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00:00Daniel, el tema de las deudas cómo nos estresa, y a veces son ineludibles, pero qué difícil cuando
00:05hay que pagar varias a la vez, ¿verdad? Así es, y en este espacio queremos ofrecerle detalles,
00:11explicaciones de la mano de un experto sobre eso que usted quizá ha escuchado, ha visto,
00:18que es la refundición de deudas, para entender mejor si nos sirve o no, o qué letra pequeña hay
00:26que entender o observar en un contrato de refundición de deudas. Está con nosotros don
00:32Luis Sandoval, quien es asesor financiero, y además psicólogo, que van a veces muy de la mano,
00:40¿verdad? Totalmente de acuerdo, don Luis, buen día, ¿cómo estás? Buen día,
00:43muy gusto estar aquí con ustedes. El gusto es nuestro. Tal vez usted nos puede explicar de
00:47forma muy gráfica, con este ejemplo tan bonito que tiene ahí, cómo funciona la refundición de
00:52deudas, ¿qué es? Claro, bueno, es muy sencillo, en realidad, aquí lo que tenemos son tres
00:56frasquitos que van a representar tres pagos de deuda, tres cuotas, ¿verdad? Entonces,
01:02en una tenemos cien, en otra tenemos otro cien mil, y en otra tenemos doscientos mil,
01:08entonces al final estamos pagando cuatrocientos mil colones en tres deudas, ¿verdad? Pero de
01:13pronto ya eso se me está sintiendo apretado, me está costando atender otros gastos, otras
01:19necesidades, entonces puedo considerar la oportunidad de utilizar otro crédito, ¿para qué?
01:26Para hacer una refundición, en donde lo que vamos a hacer es tomar los dineros que estaban acá,
01:33meterlos en una sola cuenta, y eso me genera una cuota que podría bien bien llegar a ser un veinticinco
01:41por ciento menos, un treinta por ciento menos, dependerá de las condiciones de la nueva deuda,
01:47y ahí es donde de pronto viene el tema de los riesgos y cosas importantes de revisar.
01:51Ah, qué interesante, porque, claro, no solamente me libero de estar pensando cuál pagué, cómo iba
01:57con esta, sino poder reducir ese porcentaje. ¿Cuál es el panorama general en nuestro país
02:01en materia de endeudamiento, don Luis? Bueno, en tema de endeudamiento hay una dificultad,
02:05que es la falta de educación financiera que tenemos, en seria, ¿verdad? Si ustedes recuerdan,
02:10en la escuela no hay mucho, en el colegio no hay mucho, en la universidad no hay mucho,
02:13entonces tenemos un producto que es de financiamiento, que nos puede ayudar en
02:19cosas muy importantes, pero que de pronto no lo estamos utilizando bien, entonces pedimos más
02:25de la cuenta, pedimos para situaciones que no deberíamos de estar pidiendo, y cuando nos damos
02:29cuenta de la situación es porque ya no me está alcanzando. Esa es como la parte más seria que
02:35nosotros como asesores financieros que nos dedicamos al tema de dificultades, ¿verdad?,
02:41porque hay gente que de pronto se dedica más a inversiones, yo me dedico más al tema de
02:45dificultades, nos vemos muy comúnmente, que es las personas que se están dando cuenta que algo
02:51no está bien, pero lo curioso es que es debido a que me hace falta dinero, no porque llevo un
02:58control financiero que me indica algo no está bien. Don Luis, aquí en la pizarra nos va a dar
03:06un ejemplo de lo que podría ser una refundición de deudas. Claro, entonces tenemos que tomar en
03:14cuenta algo, vamos a usar dos deudas, préstamo 1 y préstamo 2, lo que hablábamos anteriormente,
03:22de pronto aquí estoy pagando 100 y aquí también estoy pagando 100 por mes, sin embargo las deudas
03:29pueden ser diferentes, porque de pronto aquí estoy pagando un 38% y aquí estoy pagando un
03:3626% de interés, lo cual tiene una implicación, que es lo que me está costando también a nivel
03:43de intereses, porque no es sólo lo que me prestan, sino lo que voy a pagar a nivel de intereses. Ahora,
03:50de pronto estos 100 que yo estoy pagando en el mes me están asfixiando, entonces cuál sería la otra
03:56opción, bueno busquemos en este caso, vamos a poner aquí opción de refinanciamiento 1, ¿por qué?,
04:03porque siempre hay que comparar, no es irnos con lo primero que nos ofrecen, sino identificar lo
04:07que más conviene, entonces de pronto resulta que en refinanciamiento 1, encuentro una tasa de un
04:1418%, eso ya es positivo, ¿por qué?, porque estamos bajando de un 38 y un 26 a un 18, lo cual va a
04:22tener un impacto aquí en los intereses, posiblemente voy a poder ahorrar un poquito de intereses. Ahora,
04:30otra condición es el tema del plazo, cuando nosotros tenemos un plazo corto, digamos de unos
04:3860 meses, aquí esto va a ser un poquito menos de intereses y de pronto la cuota, digamos que pueden
04:46ser 75, ya no son 100, son 75, pero qué tal que yo lo que ocupo es más respiro, porque aquí ya
04:56mejoré, de 100 a 75 mejoré, pero qué tal que mi presupuesto necesita más, entonces vamos a buscar
05:05una opción en donde de pronto mantengo la tasa del 18% que está muy buena comparado al otro que
05:14tengo, pero de pronto necesito un poquito más de plazo, ¿y qué es lo que logramos con un poquito
05:20más de plazo?, vamos a lograr que de pronto de aquí nos baje a 60, ¿verdad?, logramos aquí más
05:28liquidez, nada más que hay, dicen que no hay almuerzo gratis, entonces ¿qué va a pasar aquí?, aquí lo que va a pasar es que le
05:38vamos a sumar más intereses. ¿Quién es candidato a refundir las deudas o quién no es candidato?
05:46Bueno, lo principal es que tenemos que lograr identificar qué es lo que está sucediendo, de
05:54por qué no me alcanza, porque que no me alcance no es sólo que no puedo pagar las deudas, sino que
05:59dentro del marco general de mis finanzas personales, cómo estoy saliendo con mis pagos, con mis
06:05necesidades, entonces hay algo que es el presupuesto que necesitamos que esté empatado, en donde los
06:11ingresos yo pueda comprender de qué forma los estoy distribuyendo para todo lo que necesito,
06:17incluido las deudas, entonces gracias a tener un presupuesto vamos a poder sacar un balance y en
06:23ese balance, como puede ser que estoy en positivo, puede ser que estoy en negativo, entonces ahí ya
06:29con números puedo decir, es que no me está alcanzando, no es que siento que no me está
06:34alcanzando, sino que el número me dice no me está alcanzando, entonces cuando salgo a buscar las
06:40oportunidades de pronto de hacer un refinanciamiento o de una refundición, ya tengo un objetivo, lo
06:47que tengo que reducir es tanto, y no necesariamente hacerlo como muchas veces no lo ofrecen, que es
06:54mire es que tiene la oportunidad, yo entiendo que es una oportunidad, lo que necesito es que sea
06:59conveniente para mí. Don Luis, cuál sería el principal error que podemos cometer de no fijarnos
07:07en algo, pienso que probablemente la tasa de interés, a la hora de refundir una deuda. Lo
07:12principal es tener claro qué es lo que estoy ocupando, porque me van a ofrecer un montón de
07:18cosas, no quiere decir que eso que me están ofreciendo me va a servir o que me va a servir
07:23en la medida que lo necesito, como decíamos allá, de pronto me libera a 75, pero yo necesito liberarme
07:30más, entonces necesito poder comprender la tasa de interés, el plazo que me están dando y además
07:37obviamente la cuota, porque esa cuota que es un hipotético, yo necesito venir a calzarla en el
07:44presupuesto, y ahí está el gran detalle, que si no tenemos un presupuesto contra que lo calzo.
07:50Don Luis, hay algo muy importante que creo que también a veces perdemos de vista, las entidades
07:55financieras que ofrecen esto, son las que reconocemos a nivel nacional como tales, o
08:00existen algunas, voy a decirlo así, de dudosa procedencia, que también puedan venir a uno a
08:05ofrecerle esto, y que sea una cáscara de banano en la cual resbalamos. Pues sí, pues sí, claro,
08:11porque el negocio de los préstamos va a generar intereses, entonces cualquiera puede participar
08:17de forma legal o de forma ilegal, obviamente de forma ilegal tenemos un montón de circunstancias
08:22que no queremos, y por eso siempre es bueno irse a las entidades financieras reguladas,
08:27bancos, cooperativas, financieras que sean reguladas, en donde nos van a ofrecer algo
08:33que tenemos una protección, un marco legal, cuando nos ofrece plata gente de la calle,
08:38ahí estamos solitos contra el mundo, y es muy riesgoso. Lo otro que tenemos es la oportunidad
08:45de que nos den la información escrita, para poder analizarlo, y en esto decirles también
08:51que no importa si yo no sé hacer el número, hay gente que sabe hacer el número, entonces
08:56pedir la asesoría, porque esto aquí yo lo pongo con más y menos, pero pueden ser millones,
09:02de una opción a la otra, y pues hay mucho dinero ahí que sería bueno buscar la forma en la cual
09:08logro mejor. Hay momentos en el que puede existir la posibilidad, y esto se lo pregunto desde la
09:19total ignorancia, don Luis, porque, y saludo a mi profesora de matemáticas, que el interés,
09:34cuando refundo la deuda, sea mayor y pague menos, por el tiempo, el plazo. El truco está en tratar
09:44de que la tasa siempre sea menor, porque ahí ya voy ganando. El tema del plazo es lo que me va a
09:50ayudar a regular el tamaño de la cuota. Mayor plazo, menor cuota. Sin embargo, mayor plazo,
09:58mayor cantidad de intereses por esto, porque le voy a dar, decirlo de alguna forma, chance al banco
10:05de que me cobre más veces los intereses. Es diferente si lo tomo a 60 meses, donde le doy
10:10oportunidad de que me cobre 60 veces el interés, a que si lo tomo a 120, 10 años. ¿Por qué? Porque
10:17le voy a dar chance 120 veces a que me cobre intereses. Don Luis, tenemos que tocar sí o sí
10:25el tema del historial crediticio. ¿Esto me puede manchar de alguna manera? Refundir deudas,
10:31¿me puede manchar mi historial? Y hay otra pregunta asociada. Si yo ya estoy con alguna
10:37mancha en mi historial crediticio, ¿automáticamente quedo como no candidata
10:42a una refundición de deudas? Bueno, la primera, si la refundición afecta el historial crediticio,
10:48no, porque es una operación nueva, ¿verdad? Que si me la están dando es porque califico,
10:52¿verdad? Entonces ahí no hay problema. Más bien, si acaso venía yo teniendo algún problema de pago
10:58con atrasos, lo que voy a lograr quizás es mejorar incluso mi historial crediticio en el tiempo,
11:03porque el historial crediticio se va construyendo, ¿verdad? Entonces si después de hacer esto ya
11:09yo puedo ir pagando bien siempre, más bien mi historial crediticio se va a ver fortalecido,
11:14porque voy a tener un buen historial crediticio. Ahora, la segunda pregunta, ¿cuál era, perdón?
11:20Si el hecho de ya tener alguna mancha en mi historial crediticio me deja excluida de la
11:26posibilidad de tener una refundición de deudas. Eso podría ser. El tema de las manchas es muy
11:30interesante, porque en realidad son puntajes, ¿verdad? Entonces hay ciertos puntajes en donde
11:35el que ofrece crédito por un tema de riesgo ya no podría ofrecerme una oportunidad de refinanciamiento,
11:43eso también es importante, claro que sí. Entonces sí, el tener el historial crediticio afectado
11:48puede ser que complica el que yo pueda acceder a un refinanciamiento. No lo imposibilita del todo,
11:55depende del puntaje que tenga, pero es algo que siempre hay que consultar.
11:58Aquí me escribe un profesor de matemática, don David, don David Mesa, ve que sí ocupa profesor de matemática,
12:04me dice, gracias don David. Saludos, pero ve que bueno, don David, porque nadie no se ha aprendido,
12:10no todos tenemos que ser expertos en la materia, para eso está don Luis, y estas recomendaciones
12:14finales que le vamos a dejar, atesórelas, porque de verdad que son muy valiosas. Establezca para,
12:19previo a optar por una refundición de deudas, establezca un presupuesto para conocer su estado
12:24financiero. También si tiene problema para pagar deudas, primero busque asesoría. Y solicite
12:29información por escrito con cuotas e intereses. Y yo voy a hacer una invitación muy respetuosa,
12:36fíjate que hoy en Teletica Radio, en Así Somos, mi programa con Rose, vamos a hablar de este tema,
12:41pero enfocado en adolescentes, cómo podemos nosotros educar a los adolescentes en materia
12:45financiera, podemos ampliar por ahí. Pero por ahora, don Luis, gracias por habernos acompañado.
12:49Don Luis tiene además, en su página de Instagram, una nueva plataforma,
12:53está estrenando, don Luis, una plataforma de finanzas personales. Sí, es un curso en línea,
12:59es un curso en línea, donde vemos finanzas personales básicas, todo aquello que no sabemos,
13:04que es muy importante saber para que la cosa funcione bien. Excelente. Está en la página
13:09mía, la de Luis Sandoval Coach.com. En Instagram. No, en Instagram no, en la página web,
13:15Luis Sandoval Coach. Ahí pueden comprar el producto, pueden conocerlo, que es Finanzas
13:22Sanas, que es nuestro curso en línea. Y hay un descuento. Hay un descuento, si escriben la
13:28palabra buen día, todo junto, van a obtener un descuento a la hora de comprar el curso. Bueno,
13:33ahí han aparecido también los contactos de don Luis Sandoval. Muchísimas gracias, don Luis.