Notre bon vieux carnet de chèques, est-il vraiment le moyen de paiement ultra-sécurisé que nous vantent nos banques ? Enquête spéciale au cœur de la fraude.
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00:00Les Français l'adorent. Ils en signent 1,7 milliard par an.
00:08Le chèque sert à payer une facture, un loyer, les honoraires du médecin.
00:13Nos voisins européens l'ont presque abandonné, mais nous, on est toujours accro.
00:187 chèques sur 10 émis en Europe viennent de France.
00:22C'est aussi le moyen de paiement le plus fraudé dans l'Hexagone.
00:26La fraude a même explosé depuis 2017, plus 52% et ne cesse d'augmenter.
00:33De la simple rature à des arnaques plus sophistiquées,
00:37ce bout de papier à l'ancienne est devenu un outil redoutable pour les escrocs.
00:46Notre enquête commence à la brigade financière de Grenoble.
00:50Ici sont traités des affaires de faux billets, d'évasion fiscale, mais aussi de fraude au chèque.
00:56Ce matin-là, le brigadier Bernard a rendez-vous avec Alan, 20 ans, qui vient déposer plainte.
01:07Il vient d'être victime d'une escroquerie au chèque volé.
01:13Il a répondu à une annonce a priori très séduisante sur les réseaux sociaux.
01:17Une entreprise promettait de gagner beaucoup d'argent très rapidement.
01:21La société a besoin de transférer 33 000 euros en passant par le compte d'un particulier,
01:27pour éviter de payer des taxes.
01:30C'est illégal, mais Alan ne se méfie pas.
01:33L'entreprise lui propose de garder au passage une commission de 6 000 euros.
01:37Il pensait faire une bonne affaire.
01:39Et en fait, comme je voyais que ça allait pas trop dans ma famille, du style...
01:44Enfin, mon père galérait un peu pour amener de l'argent et tout ça.
01:47Je voyais que mon grand-frère trouvait pas trop du travail.
01:50Du coup, je me suis dit pourquoi pas et voir ce que ça dit.
01:54L'entreprise explique à Alan qu'elle va lui faire un chèque de 33 000 euros.
01:58Il doit juste donner son numéro de compte.
02:01La société insiste pour déposer elle-même le chèque au nom d'Alan dans une agence bancaire.
02:07C'est eux qui l'ont déposé ou c'est vous qui...
02:09C'est eux qui l'ont déposé.
02:11Donc le chèque, je l'ai pas vu, je l'ai pas signé.
02:13J'ai même pas noté mon nom, quoi.
02:15Et vous avez pas trouvé ça bizarre ?
02:16Vous n'êtes pas dit que c'était malhonnête, qu'il n'y avait pas une embrouille, un truc comme ça ?
02:19Ou vous êtes passé outre en disant tant pis, j'ai besoin de gagner d'argent pour ma famille ?
02:23Sur le moment, non.
02:25Le chèque est bien déposé.
02:27Et au bout de quelques heures, les 33 000 euros sont bien crédités sur le compte d'Alan.
02:33Il est donc en confiance et reverse comme prévu une partie de cette somme à l'entreprise
02:38en lui adressant plusieurs virements bancaires.
02:40Et là, vous avez fait plusieurs virements ?
02:42Ils vous ont expliqué pourquoi pas faire un virement une fois ?
02:45Non.
02:46On voit les 37 fois 400, plus 200, et ensuite 25 fois 400.
02:54Ils vous ont dit pourquoi il fallait pas faire tout d'un coup ?
02:57Non, ça ils m'ont pas dit ça.
02:59Il n'y a pas eu de blocage au niveau de la banque et les virements ?
03:01Vous avez envoyé, envoyé, envoyé, il n'y a pas eu de souci ?
03:04Non, aucun souci à ce niveau-là.
03:06Ce qui m'a conforté dans la chose, c'est que j'avais réellement reçu l'argent,
03:08que je pouvais faire les virements.
03:10Mais quelques jours plus tard, sa banque rejette finalement le chèque de 33 000 euros.
03:14C'est un chèque volé.
03:16Entre temps, les virements d'Alan ont été crédités sur le compte de l'arnaqueur.
03:20Les escrocs ont profité du délai entre l'encaissement immédiat et le contrôle de la banque.
03:25Quand vous vous êtes aperçu de l'escroquerie, qu'est-ce que vous vous êtes dit ?
03:29Honnêtement, je me suis dit que ma vie, elle était finie.
03:31Parce que, moi, c'était vraiment une grosse somme, 33 000 euros.
03:35Donc, je me suis dit, comment je vais faire pour rembourser tout ça, en fait ?
03:41Des histoires comme celle d'Alan, la brigade financière envoie tous les mois.
03:47Mais les enquêtes aboutissent rarement.
03:50C'est que des chèques volés.
03:51Les chèques sont volés soit dans les boîtes aux lettres, soit dans les sociétés, soit dans les centres de tri.
03:55Peu importe.
03:56Ça fait des années que ça existe.
03:57Mais vraiment des années.
03:58Sauf qu'on n'arrive pas à identifier vraiment.
04:01C'est des grandes bandes organisées.
04:03Mais on n'arrive pas à déterminer qui est à l'origine de ça.
04:06Et c'est très rare que des gens soient arrêtés, interpellés là-dessus.
04:09C'est infaillible.
04:10Et vous, vous vous sentez comment par rapport à ce genre d'affaires ?
04:13Inutile.
04:14C'est vrai ?
04:15Inutile, complètement inutile.
04:17Inutile.
04:19Car l'argent part ensuite sur des comptes étrangers difficilement traçables.
04:23C'est bon ? Allez.
04:25La banque d'Alan a réussi à stopper une partie de ses virements vers les comptes des escrocs.
04:30Mais il a encore 13 000 euros de dettes.
04:33Il est désormais fiché Banque de France.
04:37D'où viennent les chèques volés qui servent à ce genre d'arnaques ?
04:41Le major Aubert supervise les enquêtes sur ces réseaux de vol.
04:46Alors ça c'est un dossier qui est relativement lourd.
04:49Puisque l'auteur a volé des chèquiers sur une période de 3 ans.
04:53La méthode est très simple.
04:55Des chèquiers neufs sont en fait volés dans les boîtes aux lettres des particuliers.
05:00Car les banques les envoient très souvent par courrier simple à leurs clients.
05:04Une économie, mais du pain béni pour les voleurs.
05:08Tant que ces envois de chèques continueront, il y aura toujours des escrocs pour récupérer les chèquiers.
05:13Est-ce que pour eux c'est simple d'avoir accès aux boîtes aux lettres ?
05:16Alors les escrocs ont des passes PTT qui ouvrent les boîtes aux lettres.
05:20C'est très très simple.
05:22Là c'est arrivé à un stade où on peut considérer que les escrocs ont les moyens de paiement à disposition, à libre service.
05:30D'après les enquêteurs, les escrocs ont trouvé un moyen très facile d'écouler ces chèques volés.
05:36Utiliser les réseaux sociaux.
05:39Les arnaques comme celle dont a été victime Alane explosent depuis quelques années.
05:43En particulier sur Instagram.
05:46Pour en comprendre l'ampleur, nous avons enquêté.
05:49En naviguant sur l'application, nous identifions un réseau auquel sont rattachés plusieurs profils.
05:55En apparence, de vraies Instagrammeuses.
05:58Toutes disent travailler pour une société de location de voitures.
06:02Pour entrer en contact avec elles, nous créons un faux compte.
06:06Emma, jeune femme de 20 ans, étudiante à Paris.
06:10Nous contactons le profil principal de ce réseau.
06:13Comme dans l'histoire d'Alane, une jeune femme nous explique que sa société de location de voitures a besoin de nous pour éviter de payer des taxes.
06:22C'est le même procédé illégal, la méthode est rodée.
06:26Voici le job qu'elle nous propose.
06:29On met une partie de nos profits dans le compte de particuliers confiants.
06:32Quand ils reçoivent la somme, ils sont chargés de renvoyer une partie et ils gardent 500 euros de commission pour services rendus à l'entreprise.
06:40L'argent arrivera sur notre compte par chèque.
06:43Comme pour Alane, elle nous demande notre numéro de compte pour le déposer elle-même dans une agence bancaire.
06:50Nous demandons à lui parler directement.
06:52J'ai transmis votre numéro à mon responsable, il va vous appeler ce soir.
06:58C'est un certain Étienne qui nous appelle.
07:01Il se présente comme le comptable de l'entreprise.
07:04L'opération doit se faire en 48 heures.
07:31Nous arrêtons là nos échanges.
07:34Cette société de location de voiture est bien inscrite au registre du commerce.
07:40Nous décidons d'aller à l'adresse indiquée pour rencontrer nos interlocuteurs.
07:45Le siège social se trouve dans le Val d'Oise.
07:50On est dans un quartier résidentiel plus que dans une zone d'entreprise ou une zone industrielle.
07:59Le siège social, c'est ici.
08:03Nous filmons discrètement.
08:06Une dame d'une cinquantaine d'années nous ouvre.
08:09Bonjour.
08:10Excusez-moi de vous déranger, je cherche la société.
08:14C'est piraté.
08:15C'est piraté.
08:16Il y a eu des problèmes avec ça.
08:18C'est votre fils, c'est ça ?
08:19C'est mon fils.
08:20Elle nous explique que la société a été créée par son fils de 25 ans et que le nom de l'entreprise est détourné par des escrocs.
08:27C'était une vraie société de location de voiture ?
08:29Oui, il avait vraiment monté une société de location de voiture.
08:32Puis après, il a fermé, mais ça fait plus d'un an.
08:35Une victime des escrocs l'a déjà alertée par le passé.
08:39Une fois, j'ai eu un monsieur qui est venu me toquer ici, qui m'a parlé de ça.
08:43Je me suis dit qu'est-ce qui se passe ? Il a fait des bêtises ?
08:46Je me suis posé des questions.
08:48Et votre fils a porté plainte, c'est ça ?
08:51Oui, il est allé à la police.
08:53Ça veut dire que ça continue.
08:55Je vais l'appeler ça, je sais qu'il est au boulot.
08:57D'accord.
08:58Merci, c'est très gentil madame.
08:59Bonne journée à vous.
09:00Au revoir.
09:01Le jeune homme qui a créé cette société de location de voiture dit avoir alerté la police pour usurpation du nom de son entreprise.
09:09Mais le réseau continue ses escroqueries.
09:13À Nancy, une jeune femme de 18 ans a été contactée par ce même réseau.
09:18Elle ne veut pas être reconnue.
09:20Cette étudiante venait d'ouvrir un compte bancaire sur lequel elle ne mettait que de l'argent de poche.
09:26L'annonce alléchante d'Instagram était l'occasion de gagner 1 000 euros.
09:31Sa mère témoigne pour elle.
09:33Les sommes sont déposées sur le compte de la jeune femme via des chèques volés.
09:37Elle a obtenu la copie de ses chèques.
09:39Alors là, il y a 7 500 euros.
09:42Celui-ci, 7 500 euros.
09:45Et celui-là, 10 000 euros.
09:47Au total, 25 000 euros.
09:50L'étudiante devait en reverser 24 000 sur le compte des arnaqueurs par virement bancaire.
09:556 virements de 4 000 euros.
09:57Comme pour Alan, quelques jours plus tard, les 3 chèques déposés sont rejetés car ce sont des chèques volés.
10:03Mais l'argent a déjà été versé sur le compte des escrocs.
10:07Ma fille a reçu un courrier du contentieux de la Banque Populaire.
10:12Nous vous mettons en demeure de nous régler sous huitaines la somme de 24 926,92 euros
10:18au titre du solde débiteur du compte.
10:21Et à défaut de règlement, nous procéderons au recouvrement judiciaire de notre créance,
10:25tout frais étant à votre charge.
10:27Qu'est-ce que vous vous dites quand vous recevez l'appel de la banque ?
10:31Moi, la panique. Je me suis dit, ça y est, ma fille doit 25 000 euros à la banque.
10:36Moi, je n'ai pas 25 000 euros.
10:38Et la banque vous propose des solutions ?
10:40Quand je lui ai dit, qu'est-ce qui va se passer maintenant ?
10:42Elle me dit, elle va rembourser toute sa vie.
10:44Cette arnaque a pu avoir lieu parce que la banque a autorisé plein de choses qui n'auraient pas dû l'être.
10:50Comment une banque peut-elle autoriser le transit de sommes d'argent aussi importantes
10:54sur le compte d'une étudiante sans s'inquiéter ?
10:57Pourquoi l'argent est-il immédiatement crédité alors que la vérification de l'authenticité des chèques
11:02prend plusieurs jours ?
11:04Où sont les failles dans le système de contrôle des banques ?
11:07Selon le code monétaire, les banques sont tenues de surveiller les flux suspects
11:11sur les comptes de leurs clients et de refuser des opérations manifestement anormales.
11:15Un fascicule de la Banque Populaire, celle de la victime de Nancy,
11:19rappelle d'ailleurs le devoir de vigilance du banquier.
11:22Les établissements bancaires doivent vérifier la cohérence de chaque opération
11:26pour s'assurer qu'elle ne constitue pas des opérations de blanchiment
11:30ou de financement du terrorisme.
11:33La jeune femme de 18 ans ne mettait sur son compte que quelques dizaines d'euros de temps en temps.
11:38Le dépôt soudain de 25 000 euros puis le retrait de 24 000 euros
11:43auraient dû alerter son banquier.
11:45Pourtant, rien n'a été bloqué.
11:47La mère de la jeune femme veut comprendre pourquoi et comment se sortir de cette dette.
11:52Elle a rendez-vous avec sa conseillère bancaire qui est aussi celle de sa fille.
11:57Nous l'accompagnons avec une caméra cachée.
12:00Car la banque n'a pas souhaité nous répondre.
12:05Bonjour.
12:07La conseillère qui nous reçoit ne semble pas très bien connaître le dossier de sa cliente.
12:12Je pense que ça aurait pu être évité, honnêtement, je le pense.
12:17Après, déterminer la faute sur une personne, ça me paraît compliqué.
12:22Donc la responsabilité de la banque, elle peut très bien être engagée.
12:25Mais ça, après, c'est des procédures, c'est...
12:31Il faudrait régler le problème.
12:33Régler le problème.
12:35Quelles solutions les banques proposent-elles à leurs clients surendettés après ce genre d'arnaque ?
12:40La conseillère s'est renseignée auprès de sa hiérarchie.
12:44En gros, l'argent est dû. Il est dû.
12:47Et en fait, ce qu'elle m'a expliqué après, c'est que toutes les semaines,
12:51ce qu'ils font dans le service comptant sûr, c'est qu'ils proposent un dossier.
12:56En disant, bon, voilà, il y a 24 000 euros qui est dû.
12:59C'est pas possible, elle pourra pas le reproprier.
13:01Mais bon, on propose 5 000 euros et on efface la dette.
13:04Une sorte de solution à l'amiable, un peu de négocie, quoi.
13:09C'est ce qu'elle m'a expliqué.
13:11Et elle m'a dit, donc, du coup, de demander à la jeune fille de faire une composition écrite
13:15avec le montant le plus qu'elle puisse donner.
13:17Sauf qu'elle a rien. Elle a zéro argent.
13:19Le souci, c'est que si elle vous fait un courrier en vous proposant telle somme pour solde de tout compte,
13:24c'est quelque part reconnaître qu'elle doit de l'argent à la banque.
13:26Et après, on peut lui demander...
13:27Finalement, on rejette, mais on vous demande les 25 000.
13:29Et puis, comme vous avez dit que vous nous deviez, c'est que vous nous deviez.
13:33C'est que vous avez accepté.
13:34C'est un double tranchant, cette histoire.
13:37Écoutez, merci du temps passé.
13:39J'espère surtout que ça va servir à quelque chose.
13:43La banque propose donc un recouvrement à l'amiable, ce qui est légal.
13:47Mais a-t-elle bien respecté son devoir de vigilance ?
13:51Selon les associations de défense des consommateurs,
13:54les victimes d'escroqueries au chèque volé
13:56n'engagent presque jamais d'actions en justice contre leurs banques.
14:00Dans le cas d'une poursuite pour défaut de vigilance,
14:03les banques ne risquent pas grand-chose.
14:05Effacer la dette de leurs clients
14:07et leur payer quelques milliers d'euros de dommages et intérêts
14:11pour préjudice matériel.
14:16Des escroqueries sophistiquées sur les réseaux sociaux,
14:19mais il existe aussi des fraudes toutes bêtes.
14:22Parfois, un bon vieux tournevis suffit.
14:25À Calais, au printemps 2019,
14:28un phénomène étrange trouble le calme d'une rue du centre-ville.
14:32Des boîtes aux lettres de commerçants sont fracturées et le courrier volé.
14:36Première victime, le magasin de matériel médical.
14:39C'est le fameux objet du crime.
14:42Oui, voilà, c'est une boîte aux lettres qui a été fixée au mur,
14:46en fait, qui a été fracturée déjà deux fois.
14:49En fait, elle était ici, juste ici, à portée, en fait,
14:52et il ouvrait, forcé, complètement, jusqu'à temps qu'on puisse l'ouvrir
14:57et prendre les courriers directement dans la boîte aux lettres.
15:01Ce qui intéresse le voleur, ce sont surtout les chèques des clients.
15:05En fait, c'est quand nos factures n'ont pas été payées,
15:09on a dû renvoyer à chaque fois au client un rappel de facturation
15:14et les clients nous disaient, c'est bizarre parce que mon chèque a été encaissé
15:18et on vous l'avait déposé dans la boîte aux lettres.
15:21Pour ce commerçant, 1 000 euros ont été subtilisés
15:24et encaissés sur un autre compte que le sien.
15:28Le voleur des boîtes aux lettres sévit ainsi pendant près de 6 mois.
15:33Un restaurant, un antiquaire, une agence immobilière,
15:38une mutuelle, un médecin.
15:41Les chèques volés s'accumulent.
15:44La plus grosse somme dérobée est chez le plombier M. Gilbert,
15:48un chèque de 1 400 euros.
15:51Oui, c'est ici, oui.
15:53Notre boîte aux lettres était dans le même état que celle-là, de la voisine.
15:56Pour compte, nous, on l'a changée dès le lendemain,
15:58mais ça a été dans le même état quand on est arrivé le lundi matin.
16:01Elle était forcée comme ça ?
16:02Elle était comme ça, complètement ouverte en deux, comme celle-là, oui.
16:04Et on vous avait volé quoi dedans ?
16:06On nous a volé du courrier, plus des factures fournisseurs,
16:09des bons de commande et les chèques des clients qu'ils nous règlent directement.
16:14M. Gilbert a obtenu une copie de son chèque volé.
16:18Il n'y a aucune falsification.
16:21Voilà le chèque.
16:22Rien n'a été touché sur ce chèque ?
16:24Non, il n'y a pas de blanc, rien du tout.
16:25C'est bien marqué l'ordre à nos dépens de service,
16:27c'est bien marqué le montant.
16:29Il n'y a pas de rature, rien du tout, sur ce chèque.
16:31On ne comprenait pas pourquoi il a pu être débité sur un autre compte.
16:36Un chèque intact déposé sur un autre compte sans qu'aucune banque ne remarque rien.
16:42Sur l'ensemble des boîtes aux lettres, 12 chèques ont été ainsi encaissés.
16:46Toujours sur le même compte.
16:48Près de 4000 euros au total.
16:52À l'hôtel de police de Calais,
16:54le commissaire Touliou et ses équipes ont l'expérience du terrain.
16:58Ils ont remonté la piste du voleur de chèques.
17:02À chaque fois, c'était le même individu qui se retrouvait créditeur
17:06d'une dizaine de chèques qui avaient été finalement signalés volés.
17:10Sur son compte personnel, tout simplement ?
17:12Sur son compte personnel, tout simplement.
17:13Comment c'est possible ?
17:14Il a simplement pris le chèque qui était destiné à quelqu'un d'autre
17:19et il l'a déposé sur son compte.
17:21Il l'a signé au dos ?
17:22Il l'a signé au dos en laissant son numéro de compte bancaire.
17:27Et il a été crédité.
17:28Tout simplement.
17:29Est-ce que le plus malin, c'était pas de trouver la façon la plus bête de le faire ?
17:33Oui, ça paraît tellement simple que personne n'oserait le faire.
17:38Lui, il a osé.
17:39Un enfant peut s'imaginer cela.
17:41C'est un jeu d'enfant, clairement.
17:43C'est un jeu d'enfant, oui.
17:45Le voleur a donc encaissé sur son compte courant des chèques
17:49adressés à d'autres personnes sans même les falsifier,
17:53juste en les signant au dos.
17:54Son banquier n'a rien vu.
17:57Le coupable n'était pas très loin.
17:59Un homme d'une cinquantaine d'années sans emploi
18:02qui vivait sur le même boulevard que les commerçants volés.
18:05Son procès a eu lieu début décembre 2019.
18:08Il a été condamné à trois ans d'interdiction de chéquier
18:11et six mois de prison ferme car il était récidiviste.
18:17Chaque année, la fraude au chèque représente 450 millions d'euros de dommages
18:22pour les victimes.
18:24Les coupables risquent jusqu'à sept ans de prison
18:27et 750 000 euros d'amende.
18:31Frauder un chèque, est-ce vraiment un jeu d'enfant ?
18:35Pour y répondre, nous faisons nous-mêmes le test.
18:38Une journaliste de la rédaction me fait plusieurs chèques d'un euro symbolique
18:43avec son propre chéquier.
18:45Nous les falsifions le plus grossièrement possible.
18:48Est-ce que je vais réussir à les encaisser sur mon compte courant ?
18:53Première falsification.
18:55Ma complice met l'ordre non pas à mon nom, mais à un envoyé spécial.
18:59Je le signe au dos et je note mon numéro de compte
19:02comme s'il m'était adressé.
19:04Deuxième chèque.
19:06Elle le signe d'une croix.
19:08Troisième chèque.
19:10J'efface au correcteur l'ordre et j'écris un autre nom par-dessus.
19:15Enfin, sur le dernier chèque,
19:17j'ajoute grossièrement un zéro dans la case chiffres
19:20sans changer le montant en lettres.
19:28Nous déposons les chèques en agence,
19:31certains dans la boîte aux lettres,
19:35d'autres au guichet automatique.
19:43La machine ne détecte aucune anomalie
19:46et enregistre bien le dépôt de tous mes chèques sur mon compte bancaire.
20:0024 heures plus tard, vérification du relevé de compte.
20:05Tous les chèques ont été encaissés,
20:08même celui trafiqué à 10 euros.
20:11Aucune alerte de ma banque, tout est passé inaperçu.
20:17Comment est-ce possible ?
20:19Pour le savoir, il faut suivre le circuit du chèque.
20:24Ça tombe bien, dès les années 50,
20:26la Banque de France réalisait des tutoriels à l'usage des futurs banquiers.
20:33Si vous le voulez bien, nous allons étudier ensemble le chèque.
20:36Au début, le chèque suivait un circuit de vérification et d'enregistrement manuel.
20:41D'abord, un contrôle par l'employé à la queue.
20:44Que faites-vous, mademoiselle ?
20:46Je vérifie votre signature, madame.
20:48J'ai signé devant vous, pourtant.
20:50C'est pour moi l'occasion de vérifier qu'elle ne s'est pas modifiée.
20:53Puis le chèque était enregistré à la chaîne par des secrétaires.
20:57Il partait ensuite au centre régional de tri,
21:00puis était envoyé par pneumatique à la banque qui devait l'encaisser.
21:04Le chèque passait donc par une multitude de contrôles visuels et manuels.
21:08Ça prenait un temps fou et ça coûtait beaucoup d'argent.
21:12C'était du temps où la banque promettait un service 5 étoiles
21:15et la sécurité maximale sur nos moyens de paiement.
21:18Un temps où la banque ressemblait à ça.
21:21Permettez que je vous présente d'abord notre personnel
21:23qui se tient toujours à votre disposition.
21:25Ce jeune cadre plein d'allant espoir de notre maison.
21:35Notre caissier aux droits de faire.
21:43Nous sommes les secrétaires.
21:47Messagères d'aujourd'hui.
21:51Ballerines de la machine.
21:55Amazon du téléphone.
22:01Discrétion, protection, attention.
22:04Nous sommes les gardiens.
22:06Nous payons sur vos biens.
22:08Une des choses par les matins.
22:12Le temps a passé.
22:14Le caissier aux doigts de fée et les gardiens moustachu ont disparu.
22:18Remplacés par des machines.
22:23Le chèque ne passe plus entre les mains ni devant les yeux du banquier.
22:27Désormais tout est sous-traité.
22:34Les halls des banques sont devenus des salles à automates.
22:38On les appelle les GAB, les guichets automatiques de banque.
22:41Ces machines sont les premiers postes de contrôle, le premier checkpoint.
22:49Pour comprendre son fonctionnement et les contrôles qu'il effectue sur les chèques,
22:53nous allons à la rencontre des créateurs du GAB.
22:56L'entreprise s'appelle Yagona, une PME de 60 personnes installée près de Paris.
23:02Bonjour Alexandra, bienvenue.
23:04Merci, enchantée.
23:07Leurs premiers automates datent des années 90 et ressemblaient déjà à ça.
23:16David Gentil est directeur des opérations.
23:19Il connaît parfaitement les entrailles de ces machines.
23:22On a un lecteur de pistes magnétiques pour vérifier qu'il s'agit d'un vrai chèque.
23:27On a des scanners recto et verso puisque le moteur de reconnaissance travaille sur l'image du chèque.
23:33Et puis, sur la base de l'image, on va traiter les cinq champs réglementaires, le montant.
23:39Ensuite, le deuxième contrôle, ça sera que le chèque est signé.
23:44Ensuite, on va vérifier la présence de la signature, la présence du bénéficiaire et la présence de la date.
23:52Le directeur fait un crash test pour vérifier que le GAB rejette bien les chèques non conformes.
23:58Donc ici, on a un chèque où on n'a pas la date.
24:02Donc, en toute logique, il devrait le vérifier.
24:06Voilà, donc là, la date n'a pas été détectée.
24:09Donc, il nous propose de le reprendre.
24:11Il y a plus de sécurité avec un automate qu'avant avec le caissier, par exemple ?
24:16En tout cas, c'est automatisé. On est sûr que les contrôles sont faits.
24:19D'accord. Avant, ce n'était pas forcément...
24:21Non, je ne dis pas ça, mais il peut y avoir des oublis ou un mauvais contrôle.
24:27Je veux juste vous montrer un truc, parce que nous, on a fait un test,
24:30évidemment avec des chèques, mais avec nos vrais comptes et nos vrais chéquiers.
24:34On a changé, par exemple, l'ordre blanco.
24:36Là, on a refait un euro, on a signé avec un cœur.
24:39On a rajouté un zéro, on a signé par une croix.
24:42Ils sont tous passés. Comment c'est possible ?
24:45Parce que, pour le coup, si j'avais déposé ce chèque, par exemple,
24:50avec du blanco à un caissier, à un banquier, il l'aurait vu immédiatement.
24:55Écoutez, je ne sais pas.
24:57Après, effectivement, au niveau de la borne, on ne peut pas...
25:01On voit qu'il y a une présence des zones réglementaires.
25:05Comme je l'ai dit, on n'a pas les moyens de pouvoir gérer ces détections-là.
25:13La machine, elle ne fait pas de contrôle de falsification.
25:17Là, c'est au banquier de vérifier une dernière fois si sa responsabilité, c'est acquis.
25:21Écoutez, oui.
25:27Le guichet automatique vérifie uniquement que toutes les cases du chèque sont bien remplies,
25:32peu importe ce qu'il y a écrit dessus.
25:35Poursuivons le circuit du chèque.
25:39Deuxième étape, après le GAB, il part chez un sous-traitant
25:43qui va lui aussi le scanner et le vérifier, mais à l'échelle industrielle.
25:49Le leader français s'appelle Tessy.
25:52Il traite un milliard de chèques par an dans des usines high-tech.
25:58Malgré nos multiples demandes, impossible d'y mettre une caméra,
26:02nous n'avons droit qu'à une interview dans les bureaux du siège parisien.
26:06On aurait beaucoup aimé voir dans vos usines si ce n'était pas trop possible.
26:09On aurait un petit film peut-être de ce que c'est qu'un trieur, je suppose,
26:12ou quelque chose comme ça, ou pas.
26:15Pour qu'on voit à quoi ça ressemble.
26:18Tout à fait, voilà.
26:24Comme promis, quelques jours plus tard, nous recevons les fameuses images
26:28que l'équipe de communication a filmées elle-même.
26:37Deux minutes de gros plan sur une machine.
26:40Nous ne verrons pas à quoi ressemblent ces fameuses usines.
26:43Ça va vite, très vite, 25 000 chèques à l'heure.
26:47Les informations contenues sur le papier sont numérisées et renvoyées aux banques.
26:52En quelques heures, l'argent est crédité sur les comptes.
26:56Nos chèques falsifiés sont sûrement passés par les scanners de Tessy.
27:00Nous les montrons aux responsables.
27:04Par exemple, on a corrigé l'ordre au Blanco de façon très grossière.
27:08Un euro.
27:10On l'a signé par un cœur.
27:12Ça ne m'étonne pas.
27:13C'est vrai ?
27:14Mais non, c'est pas parce que vous avez mis un euro.
27:16Déjà, avec un euro, on ne contrôlera pas, il n'y a aucun risque.
27:19C'est-à-dire que là, le banquier ou la machine se dit,
27:21bon d'accord, ils ont changé l'ordre au Blanco, ils ont rajouté un zéro.
27:25Si ça les amuse, ce n'est pas grave, c'est un euro.
27:27C'est ça ?
27:28Ah non, ils ne l'ont pas vu.
27:30Pourtant, la loi impose aux banques de vérifier tous les chèques,
27:33quel que soit le montant.
27:34Donc, personne ne les regarde ?
27:36Je ne peux pas vous dire le contraire.
27:38C'est-à-dire que le chèque, il est regardé,
27:40quand derrière, on a décidé de le regarder
27:42parce que tout simplement, on considérait qu'il y avait un risque.
27:44Le risque, c'est quoi ?
27:46Par exemple, c'est le montant d'un chèque ?
27:48Comment évaluer le risque ?
27:49Le montant en est un.
27:51Si la banque prend un engagement fort
27:53en venant créditer un fort montant sur votre compte,
27:55elle va le contrôler de façon beaucoup plus pointue
27:58parce que tout simplement, il y a un vrai risque.
28:00Mais selon nos informations,
28:02il y aurait en réalité un seuil de tolérance.
28:04Les contrôles visuels des chèques
28:06ne seraient systématiques qu'au-delà de 10 000 euros.
28:10Il y a toute une armada de contrôles
28:12qui pourraient être effectués, mais qui ont un coût,
28:14et qui font que quelque part,
28:16à un moment donné, il faut quand même,
28:18malgré tout, se raisongarder.
28:20À ce moment-là, le chèque,
28:22là où il va falloir le facturer très cher,
28:24et à ce moment-là,
28:26c'est plus un moyen de paiement pour tout le monde.
28:28Très bien.
28:30Merci beaucoup.
28:32Les chèques coûtent déjà très cher aux banques.
28:342,5 milliards d'euros par an,
28:36de sa fabrication à son encaissement.
28:40Alors chercherait-elle à économiser
28:42sur le contrôle de la fraude ?
28:44Nous appelons les principales banques.
28:52Bonjour, Alexandra Collineau,
28:54d'Envoyé spécial.
29:24Finalement, pas d'interview.
29:26Mais quelques réponses par mail.
29:28Toutes affirment être très vigilantes.
29:30Le niveau de fraude
29:32demeure très faible.
29:34Nous faisons de la pédagogie en permanence
29:36auprès des clients.
29:38Nous continuons à faire évoluer régulièrement
29:40ces processus de contrôle.
29:48Un homme connaît
29:50la fraude.
29:52Un homme connaît bien
29:54le système de l'intérieur.
29:56Nous l'appellerons Julien.
29:58Il a été conseiller bancaire.
30:00Il a arrêté il y a un an,
30:02mais travaille encore en lien avec les banques.
30:04C'est pourquoi il ne veut pas être reconnu.
30:06Il nous révèle ce que les banques
30:08pensent réellement du chèque.
30:10Est-ce que les banques
30:12en agence contrôlent les chèques
30:14de leurs clients ?
30:16Plus du tout.
30:18Aujourd'hui, le métier de conseiller est devenu celui
30:20avec des objectifs précis.
30:22Oui, avec des objectifs clairs, précis
30:24en termes d'activité, de vente, de nombre.
30:26La journée type d'un conseiller,
30:28d'un employé de banque qui est en contact
30:30de la clientèle, c'est de regarder ses mails
30:32et de gérer ses risques pendant une demi-heure le matin.
30:34Et ensuite, c'est d'enchaîner
30:36des rendez-vous et des ventes
30:38à raison d'environ entre 8 et 10 rendez-vous
30:40clientèle par jour et à une moyenne
30:42de 6 ou 7 ventes par jour
30:44de produits financiers.
30:46S'occuper des chèques est même devenu
30:48une blague de banquiers.
30:50Souvent, lorsqu'on ne satisfaisait pas
30:52un traitement, on pouvait être muté
30:54à la filière chèque. Très souvent, dans les banques,
30:56il n'y a pas de filière chèque.
30:58Ça veut dire être fumé au placard.
31:00Il n'y a absolument rien derrière.
31:02C'est un fardeau que les banques continuent
31:04de traîner puisque la France, c'est un des rares
31:06pays qui traite encore avec des chèques.
31:08Mais il est voulu disparaître, effectivement.
31:10Les volumes diminuent tous les ans.
31:12Les banques font en sorte qu'ils disparaissent ?
31:14Elles ne font pas en sorte qu'ils continuent à vivre,
31:16encore.
31:18La mort du chèque serait-elle
31:20programmée par les banques
31:22et le ministère de l'économie ?
31:24Officiellement, aucune mesure n'a été annoncée.
31:26Mais depuis 5 ans,
31:28Bercy encourage les Français
31:30à utiliser davantage leurs cartes bancaires
31:32en facilitant notamment
31:34le paiement sans contact.
31:36Résultat, chaque année,
31:38le nombre de chèques émis diminue
31:40de 10 %.