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Estilo de vidaTranscripción
00:00Y según datos de la encuesta financiera de hogares elaborada por el INEC, la mitad de
00:05las familias costarricenses tienen deudas.
00:07Sí, y este dato nos preocupa, pero también nos ocupa y por eso hoy está con nosotros
00:13Javier Angulo, él es asesor financiero, ya buen amigo de la Casa de Buendía, porque
00:17trae un método, Nancy, amigos televidentes, que se llama bola de nieve y es ahí donde
00:22uno pregunta ¿Qué es lo que debo pagar primero? ¿Cuál de todas esas deudas que tenemos la
00:27mitad de los costarricenses deberíamos pagar? Así que, buenos días.
00:30Don Javier, buen día, ¿Cómo está?
00:32Un gusto estar con ustedes y ahora que se acerca la Navidad, que se habla mucho de nieve,
00:38todas las películas, ¿verdad? Se ve la nieve a todos, bueno, nos encanta ver esas películas
00:42con nieve. Y entonces vamos a hablar de un método que se llama el método bola de nieve.
00:46¿Bola de nieve? ¿En qué consiste?
00:47Que el método bola de nieve, ustedes han visto cuando viene la nieve en las montañas,
00:50¿verdad? En las películas que se va haciendo cada vez más grande. Aquí lo que vamos a
00:54hacer es un efecto bola de nieve, pero para que cada vez vayamos pagando más rápido
01:00las deudas. Y eso nos va dando ese alivio, esa tranquilidad. Y aquí lo que vamos a hacer
01:05es explicar con estas bolitas que tenemos acá, una bolita de nieve, explicar que yo
01:11puedo proponerme salir de deudas, no solo porque estoy hasta el cuello, que podría
01:16ser que alguien diga estoy muy apretado, sino más bien porque tengo metas, tengo proyectos,
01:21se quiere pensionar y dice yo quiero pensionarme sin deudas. O yo quiero ir saliendo de deudas
01:27porque quiero comprar una casa. Entonces, las razones por las que yo quiera salir de
01:31deudas pueden ser múltiples. Entonces, ¿qué es lo que hacemos? Vamos a empezar de una
01:37forma directa, es ordenarlas de la más pequeñita a la más grande.
01:42Ok, esto quiere decir que la bolita más pequeñita tiene un monto pequeño de deuda en comparación
01:48a esta grande. Exactamente, y vean que acá, ven que aquí tenemos que va subiendo, vamos
01:53a suponer que alguien tiene cinco deudas como esas que están acá, desde la más pequeña
01:58que es un saldo de quinientos mil, millón trescientos, hasta aquella de más de diez
02:01millones. Entonces, ¿qué es lo que buscamos? Y especialmente ahora, las personas que tal
02:08vez van a recibir el aguinaldo, un ingreso extra, pueden usar ese ingreso extra para
02:15salir de una deuda. Entonces, digamos que yo cancelo esta, la más pequeñita, y por
02:20esta yo pagaba veinte mil colones por mes. Entonces, ¿qué es lo que voy a hacer? Esos
02:24veinte mil colones por mes que yo pagaba a esta deuda, se los voy a empezar a abonar
02:30anticipadamente a la segunda deuda. Y aquí quiero moverme a la pizarra para que vean
02:36algo que interesante. Vean lo que pasa, y esto es a veces muy sencillo, pero no nos
02:41damos cuenta. Vean qué bonito. Nosotros, digamos que este es el monto de un millón
02:46trescientos mil colones que una persona tiene, que es la segunda bolita. Este es lo que llamamos
02:52el saldo, el saldo de la deuda. Ahora, vean qué interesante. Cuando yo empiezo a pagar
03:00esta deuda, a mí me asigna una cuota mensual. Esa cuota mensual, digamos que va a ser por
03:05un periodo X acá. Vean qué interesante. Entonces, esta deuda que viene acá, esta
03:12es la cuota que se paga el mes uno, mes dos, mes tres, mes cuatro, mes cinco, mes seis,
03:17o año uno, año dos. Ahí vamos. Entonces, vean qué interesante. Esta curva que viene
03:24acá es lo que yo pago, digamos, en el mes uno. En el mes uno, vean qué interesante.
03:33Esto que está acá, que yo estoy marcando, son los intereses que yo estoy cubriendo.
03:39Por cada cuota, los primeros años, lo que yo más pago son intereses. Ahora vean. Este
03:45pedacito que estoy pintando acá, chiquitito, por cada cuota mensual, es lo que yo le estoy
03:51abonando a este saldo. ¿Lo vieron? Es mínimo. Es mínimo. Entonces, si yo ya pagué la más
03:58pequeña, entonces yo voy a tomar esos excedentes que yo tengo ahora, que son 20 mil colones
04:06que pagaba la otra deuda, y se los voy a abonar a esta otra deuda. Y vean qué interesante.
04:13¿Por qué es importante, Javier? Porque yo voy a hacer que los intereses se calculan
04:21de acuerdo al saldo. Entonces, esos intereses que vemos acá, el mes siguiente, van a ser
04:28menos porque se calculan sobre un saldo menor. Entonces, vean qué interesante. Si yo empiezo
04:35a pagar esos saldos, yo voy a salir más rápido de la deuda y voy a negociar, tal vez, con
04:42la entidad financiera. Mire, yo quiero que en vez de cinco años, la voy a pagar en tres.
04:48Y eso me asegura, entonces, Javier, que esa curvita que vos pintaste, que es esa roja,
04:54que los intereses, entonces, se van disminuyendo. Yo voy a cortar los intereses. ¿Por qué?
05:00Porque conforme yo voy, 20 mil pesos un mes, 20 mil el otro, 20 mil el otro, 20 mil el
05:06otro. Entonces, el sistema de la institución financiera, cada vez que calcula intereses,
05:13van a ser menos. ¿Por qué? Porque yo ya voy a tener un saldo menor. Muy importante
05:18aquí el tip. Cada vez que yo vaya a hacer el pago extraordinario, tengo que decirle
05:24a la entidad financiera, vea, yo vengo a hacer un pago extraordinario, un abono extraordinario
05:29a mi saldo de la deuda. Ah, ok. Eso es importante, decir eso. Voy a hacer un pago extraordinario
05:36al saldo de la deuda. Eso que dice Nancy es fundamental. ¿Por qué? Porque si yo no lo
05:41digo, me lo meten con otra cuota. Claro. ¿Me explico? Sí, claro. Entonces, voy a
05:47volver a pagar intereses. Entonces, resulta que ya pagué la de millón trescientos y
05:50ahora sigo con la otra bolita. Por eso se llama bola de nieve. Resulta que ya la pagué
05:55en dos años, tres años. Entonces, sigue la de dos millones setecientos. Entonces,
06:00si yo a esta pagaba veinte mil, ¿verdad? Y ya ahora ya salí de esa deuda. Y tengo
06:07otra, entonces ya esos veinte mil que pagaba esta, más póngale que aquí yo pagaba en
06:13la otra treinta mil, ya eso yo voy a tener cincuenta mil colones. Para abonar. Para abonar
06:21a la siguiente deuda, a la siguiente bolita. Sí, ya esa mesa ya salimos de las dos primeras
06:27deudas. Ahora, ahora que Nancy decía los datos del del INEC, que la mitad de los costavicenses
06:32estamos endeudados, ¿sí? ¿Qué tipo de deudas son generalmente las que tenemos los
06:39costavicenses? Y en tu experiencia, Javier, ¿cómo deberíamos priorizar el pago de esas
06:43deudas? Priorizar las más pequeñas, las que tiene la cuota, porque salgo de ellas
06:48más rápido. Más rápido. Ajá. Por ejemplo, ahora que viene el aguinaldo, bueno, voy a
06:52usar parte del aguinaldo, ya sea para salir de una o para comerme un saldo grande y ya
06:59voy saliendo de esa. Entonces, son las deudas a veces de tarjeta de crédito. Esa, esa es
07:03la principal. Esa es una de las que usted tal vez pueda salir más rápido. Las deudas
07:06de almacenes. Ajá. ¿Cierto? Sí. Los créditos personales. Ajá. Los créditos de consumo,
07:13que no son necesariamente, bueno, alguien podría decir, bueno, ahora yo salí de la
07:16tarjeta, ya salí del crédito personal de consumo del almacén, ahora voy a irme a pagar
07:21el carro. Ajá. Y el carro que yo lo tenía presupuestado pagarlo en siete años, resulta
07:27que con bola de nieve, yo puedo ahora abonar extraordinariamente. Al saldo. Al saldo
07:32del carro. Ajá. Y en vez de pagarlo en siete años, tal vez lo pago en cinco, tal vez lo
07:36pago en cuatro. Y ya estás ganando, por supuesto. Y ya estoy ganando. Ojo, muy importante,
07:41y eso quiero nada más destacarlo acá. ¿Qué está, qué va, qué hace el efecto bola de
07:46nieve? Digamos que este es mi salario mensual. Este es mi salario. Entonces, resulta que
07:54de mi salario, cuando yo empecé la bola de nieve, y eso es muy interesante, tal vez
08:01la mitad de mi salario se me iba en deudas. ¿Lo ven? Ajá. Entonces, ¿qué hace la bola
08:06de nieve? Resulta que yo pago una deuda y entonces cada vez yo voy a ir borrando y voy
08:15a ir liberando mi salario conforme voy cancelando las deudas. Ajá. ¿Cierto? ¿Por qué? Porque
08:21voy a ir cada vez pagando más y voy a tener más disponible. El salario. Disponible salario
08:29para paseos, para ahorrar, para disfrutar. Y voy a ir poco a poco bajando esta deuda,
08:37¿verdad? Incluso hasta llegar a un momento donde pago la más grande. A pesar que tengo
08:43un saldo de casa y la quiero pagar con anticipación. Tengo una pregunta, ¿cómo hacer? ¿Verdad? Una
08:49persona preocupada por ir pagando poco a poco esas deudas, pero también, ¿cómo hacer? Sacar
08:53un poco para ahorrar, que es también importante. Creo que el ahorro también les podría ayudar. De
08:58poquito a poquito se hace un mochito y salir todavía más rápido. Exacto. Entonces, si yo
09:03pagaba tal vez 20 mil, 30 mil, 50 mil, ya de dos deudas, entonces digo, bueno, voy a empezar a
09:09ahorrar 10 mil y le voy a abonar 40 mil a la deuda, porque quiero esos 10 mil para la grabación
09:15de mi hijo, para el paseo, para el cumpleaños de los tantos años. Entonces, yo puedo separar
09:21porque cada vez, eso que dice Nancy y Thais, voy a tener más disponible. Voy obteniendo más
09:29libertad financiera. Por supuesto, esto va a depender del nivel de ingreso de la persona,
09:34va a depender de las cantidades de las deudas y, por supuesto, de su disciplina. Claro, eso iba a
09:42decirle, Javier, porque al final, eso tiene que ver mucho con cómo lo hago. Ya sabemos el qué,
09:49que es pagar las deudas a través de este método de la bola de nieve, pero ¿cuánto tiempo suele
09:55tomar para ver estos resultados y cómo logro yo mantenerme estable en ese proceso? Una persona
10:03que, por ejemplo, tiene deudas pequeñas, como esta, un saldo de 500 mil, millón 300, puede durar
10:09de dos a tres años y empezar a salir de estas, de las tres primeras deudas, ¿verdad? Entonces,
10:14por eso le quiere disciplina. Entonces, aquí hay tres tips importantes. Primero, hay que, digamos,
10:21planear y, digamos, identificar cuántas son las deudas que yo tengo, ¿ok? Yo planifico,
10:29bueno, voy a empezar con esta. Luego, lo segundo es empezar a pagar la más pequeña. Y lo tercero
10:37es perseverar con eso porque resulta que si alguien dice, bueno, ahora me ahorro 50 mil y
10:42me lo voy a empezar a comer, en otra cosa, no perseveré. Ahí viene la emoción, entonces. La
10:48emoción. Y aquí lo que estamos compartiendo hoy es caso real. Yo tuve un caso de un señor con,
10:54de un señor que tenía una cantidad de deudas parecidas y en un plazo de tres años él logró
11:00salir prácticamente de todas las deudas. ¿Por qué? Porque fue muy disciplinado y dijo, bueno,
11:05yo quiero salir primero de las que más me llaman, ¿cierto? Quiero salir, no sé,
11:10de una deuda muy pequeña. Y ahí fue perseverando, hicimos un cuadrito donde el primero sacó las
11:17cantidades de las deudas, los montos mensuales, que son los que se comen mi salario, y él logró
11:23hacer un plan, ok, de aquí esto lo voy a pagar en un año, entonces estos 20 mil pesos los voy
11:29a meter en esta otra deuda y así voy sucesivamente y en un plazo X. Y eso es muy fácil porque lo voy
11:35a explicar ya para, para, para que ustedes vean esta, esta, esta ventaja. Resulta que alguien
11:41tiene una deuda, no sé, de 500 mil colones, ¿verdad? Entonces. Un cero más. Un cero más,
11:49500 mil colones. Y sobre esto está pagando intereses, pero si esta persona dice, yo le
11:56voy a meter, no sé, 50 mil colones por mes extra a esta deuda, entonces yo lo voy a sacar más
12:04rápido. Así que la voy a sacar en 10 meses, ¿cierto? ¿Cómo lo calculo? Muy fácil, 500 mil entre 500,
12:13en 10 meses yo pago la deuda y tal vez la tenía tres años. ¿Me explico? Sí. Entonces usted, ¿cómo
12:18lo calcula, Javier? Mira, calcula la cuota extra que le vas a meter, dividir el saldo, ¿verdad?
12:25Este saldo entre la, entre la cuota que vas a poner mensual extra y así vas a saber que lo vas
12:31a sacar en 10 meses, pero la tenías en tres años. Don Javier, muchísimas gracias por todos
12:37estos consejos para mejorar, ¿verdad? La parte financiera en la familia, que te, que tomen en
12:42cuenta cada uno de estos consejos. Si usted desea más información, lo puede encontrar. Él es asesor
12:46financiero Javier Angulo y lo encuentra al WhatsApp 85580990 o también en sus redes sociales como
12:54Finanzas con Propósito. Así es. Javier, muchas gracias. Gracias, don Javier. Que estén muy bien y te esperamos pronto aquí en la casa. Igual.