Mercredi 11 décembre 2024, SMART PATRIMOINE reçoit Maxime Lartigou (Cofondateur, Novalia Patrimoine)
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00:00Et nous finissons cette émission avec l'œil de l'expert, un œil de l'expert consacré
00:07à l'assurance vie luxembourgeoise et à comprendre les différents avantages de ce
00:12type de produit.
00:13Pour en parler, nous avons le plaisir de recevoir sur le plateau de Smart Patrimoine,
00:17Maxime Lartigou.
00:18Bonjour Maxime Lartigou.
00:19Bonjour Nicolas.
00:20Bienvenue sur le plateau de Smart Patrimoine.
00:21Vous êtes directeur associé chez Novalia Patrimoine.
00:23C'est intéressant, depuis 6 mois j'ai l'impression que l'assurance vie luxembourgeoise
00:26est un sujet qui revient pas mal sur le devant de la scène quand même.
00:29Exactement.
00:30C'est vrai qu'on a énormément de demandes depuis juin bizarrement.
00:34Depuis la dissolution.
00:35Exactement.
00:36Initialement, c'était plutôt réservé à une clientèle à portée internationale
00:40ou à des fortunes quand même assez conséquentes.
00:42Et avec la protection des actifs qu'on peut retrouver au Luxembourg, maintenant on a énormément
00:46de questions.
00:47Pour vous donner un chiffre qui est interne, on n'a pas de chiffre national, mais un chiffre
00:52en interne, on a 30% de notre portefeuille qui est parti au Luxembourg chez Novalia Patrimoine.
00:56C'est énorme.
00:57D'accord.
00:58En termes de volume, ça montre quand même qu'il y a des vrais questionnements aujourd'hui
01:03vis-à-vis de ceux qui cherchent à placer leur argent.
01:06Peut-être qu'on peut rappeler ce mécanisme de protection du capital qui diffère par
01:11rapport à l'assurance vie française ?
01:12Complètement.
01:13Vous avez un mécanisme qui est unique en Europe, on peut le dire, avec un triangle
01:19de protection.
01:20Vos fonds sont versés dans une banque dépositaire qui est indépendante de l'assureur.
01:25Vous avez une séparation qui est physique et légale, si je puis dire, entre la banque
01:30dépositaire et l'assureur, tout ça sous le contrôle du commissariat aux assurances,
01:33ce qui forme ce fameux triangle de sécurité.
01:36Et au-delà de ça, vous avez ce qu'on appelle un super privilège.
01:39Le super privilège, c'est simplement que vous êtes créancier de premier rang en cas
01:43de faillite de l'assureur, avant même le fisc luxembourgeois.
01:46Et ça veut dire que c'est garanti par l'État, quelque part par l'État luxembourgeois ?
01:50Exactement.
01:51Ça veut dire que déjà il y a une séparation, donc si l'assureur fait faillite, vous récupérez
01:53vos fonds.
01:54Et au-delà de ça, vous êtes créancier de premier rang, ce qui est très différent
01:58par rapport à la France.
01:59Quand on parle d'assurance-vie luxembourgeoise, on parle beaucoup aussi de cette capacité
02:05plus grande qu'on a à investir, de la multitude des supports qui sont ouverts aux investisseurs.
02:12C'est aussi pour ça qu'on y va sur l'assurance-vie luxembourgeoise ?
02:14Tout à fait.
02:15C'est vrai que c'est un véritable couteau suisse, excusez-moi du terme, mais vous avez
02:20une liberté de gestion qui est exceptionnelle.
02:22Il y a la gestion qu'on appelle collective, là c'est très similaire à la gestion française.
02:26Vous avez un univers de placement avec des fonds, vous piochez dedans, vous faites votre
02:30allocation d'actifs.
02:31Mais vous avez ce qu'on appelle la gestion individuelle.
02:33Là, c'est à travers les fonds d'assurance spécialisée, les fonds internes dédiés.
02:40Et là, c'est un véritable fonds sur mesure.
02:43Si vous voulez que vous mettez sur votre contrat d'assurance-vie, un peu à la manière d'un
02:46compte-titre, il n'y a plus aucune restriction d'univers de placement.
02:49Vous pouvez aller sur des actions, de la dette privée, des ETF, des fonds institutionnels,
02:55des parts institutionnelles de fonds également, produits structurés, etc.
02:58C'est vraiment exceptionnel.
03:00Et au-delà de ça, vous avez un contrat qui va être multi-devise.
03:04D'accord.
03:05Et donc là, ça permet aussi d'élargir encore le champ d'investissement.
03:09Est-ce qu'il y a une grande différence encore qu'on n'aurait pas évoquée ? Il y a effectivement
03:13ce sujet de protection de capital, cette ouverture à un certain nombre de supports.
03:16Est-ce qu'il y a d'autres choses qui différencient une assurance-vie française d'une assurance-vie
03:20luxembourgeoise ?
03:21Oui.
03:22Je dirais que ça se cristallise autour de trois points.
03:23Évidemment, la protection, la loi Sapin 2, qui ne s'applique pas également au Luxembourg.
03:27Vous avez également la portabilité fiscale.
03:30C'est-à-dire qu'au Luxembourg, si vous n'êtes pas résident fiscal luxembourgeois, la fiscalité
03:33sera neutre.
03:34Ça prendra la fiscalité de votre pays de résidence.
03:36D'accord.
03:37Vous êtes résident fiscal français, la fiscalité française s'applique.
03:39Si demain, vous partez dans un pays étranger, vous avez la fiscalité du pays.
03:43D'accord.
03:44Contrairement à l'assurance-vie française.
03:45Ça peut avoir un intérêt pour les expatriés.
03:46Exactement.
03:47Très important même.
03:48Est-ce qu'il y a des points de vigilance à avoir en tête ? Est-ce que ça s'adresse
03:53à tout le monde, l'assurance-vie luxembourgeoise ?
03:54Déjà, il y a un ticket d'entrée minimum qui est en général de 250 000 euros.
03:58D'accord.
03:59Il peut être un petit peu élevé.
04:00C'est un produit qui, tout de même, il faut le reconnaître, est assez complexe.
04:03Il faut être accompagné par un conseiller d'investissement financier.
04:07Et vous avez des frais qui peuvent parfois être un petit peu illisibles.
04:10Il y a trois strates de frais de gestion notamment.
04:13Les frais du gestionnaire, classique comme en France, les frais de la banque dépositaire
04:17et les frais du gestionnaire.
04:19Il faut rémunérer le triangle de sécurité.
04:21Exactement.
04:22Il faut faire attention.
04:23Des fois, évidemment, le cumulé c'est moins élevé qu'en France, mais des fois, ça peut
04:26aller du simple au triple.
04:27Ça peut être beaucoup plus élevé également.
04:28Donc, il faut faire attention à ça lorsque l'on regarde l'assurance-vie luxembourgeoise.
04:35Merci beaucoup Maxime.
04:36Merci Nicolas.
04:37De nous avoir accompagné dans Smart Patrimoine.
04:39Je rappelle que vous êtes directeur associé chez Novalia Patrimoine.
04:42Merci à vous également de nous avoir suivis et je vous donne rendez-vous très vite sur
04:46Be Smart For Change.