La baisse de revenus à la retraite, une réalité pour tous

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00:00Alta Profi, assurance vie, retraite, immobilier, le meilleur de l'épargne en ligne depuis plus de 20 ans.

00:07Le Conseil en plus présente Sud Radio, les incontournables de la gestion de patrimoine.

00:14Thomas Binet, Philippe David.

00:16Bonjour Thomas, nous vous retrouvons tous les jeudis soir avec votre consultante Stélane Cohen,

00:20présidente d'Alta Profi, pour nous parler gestion de patrimoine.

00:23Aujourd'hui, vous allez nous parler de retraite par capitalisation.

00:26Absolument Philippe, parce que l'accroissement de la durée de vie est plutôt une bonne nouvelle pour chacun de nos contemporains.

00:31Mais quand on parle de la retraite, cela pose un sujet d'équilibre financier.

00:35Les études montrent qu'aujourd'hui, on vit en moyenne 25 ans retraités.

00:39Et les régimes de retraite doivent résoudre une équation.

00:42Comment financer les retraites avec un nombre d'actifs pour un retraité qui diminue constamment ?

00:47Plus que jamais, la nécessité de se créer un régime supplémentaire qui viendrait compléter les régimes de base s'impose.

00:54Mais comment calibrer une retraite par capitalisation quand on n'a pas précisément en tête le montant de sa pension de retraite ?

01:00Comment peut-on faire une estimation ?

01:02Bonjour Stélane Cohen.

01:04Bonjour Thomas.

01:04C'est la question que je vous pose immédiatement.

01:06Comment on fait une estimation ?

01:07Comment on se débrouille dans cette situation ?

01:09Alors, on peut déjà se fixer un peu les idées en appliquant ce qu'on appelle un taux de remplacement.

01:15Ça donne un ordre d'idées.

01:19De quoi s'agit-il ?

01:20En fait, c'est la proportion qu'on va recevoir au moment de la retraite,

01:25au moment où on va liquider ses droits à la retraite,

01:28par rapport aux derniers revenus perçus quand on était actif.

01:34Ce qu'on sait aujourd'hui, c'est que selon les métiers et selon son statut professionnel,

01:40ce taux de remplacement est entre 45 et 75%.

01:44On voit là que quelle que soit sa profession,

01:47quelle que soit l'activité qu'on a pu avoir dans sa vie professionnelle,

01:51on aura une baisse de revenus au moment de la liquidation des droits à la retraite.

01:55C'est un constat.

01:56Mais en revanche, on peut compléter quand même un régime de retraite par capitalisation.

02:02Absolument Thomas.

02:03Après avoir pris conscience de cette baisse de revenus,

02:09il faut effectivement mettre en place un régime par capitalisation.

02:14Là, c'est un régime qui est individuel.

02:16Et en 2019, la loi PACTE a créé ce qu'on appelle un plan épingle-retraite individuel

02:24qui permet à chacun de mettre en place un régime supplémentaire.

02:29Et ça fonctionne de quelle manière ?

02:31C'est très simple.

02:33Il s'agit d'un contrat individuel.

02:35Quand on parle du PERA, du plan épingle-retraite individuel,

02:39que l'on va alimenter tout au long de sa vie, à son rythme.

02:44On peut conseiller de l'ouvrir le plus tôt possible

02:47puisque comme ça, on a une phase d'accumulation la plus longue.

02:52Il présente une très grande souplesse dans son fonctionnement.

02:58On peut fixer le revenu.

02:59Il n'y a aucune obligation de fixer plutôt les versements.

03:04On n'a aucune obligation de versement.

03:07On peut s'arrêter à tout moment.

03:09On peut les diminuer, on peut les modifier, on peut les reprendre.

03:12Il est extrêmement souple dans son fonctionnement.

03:15Mais est-ce qu'on peut récupérer cette épargne avant sa retraite ?

03:18C'est possible ou pas ?

03:19Alors, ce n'est pas fait pour ça.

03:21C'est vraiment une épargne longue.

03:23C'est un produit qu'on dit dans le jargon d'assurance qui n'est pas rachetable.

03:31Il y a des cas de déblocage qui sont prévus par la loi.

03:35L'acquisition de sa résidence principale.

03:37Quand on se retrouve en situation de surendettement,

03:40le décès du conjoint, des situations quelquefois un petit peu difficiles,

03:44on peut dans ce cas débloquer son plan épargne-retraite.

03:48Mais il s'agit vraiment d'un produit qui est fait

03:53pour se procurer un revenu complémentaire au moment de la retraite.

03:56Et quel est le rendement du PER ?

03:58Le PER 1 offre une diversification quant à ses supports financiers.

04:06Et tout va dépendre du risque que l'on veut prendre par rapport à cette épargne.

04:13On ne peut y retrouver des actions, on peut trouver des produits indiciels,

04:17des ETF, des fonds thématiques, des fonds diversifiés.

04:20On peut même y trouver des supports immobiliers, des fonds structurés.

04:24Donc, une diversité de placements financiers à l'intérieur de cette épargne longue.

04:30Et si on ne veut pas s'en occuper, on a le mot ?

04:32Si on ne veut pas s'en occuper, il y a l'option horizon retraite,

04:36où l'on va déléguer la gestion financière à l'assureur.

04:40Et là, on se dégage de toute charge mentale.

04:42Merci Stélane et Thomas, nous vous retrouvons jeudi prochain

04:45pour un autre numéro d'Osez Investir, les incontournables de la gestion de patrimoine.

04:49Et nous vous retrouvons, Thomas, dimanche matin dès 9h30.

05:03Le meilleur de l'épargne en ligne depuis plus de 20 ans.

05:07Le Conseil en plus.

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