Luis Alberto Iglesias para hablarnos de dinero e inversión, y nos da los mejores consejos para ahorrar: "Que el ahorro sea el primer gasto del mes"
Category
🗞
NoticiasTranscripción
00:00Luis Alberto Iglesias, ¿qué tal? Buenos días, ¿cómo estás?
00:03Pues muy bien, otra semana más aquí en La Defensa de la Trinchera.
00:06Pues aquí estamos, en esta sección donde hablamos de dinero. Eso que es tan importante. Yo siempre
00:12digo, el dinero a lo mejor no da la felicidad. Bueno, es evidente, no da la felicidad, pero da
00:18algo que es muy importante, que es libertad. Y la libertad es uno de los elementos clave para
00:22alcanzar la felicidad. Y en esta ocasión, Luis Alberto, vamos a hablar de las bases de la
00:27inversión, que es el ahorro. Claro, porque alguno
00:29oyente nos puede decir que hemos empezado la casa por el tejado. Desde el comienzo de la sección,
00:33nos hemos zambullido en la piscina de la inversión, recomendando libros, pero no
00:38hemos dicho de dónde sacar el dinero. Hay que ahorrar, hay que ahorrar.
00:42Se queja de que no les llega a fin de mes, de que llegan malamente. Oye, ¿y cómo puedo yo ahorrar
00:46sin pasar privación, sin apretarme? Esto, Manu, es la parte menos sexy de todo lo que vamos a
00:52contar. Es un sacrificio. Pero vamos a hacerlo hoy con estas pautas, de forma indolora, sistemática,
01:00y creemos que es muy fácil. Vamos a explicar el concepto del pre-ahorro,
01:07así es como lo llamamos en Value School, y es un concepto que no es nuestro. Hasta que yo sepa,
01:12es una palabra acuñada por Luis Pita, un amigo de Value School, que tiene un blog que se llama
01:19así, preahorro.com, y él, con este término, explica la idea de ahorrar, que el ahorro sea
01:25el primer gasto del mes, vamos a decirlo así. Entonces, primero vamos a explicar cómo ahorra
01:30el español típico. El español típico, vamos a poner que recibe, y esto va a ser muy optimista,
01:35una nómina mensual de 2.000 euros. Y digo muy optimista porque esto no lo cobra la gente en
01:40España. El sueldo típico, que es el sueldo modal, el que más cobra la gente en este país,
01:44ronda los 1.250 euros netos. El sueldo más frecuente, efectivamente. Claro, pongamos que
01:49uno ahorra 2.000 euros. Bueno, pues entonces, generalmente, cómo ahorra el español,
01:54entre comillas medio, es que le entra la nómina, y tal como le entra, empieza el recibo de la
01:59hipoteca, si es que tiene un préstamo hipotecario, o tiene que pagar el alquiler y tiene la transferencia
02:04automatizada a su casero, y luego llegan todos los suministros. Electricidad, agua, gas, teléfono,
02:08los créditos de las vacaciones, de la ortodoncia del niño, todo. De hecho, llega al día 30 o 31
02:14del mes, y tiene, si no números rojos, tiene la cuenta tiritando, y le quedan como 10 eurillos,
02:20que dice, joder, que esto es tan poco, que ahorrar la humedad, no sé qué, pues mira,
02:23casi que me lo juega una quinila o al euromillón, que dicen que tocan 2.000 millones este mes, ¿no?
02:27Con lo cual, no ahorran nunca, porque la ecuación que tienen en la cabeza es que el ahorro es el
02:33resultado de lo que ingresa, menos lo que uno gasta en el mes. Y según queda o no queda, según
02:39ahorro. Efectivamente, así es lo que piensan, así es como piensan la mayoría españoles. Entonces,
02:44claro, ¿qué pasa? Que el ahorro, entonces, no es una prioridad. El ahorro va a depender de variables
02:49como que este mes gastes más o gastes menos, eso es lo que te va a indicar cuánto o si ahorras algo.
02:53Se hace de forma asistemática. Unas veces ahorrarás más, otras menos, otras nada,
02:59porque encima pedirás un crédito para ciertos gastos. Y el peligro es que así nunca vas a
03:04poder establecer un ahorro sistemático que te ayude a conseguir tus objetivos. Es que no tiene,
03:08vamos, es que huelga plantearse objetivos porque no tiene ningún sentido. Lo que pasa es que nos
03:13consolamos con otro engaño muy común, que es cuando gane más dinero ahorraré, porque pensamos
03:20que es un problema de mis ingresos, de que no me acaba de alcanzar. Y aquí nos enfrentamos con
03:25que la trampa es que hay algo que funciona en finanzas personales, que es el principio del
03:29gasto creciente, que dice que cuanto más dinero ganamos, no ahorramos más, sino que más gastamos.
03:37Nuestro nivel de vida tiende a subir y a aumentarse conforme aumentan nuestros ingresos. De forma que
03:46cuando yo ingreso más, resulta que le quiero, y es legítimo, pagar un mejor colegio a mis hijos,
03:52o quiero poderle pagar la universidad o el segundo de bachillerato a mi hija porque me ha dicho que
03:59quiere ir a Estados Unidos a estudiar. ¿Cómo se lo voy a negar si encima mi posición en la
04:05empresa ha mejorado y yo mis salarios son mayores y me puedo afrontar ese gasto? De forma que cuando
04:12yo tenía 24 años no ahorraba porque es que mis ingresos y mis gastos iban a la par. Cuando tengo
04:1640 y tengo hijos, mis ingresos y mis gastos también han crecido a la par. Con lo cual el gasto acaba
04:23de comerse, acaba por comerse todo el ingreso. De forma que eso de ahorraré cuando gane más dinero,
04:29no se cumple nunca. Esto es muy interesante porque efectivamente yo conozco, seguro que todos nosotros
04:35conocemos, gente que está con una buena posición, que gana mucho dinero y sin embargo es habitual
04:43escucharle no no es que no me alcanza, o incluso gente que vive por encima de sus posibilidades
04:48ganando mucho dinero y que está ahogada, asfixiada financieramente. Bueno, hay gente que gana mucho
04:53menos que tú y que yo y que ahorra y hay que preguntarle cómo lo hace. Si tú no sabes cómo
04:58ahorra, pregunta que gana menos y ahorra como lo hace. Y también sabes, como tú muy bien has dicho,
05:02gente que gana mucho más que tú a la que no le alcanza. Esto no tiene tanto que ver con el dinero,
05:07sino con el sistema que uno se monte, los planes. Entonces la clave es que nos acostumbremos ya de
05:13primeras a no incrementar el nivel de gastos conforme aumenten nuestros ingresos. Y esto es
05:20una cosa que uno cuanto antes lo haga mucho mejor. Márquese, el oyente, su nivel de suficiente. Con
05:26esto es bastante. Y yo ya a partir de aquí fijo mi umbral de gastos. Se puede a lo mejor aumentar
05:32la inflación todos los años un 3 por ciento, un 5 por ciento, pero cualquier ingreso a mayores
05:36extra que yo vaya cobrando, según mejoro mis salarios, va a ir directamente a ahorrarse o a
05:41invertirse, porque de lo contrario jamás generaré el ahorro suficiente para alimentar esa máquina de
05:47inversión a largo plazo de la que tanto hablamos en esta sección. Entonces, trucos, por ejemplo,
05:52en las pagas extraordinarias o las subidas de sueldo anuales. Las extraordinarias tenemos dos
05:57al año. La subida de sueldo si se da pues es una vez al año. Esa subida, pues el diferencial,
06:03o sea lo que subimos, vale, aumentamos el nivel de gastos lo que haya subido la inflación. El
06:07resto a ahorro o el resto a inversión. Las extraordinarias, las dos, la de julio en verano
06:13y la de diciembre en navidad, a inversión. O a lo mejor parte de ella la utilizamos para comprar
06:18los regalos o un pago parcial de las vacaciones, pero nada dice que debas gastarlo entero, ¿vale?
06:25Porque de nuevo estamos intentando no subir el nivel de vida conforme suben los ingresos.
06:28La clave entonces aquí para generar el ahorro sistemático, y ya he comentado un par de trucos
06:33para poder sacar un extra, es preahorrar. Que cada mes el primer pago de tu presupuesto mensual sea
06:40para ti. Así estarás cumpliendo esta ley de los ingleses, de los estadounidenses, más bien en sus
06:45libros de finanzas personales que ponen Pay Yourself First, que traducido significa págate tu primero,
06:51que primero cobres tú, no el Santander o el BBV o tu casero, ¿de acuerdo? Entonces lo primero que
06:57debes hacer cada mes es disparar una transferencia que debes ya haber programado el mes anterior para
07:02que tal día como te llega la nómina, ¡pum! Un 10% al menos de lo que has ingresado se vaya a una
07:08cuenta de ahorro remunerado sin comisiones, sin gastos de ningún tipo o si ya has ahorrado
07:13suficiente a tu fondo de inversión o tu cartera de inversión. A principio de cada mes que el ahorro
07:19sea tu primer gasto. De forma que, volviendo al ejemplo anterior, si yo cobro esos 2.000 ansiados euros
07:25por la mayoría de este país, que no lo cobramos y es un problemón que tenemos en España, después de
07:30que me llegan los 2.000 ese mismo día se dispara, por ejemplo, he dicho el 10%, 200 euros de transferencia
07:35a mi cuenta sin gastos y remunerada. Y sólo después se empiezan a pagar alquiler, hipoteca, suministros,
07:42etcétera. Con lo cual llega el día 31 del mes y me da igual porque yo ya ahorré el día 1. Si me quedan
07:4810 euros me los juego a la quiniela o invito a cañas a los amigos. La clave es que la fórmula pasa a ser
07:54ingresos menos el ahorro me indica cuáles van a ser los gastos del mes. Esto es muy importante porque
08:01te cambia absolutamente el enfoque. En primer lugar pones el ahorro como algo absolutamente
08:06prioritario. Si lo automatizas ya te olvidas directamente. Automáticamente no tienes que
08:11hacer nada. Lo primero es pagarte a ti mismo más de forma automática y en segundo lugar te vas a
08:16adaptar a un nivel de gastos. Pero ya una vez excluido el ahorro que es lo importante porque
08:22fíjate el primer mes si tú cobras estos 2.000 anhelados euros en España vas a vivir con 1.800
08:28y te va a parecer que se te va a hacer un poquito cuesta arriba. Ya te digo yo que si se hace cuesta
08:31arriba que no lo vas a notar en la mayor parte de las veces pero al cabo de un mes se acaba de
08:35convertir en tu nueva normalidad. Te vas a acostumbrar a vivir con 1.800 al cabo de un mes.
08:40¿Qué significa? Pues a lo mejor salir de copas o de cenas con los amigos un fin de semana menos o
08:45hacer alguna cenita más en casa. Los 200 los puedes ahorrar por arriba o por abajo y ya pasan
08:51a ser tu umbral normal. Más trucos para ahorrar dinero. Si vives, si tienes una novia o una pareja
08:59de largo plazo, chico vete a vivir con ella. Chica vete a vivir con él. Es la mejor forma de ir a
09:05pachas con todos los gastos al 50%. Hombre 50% si a lo mejor tú ganas menos dinero que tu esposa o
09:10que tu pareja pues a lo mejor tú dices chica pues 60-40 os ajustáis pero todo se paga entre
09:16dos con lo cual ahora es un montón de dinero. Los bonos anuales por productividad, las comisiones
09:21trimestrales de un mes de ventas que has tenido que te saliste del mapa, eso puede ir perfectamente
09:25a ese primer ahorro. ¿De acuerdo? Por supuesto, muy importante Manuel, la devolución de hacienda.
09:31Hombre. Que no es tal, que es que te han quitado tanto al principio que ahora te tienen que devolver
09:35pero se han pasado tres pueblos y te devuelven. Bueno pues ese dinero con el que tú ya no contabas
09:39puede ir directamente a tu ahorro. Entonces vemos que se puede arañar un montón de euros por aquí
09:45por allá para empezar a hacer esa máquina de inversión en los productos que comentamos en
09:49el programa de los domingos. Ojo, no hay que molestarse con los ahorros tipo hormiguita,
09:55no hay que ser un miserable y quitarse el pincho de la mañana, el café con los amigos para ahorrar
09:59tres céntimos. Para ahorrarte un euro con 50 cada día. Eso no te va a hacer millonario. Nada,
10:04bueno ni millonario te va a quitar calidad de vida y lo vas a echar de menos. Es mucho más
10:08eficiente levantar el teléfono una vez al año, negociar con tu aseguradora los seguros del hogar,
10:12del automóvil, con el paquete de canales que no ves ya de televisión por cable o por internet,
10:18te das de baja el gimnasio al que no vas, te das de baja ya para siempre. Con un par de llamadas
10:23vas a ahorrar mucho más dinero que con esos ahorros hormiguita que no te llevan a ningún lado.
10:27El objetivo al que vas a aspirar una vez que ya hagas del ahorro ese hábito sistemático mensual,
10:37el objetivo que será la materia de la próxima defensa de la trinchera, va a ser crearte tu
10:43colchón de seguridad o de tranquilidad o de imprevistos o de emergencia. El nombre varía,
10:48pero va a ser una póliza contigo mismo para comprar tu seguridad en el presente, pase lo que pase,
10:55que no es moco de pago. Qué importante esto del ahorro porque estamos hablando en esta
10:59fantástica sección mucho sobre inversión, pero el pilar de la inversión es el ahorro y esto es
11:06importante decirlo. Todo el mundo tiene la capacidad y la posibilidad de ahorrar. Todo
11:12el mundo con independencia a su nivel de ingresos y aquí hemos dado recomendaciones muy valiosas.
11:19Hay gente que ganando mucho dinero es incapaz de ahorrar y hay gente que al contrario,
11:24ganando poco dinero, como una hormiguita, logra ahorrar todos los meses de forma automatizada,
11:29sistemática e invirtiendo a largo plazo y generando un patrimonio. Para empezar,
11:33pre ahorro todos los meses como mínimo un 10% y cada tres meses revísale un poquito la alza
11:38hasta que ya llegas a montarlo. En ese momento rebajas un poquitín y ahí te quedas.
11:42Bueno Luis Alberto, como siempre un auténtico placer y me quedo con esa lección tan valiosa
11:48del pre ahorro y para la siguiente sección hablaremos del colchón financiero, que es otro
11:55de los pilares básicos de la inversión. Como siempre, un auténtico placer Luis Alberto,
11:59hasta la próxima. Adiós.