps,
10:25disaient qu'ils prenaient le café du pauvre.
10:28Alors en fait, si on revient de quelques siècles en arrière,
10:32une infime pourcentage de la population était riche
10:36et la plupart des autres travaillaient pour juste manger, s'habiller, loger quelque part.
10:43Oui mais de nos jours, il y a quand même des riches et il y a des pauvres, mon cher Guy.
10:47Il y a surtout des gens entre les deux.
10:49C'est pour ça que l'épargne est devenue importante.
10:52D'ailleurs c'est intéressant, c'est un Américain, Bernard Cornfield,
10:55qui a lancé l'idée d'une vente généralisée de placements.
11:00Il avait une formule, voulez-vous vraiment devenir riche ?
11:03Il parlait d'indépendance financière.
11:06Mais alors du coup, ce n'est pas vraiment réaliste ce que vous êtes en train de nous dire.
11:10C'est seulement de l'épargne avec laquelle on pourrait vivre ?
11:13Oui, mais quand on achète un appartement, on l'achète à crédit,
11:18on rembourse chaque mois et à la fin on a bien un capital.
11:21Idem avec les OPCVM ou les CPI.
11:24OPCVM organise le placement collectif en valeur mobilière
11:27ou Société Civile le placement immobilier.
11:30C'est la même démarche.
11:32C'est-à-dire que si à la fin de votre épargne,
11:35vous avez un capital qui vous donne 1000 ou 2000 euros par mois,
11:38c'est déjà une forme d'indépendance financière,
11:42même si ce n'est pas tout à fait vivre d'un capital.
11:45Donc la bonne nouvelle pour dimanche matin, c'est qu'on peut tous devenir riche.
11:48Alors, question de degré,
11:50mais il faut savoir que l'accumulation est un phénomène qui dépasse l'imagination.
11:53Si vous mettez 300 euros par mois par exemple,
11:56au bout de 10 ans, ça fait 36 000 euros.
11:59De 300 à 36 000.
12:01Bon, vous n'êtes peut-être pas riche, mais au moins certainement pas pauvre.
12:05Et tout ça c'est pour sa lustre, comme on disait dans un célèbre film avec Louis de Funès.
12:08Merci beaucoup Thomas Binet, merci beaucoup Guy Marti,
12:11merci encore à notre invité.
12:13On vous retrouve, Thomas, dimanche prochain ?
12:15Avec grand plaisir.
12:16Pour un nouveau numéro d'Osez Investir.
12:18Sud Radio.
12:19Osez investir.
12:20Thomas Binet.
12:21Avec YouMoney, leader français de la gestion d'épargne en ligne.