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00:00de la ciudad de México, en
00:30la ciudad de México.
00:34Nuestros expertos le ayudarán a organizar sus finanzas para un 2025 más tranquilo, esto es Estado Nacional.
00:50Muy buenos días, muchas gracias por acompañarnos hoy domingo 5 de enero en este primer programa Estado Nacional del año 2025.
00:59Muchísimas gracias por premiarnos con su sintonía al inicio de este año, esperamos contar con ustedes los próximos 12 meses.
01:06Y desde Estado Nacional, todo el equipo que trabajamos en este programa, hacemos llegar hasta ustedes un cálido abrazo de felicitación,
01:14con los mejores deseos para que este sea un año lleno de prosperidad y de paz.
01:20Y el día de hoy, como es costumbre cuando iniciamos un nuevo año, vamos a hablar de economía, en este caso de la economía del hogar,
01:27de la economía, las finanzas de cada uno de nosotros, porque muchas veces cuando ya pasó la época de los regalos, los presentes,
01:36incluso hasta algunas vacaciones, pues de pronto enero nos encuentra haciendo cuentas y para algunos la situación puede ser muy buena,
01:46más o menos, o complicadilla. Por eso le pregunto, ¿cómo lo está tomando usted en la cuesta de enero? ¿Un poquito inclinada o está más o menos llana?
01:55Para eso hemos invitado el día de hoy una serie de expertos que nos ayuden a entender cómo podemos empezar a enfocar el manejo de nuestras finanzas
02:03de cara a este año 2025. Y para eso tenemos el día de hoy, nos da muchísimo gusto contar nuevamente con la presencia de Fernanda Alvarado
02:13de la Escuela de Estadísticas de la Universidad de Costa Rica. Ella es además la directora investigadora de una herramienta muy útil que nos regala
02:21la Universidad de Costa Rica, que es el Índice de Confianza al Consumidor. Buenos días, Fernanda, bienvenida.
02:27Buenos días y muchas gracias por invitarme.
02:29También nos acompaña el día de hoy, Danilo Montero, quien es el director de la Oficina del Consumidor Financiero,
02:37que siempre está ahí también para darnos consejos de cómo manejar mejor las finanzas. Danilo, porque siempre se puede hacer mejor, ¿verdad?
02:43Siempre, particularmente comenzando el año y diciéndoles lo mejor a todos los consumidores.
02:48Bien, y complementa nuestro panel el día de hoy, José Rodríguez, quien es experto en varios temas. Uno de ellos es el de las finanzas personales.
02:57Él es el director de Sirú Financiero. Buenos días, José. Qué gusto tenerlo finalmente con nosotros en Estado Nacional. Cuéntenos qué es Sirú Financiero.
03:07Bueno, Sirú Financiero es una empresa que se encarga de ayudar a que las personas tengan una relación saludable con el dinero, o sea, conectar el corazón, la mente y la cuenta bancaria.
03:17Y un placer acompañarles y desearles feliz año a todas las personas y a ver si este programa les sirve para arrancar enero con dinero.
03:26Danilo, porque siempre es un buen momento en cualquier momento del año, pero al iniciar el año, pues muchos hacemos propósitos de ahora sí vamos a hacer dieta, ahora sí vamos a hacer ejercicio.
03:34¿Por qué desde el punto de vista de las finanzas también es importante marcarnos esos retos?
03:39Es un momento muy propicio, Liriana, porque uno arranca el año con las emociones a flor de piel. Y José lo sabe perfectamente, ¿verdad?
03:50Ahí las personas vienen saliendo de un periodo muy emotivo y es un muy buen motivo para poder replantearnos lo que queremos hacer durante el 2025 con una visión bastante fresca de lo que nos acaba de pasar en diciembre 24.
04:10Entonces hay condiciones muy propicias para poner orden en nuestras finanzas.
04:15Sabe, precisamente por eso el día de hoy invitamos a Fernanda Alvarado, porque para empezar a hablar ya del bolsillo de cada uno, pues nos interesa ver también el mapa general.
04:24Y ella presentó a finales del año pasado la última versión del índice de confianza al consumidor, que nos va a dar un pie de arranque de esta conversación.
04:34Pero quiero que empecemos contándole a la gente qué es el índice de confianza al consumidor, cómo se calcula y qué es lo que mide.
04:41Bueno, el índice de confianza al consumidor es un índice que calculamos en Costa Rica cada tres meses, cuya idea es medir básicamente el sentimiento de las personas sobre la economía nacional.
04:53El índice se compone de cinco preguntas, unas sobre el momento actual de la economía actual, cómo se siente la gente respecto a la economía actualmente, y otras sobre la economía futura.
05:05Entonces tenemos básicamente esas dos divisiones.
05:09La encuesta la realizamos, como dije ahora, cada tres meses y la venimos realizando desde el 2002.
05:17Entonces ya llevamos bastante tiempo monitoreando este indicador y ahorita se realiza mediante una encuesta telefónica a personas de todo el país.
05:27Y entrevistamos en el mes de noviembre pasado 701 personas.
05:33Vamos a comenzar.
05:34Ese último que presentaron, ¿qué nos dice?
05:36¿Cómo estaba la confianza del consumidor al cierre del 2024 y qué esperaban para el 2025?
05:43Claro.
05:44Bueno, al cierre del 2024 lo que observamos fue una tendencia similar a lo que habíamos visto en el mes de agosto.
05:52Entonces obtuvimos un índice de 52,6 puntos que va de una escala de 0 a 100.
05:59Es una de las cifras más altas que hemos tenido del año, a pesar de que se mantiene estable.
06:05Y sí es importante mencionar que sí ha venido continuando con una tendencia ascendente desde ya hace casi dos años.
06:14Claro.
06:15Tenían ustedes, ahí me llamaba mucho la atención porque miden consumidores de tres tipos.
06:22Pesimistas, ambivalentes y positivos.
06:26Un poco cómo los caracterizan y eso es con respecto a cómo va la economía, ¿verdad?
06:30Sí.
06:31Nosotros lo que hacemos es básicamente dividirlos.
06:34Depende de las respuestas que nos van dando en esos tres grupos, en pesimistas, optimistas y ambivalentes.
06:40Nosotros normalmente lo que hemos observado es que los ambivalentes han sido los que más hay en el país, digamos.
06:49Y de hecho se nota porque si vemos el índice que es de 52,6, es en una escala de 0 a 100.
06:56Entonces eso es como una calificación.
06:57Entonces sí nos fue como más o menos, ¿verdad?
07:00Y eso se refleja justamente en que este grupo de ambivalentes es justamente el más alto y el más prevalente en el país.
07:07Pero sí también estamos enfrentando una situación en la que tenemos una combinación del resto de más optimistas que pesimistas.
07:15Claro. Ustedes también ahí preguntan a las personas que encuestan cómo está su estado de ánimo para comprar varias cosas.
07:24Una de esas es objetos grandes para el hogar.
07:27¿Qué es lo que buscan con esta pregunta y qué arrojó esa última edición del 2024?
07:32Claro. Para nosotros esta pregunta es muy importante porque nos da mucha pista del sentimiento que tienen las personas hacia la economía.
07:39Particularmente porque lo que preguntamos son artículos grandes para el hogar que no necesariamente las personas compran mensualmente
07:46y que además a veces requieren una planeación alrededor de esa compra.
07:51Estamos hablando de muebles, de refris, televisores.
07:54Son compras relativamente grandes que las personas normalmente tendemos a planear.
07:59Lo que observamos en la encuesta del mes de noviembre es que hubo un aumento importante del porcentaje de personas
08:06que opinan que es un buen momento para la compra de estos artículos y llegó a 33% que es bastante alto.
08:13Lo importante es que aquí nosotros hemos analizado esta situación y creemos que probablemente por las condiciones que brinda el mercado para el mes de noviembre
08:24que son básicamente todas estas promociones de viernes negro y todas las versiones de este vendo.
08:32Entonces probablemente por ahí consideramos que pudo haber sido esa la razón del incremento de este positivismo hacia este tipo de compras.
08:44Claro que un poco el manejo del marketing que hacen las empresas haya hecho que la gente sienta sí, sí puedo hacerlo.
08:50Ahora también miren ustedes el estado de ánimo con respecto a la posibilidad que ven los consumidores de si es o no un buen momento para comprar casa y carro.
08:57¿Qué encontraron ahí?
08:59Claro, estas otras dos compras también son importantes porque son bienes ya duraderos y normalmente para las personas implica la deuda.
09:08Entonces yo tengo que entrar en deuda para poder comprar una casa o un carro.
09:12Las cifras se mantienen bastante estables desde agosto del 2024 en noviembre.
09:19Sin embargo, lo que hemos visto es que sí, por lo menos desde el 2020 ha habido una reducción paulatina del porcentaje de personas que cree que es un mal momento para estas compras.
09:30Y ahorita estamos cerca del 50% con ambos tipos de compras, es decir, más o menos la mitad de las personas cree que es un mal momento para la compra de esos bienes.
09:40Estamos como mitad y mitad.
09:42Estamos como mitad y mitad.
09:44¿Tiene algo que ver eso un poco el hecho también que, por ejemplo, la inflación tan baja?
09:53Nos decían hace unos días unos economistas que tuvimos por acá que la inflación baja y también el tipo de cambio ha beneficiado pues los artículos de mayor valor,
10:03en muchas ocasiones las carros, las cosas importadas versus el arroz, los frijoles o los alimentos, ¿verdad?
10:10Sí, definitivamente nosotros, por ejemplo, en uno de los picos más fuertes de inflación que tuvimos en agosto del 2022, pudimos observar que ahí esos porcentajes de personas que creen que son malos momentos aumentaron montones.
10:23Entonces, ahorita que tenemos una inflación un poco más controlada, definitivamente estos patrones se mantienen más estables.
10:30Bueno, Danilo, ahí está un poco el punto de partida.
10:33Ya vimos cómo estaba la expectativa de los consumidores.
10:36Se estacó más o menos en relación con octubre, pero sigue estando en niveles muy altos.
10:44¿Cómo cree usted que ya pasadas las fiestas, muchos esta primera semana de enero se han encontrado quizás en resaca económica?
10:51¿Es frecuente eso?
10:53Sí, es un hecho.
10:55No hay que ser muy experto para darse cuenta de que sí.
10:59En parte porque la dinámica de los pagos de salarios, de los asalariados, es que la segunda quincena de diciembre se pegó un poquito con la primera.
11:10Y en la primera quincena de enero se va a atrasar bastante más y entonces ahí hay un espacio de tiempo mucho mayor que el normal.
11:21Por otro lado, al final del año aparecen una serie de circunstancias que invitan a la gente a gastar.
11:29Paseíto y una salida cualquiera es costoso, una salida a los toros, etc.
11:39Entonces las salidas de dinero tienden a ser un poco más marcadas y las entradas muy parecidas.
11:46De manera que entonces ahí los consumidores se dan cuenta de eso.
11:51Ahora, este sentimiento que Fernanda menciona es totalmente consistente con el hecho de que, poniéndolo en términos de un economista,
12:00los costarricenses que ganamos en Colón estamos recibiendo un pago en moneda fuerte de hace como dos años.
12:06Muy fuerte, una moneda muy fuerte.
12:08Y entonces los ticos no sabremos mucho de economía, pero sí sabemos cuando estamos recibiendo un pago en una moneda fuerte.
12:15Y si a eso se le suma que hay una competencia importante en muchos de estos bienes que Fernanda nos menciona
12:22y las tasas de interés están relativamente bajas y queriendo bajar un poquito más,
12:27la mezcla es afortunadísima para que la gente se entusiasme.
12:33Uno desde el punto de vista emocional y desde el punto de vista práctico de ir a gastar.
12:38Claro, José, y es que ese diciembre llega con un poco más de dinero porque llegaba el aguinaldo,
12:44en algunos casos hay algunos dividendos por ahí, pero también llega con gastos extra como pagos de impuestos,
12:49el marchamo, los aguinaldos que hay que pagarles a algunos colaboradores en el hogar.
12:55Y quizás hay mucho de un elemento emocional en ese diciembre que hace que la gente,
12:59en ese diciembre que acabamos de pasar, que la gente gaste como si no hubiera un mañana.
13:04Sí, en ese contexto lo primero que hay que mencionar es que yo nunca he visto que en enero la tierra se inquiline,
13:09la cuesta de enero está más en cómo manejamos las emociones que en hechos que ocurren.
13:17Don Danilo menciona algo bien importante que quiero resaltar y es que en efecto pasan dos fenómenos.
13:24Primero hay quincenas que se alargan y hay actividades que se disparan.
13:28Entonces ahí es donde viene la famosa cuesta de enero, sobre todo comprendiendo lo que muchas veces ha mencionado
13:35y es que en este país, podemos decir que tres países bien marcados,
13:41y eso se llama generalmente el enfoque por decibles poblacionales, que sé muy bien que también lo miden de la parte de estadística,
13:47donde tenemos a las personas cuyo problema financiero es a ver si como una o dos veces al día.
13:53Otras personas cuyo problema financiero tiene que ver con los gastos, los gustos y con los tarjetazos que pasan en diciembre.
14:00Y el tercero son aquellos cuesta ricenses cuyo problema financiero es donde invierto.
14:05Entonces en este en este momento esta coyuntura, si es cierto lo que dice también Don Danilo, es que vivimos con un super Colón.
14:13Es una moneda fuertisísima y yo no entiendo cómo un país de cinco millones y pico tiene un super Colón que es tan potente a nivel mundial.
14:22Entonces a partir del super Colón, las importaciones se nos vuelven en términos sencillos más baratas.
14:27Además, aunque de forma modesta, las tasas de interés van bajando y la gente lo mide porque la gente no es contra gente,
14:37o sea, nos atarantamos todos, eso es parte de Economic Behavior, nos atarantamos un poquito,
14:42pero empezamos a ver que el préstamo antes me cobraban 300 mil y ahora 296 y después 992
14:48y eso me genera señales de que bueno, puede ser que en el futuro esté mejor y a esto una inflación que se ha venido manteniendo relativamente estable.
14:59Entonces esto crea una tormenta perfecta y lo que yo quisiera invitar a las personas hoy es a que podamos hacer algo respecto a esto
15:07y es aprender de que el otro año también va a haber diciembre.
15:11Entonces que lo podamos planificar para aquellas personas que tienen la fortuna de recibir el salario escolar, pues tienen ese aliciente,
15:18pero para aquellas que no, que sepan que enero es un buen momento para planificar el marchamo.
15:23El marchamo no se busca, no se planifica en noviembre o en diciembre, el marchamo empieza desde enero.
15:29Entonces de dividir el monto del marchamo en 12 unidades y pedir que se lo rebajen o inclusive en 24 que se lo rebajen automáticamente en la quincena
15:39ya es una forma de empezar el enero 2026 con dinero.
15:43Esa es una manera muy práctica.
15:46Además de comprender que en estas épocas aparecen una serie de situaciones como imprevistos o previstos como las vacaciones y planificar eso con tiempo.
15:56Con tiempo. Voy a retomar eso que decías de esa Costa Rica.
15:59Tenemos de esos tres diferentes países que lo ven ustedes muy bien en el índice de confianza al consumidor
16:05porque encontraban que se mantiene una tendencia de una percepción, de una peor percepción del estado de la economía en las personas en condiciones vulnerables.
16:14Fernanda.
16:15Sí, definitivamente eso es una tendencia que hemos venido manteniendo desde que existe el indicador
16:21y lo que hemos observado es que justamente las personas que vienen en hogares con menores ingresos
16:29normalmente tienden a tener menos confianza en la economía y en la situación actual de la economía del país y de su propia situación también.
16:37Entonces esas son tendencias que normalmente vamos vamos observando y que a pesar de que hemos visto algunos cierres de derechas realmente no se han logrado superar.
16:47Claro y muchos televidentes pueden estar diciendo allá en sus casas.
16:52Bueno, si ya me están diciendo algo que sé que es que me excedí un poco y que ahora que ya me llegaron las cuentas pues era un poco más lo que había gastado.
16:59¿Qué realmente podemos hacer con eso?
17:02Si hubo excesos en diciembre, don Danilo, ¿cómo tomar acciones, por ejemplo, para entrarle de frente a esa tarjeta de crédito si me hundé demasiado o si, por ejemplo, gasté los ahorros que tenía?
17:14Se parece mucho al problema del colesterol.
17:18Si yo no estoy consciente que tengo un problema con el colesterol, no se puede hacer nada.
17:22Puede haber un medicamento excelente, pero si yo no tengo una autoconciencia de que ahí hay un problema, estamos fregados.
17:31Entonces todo pasa primero por algún grado de aceptación del problema.
17:37Tengo un problema, me endeudé más, gasté más, hubo muchos imprevistos, la quincena fue muy larga, todas las excusas que podemos inventar.
17:46Entonces, si hay esa conciencia, el segundo paso que hay que dar ahí tiene que ver con identificar de la manera más honesta, lo cual es difícil, no siempre se puede hacer,
18:03es en dónde estuvo el problema.
18:05Igual que el colesterol, ¿he estado comiendo mucho chicharrón últimamente o es que siempre como chicharrones?
18:12¿Es que tomo muchas deudas todo el tiempo, aunque sean pequeñitas, pero de manera sistemática?
18:17¿O fue que compré una refri mucho más grande, solo porque estaba muy barata ahora en diciembre?
18:24Tener una idea de qué fue lo que pasó, eso le genera al cerebro una alerta de que efectivamente mi preocupación tenía sentido.
18:32El colesterol financiero sí me estaba causando un problema.
18:36Y la tercera es actuar.
18:38La tercera tiene que ver con mucho de lo que Ciro hace, Ciro Financiero, o algunas de las respuestas que uno puede ir encontrando en esos gastos que fue haciendo.
18:51Y si fue una situación muy momentánea, no hay problema.
18:55A nosotros algo lo que nos alarma muchísimo, Liliana, es en la encuesta de endeudamiento de 2023, la segunda,
19:03nos encontramos un grupo de población peligrosamente grande que no tiene un problema de endeudamiento,
19:10pero tiene muy malos hábitos financieros.
19:14¿Cuál es la diferencia?
19:17Es interesante porque el endeudamiento lo medimos como el grado de compromiso que tienen de sus ingresos mensuales o quincenales
19:25con respecto a las cuotas de créditos que paga en general.
19:29Hay un primer grupo que sí tiene problemas, eso es un cociente, es la cantidad de deudas que tienen entre lo que reciben.
19:36La gente de menores ingresos que tiene o ingresos muy inestables paga cuotas parecidas a las del tercer grupo,
19:45pero con ingresos mucho más bajos, entonces eso hace que el endeudamiento sea más alto.
19:49El tercer grupo tiene una cuota de deudas similar, apenas menos que la primer grupo, pero tiene mucho más ingreso.
19:59Entonces hay una percepción, y es real, de que hay menos endeudamiento.
20:04Pero cuando uno les hace preguntas de comportamiento, nos aceptan de que tienen que comprar cosas porque hay que comprarlas,
20:12porque necesitan comprarlas, no sacian su satisfacción con solo comprar una vez, tienen que comprar varias veces,
20:18sufren estrés financiero a pesar de que tienen un buen ingreso, exactamente igual que el grupo uno.
20:25Ese grupo entonces nos inquieta porque gasta, no está endeudado, pero gasta desatado.
20:34Don Nogui, Agosta, no creo que se moleste por eso, ¿verdad? Se siente muy bien, y enhorabuena.
20:39Pero sí sufren estrés financiero, y es un grupo que sí podría ser candidato a que si se repite muchos diciembres,
20:46termine a la vuelta de otros años con un problema de endeudamiento.
20:49Claro, José, y es que esto que habla de los malos hábitos financieros me lleva a preguntar si es realmente saludable
20:55hacer un balance y metas al inicio de cada año de nuestro panorama financiero.
21:00Yo creo que es un buen momento, enero, psicológicamente igual, el año tampoco, el mundo cambia básicamente,
21:06es un tema que nos pusimos de acuerdo los seres humanos, y es un espacio donde las personas generalmente hacemos reflexiones.
21:12Pero desde la praxis de planificación de finanzas personales, algo muy importante que es pasar de los tips a las prescripciones técnicas.
21:21Y aquí es donde viene un parte agua muy importante, y es que en la OCDE se define el bienestar financiero como cuatro elementos.
21:30O sea, cómo saber si una persona se está llevando de forma saludable con el dinero, son cuatro puntos bien claros.
21:36El primero es el grado en que una persona puede suplir las cuotas de sus deudas y sus gastos recurrentes.
21:42Los gastos recurrentes, o en este caso serían los no discrecionales, en el caso de la encuesta,
21:49los gastos recurrentes son vivienda y alimentación básica, transporte básico, servicios básicos, educación, salud y seguros de forma global.
21:59Ya en Costa Rica hay ciertas variaciones.
22:02Después el segundo es qué tanto una persona le puede hacer frente a imprevistos,
22:06que desde que se le estalló la llanta del carro hasta que lo invitaron a la boda del primo con plata,
22:11que eso a veces uno no sabe si enojarse o mejor no asistir porque es carísimo.
22:15El tercer punto que es crucial en Costa Rica, que lo trabajemos como sociedad, es la planificación hacia la jubilación.
22:23La gente le está delegando a la cajita lo que nos toca a nosotros y esto es muy importante.
22:29La caja en su reglamento lo que nos indica es que la pensión básica es eso, es básica.
22:35Nos va a dar lo mínimo para no estar mal, pero nunca lo suficiente para estar bien.
22:39Pero en Costa Rica caemos como en un realismo mágico y empezamos a creer que la caja nos va a dar lo suficiente.
22:44Y el cuarto punto, el bienestar financiero, es que está bien darse gustitos.
22:48Está bien, uno tiene que darse gustitos.
22:50El problema cuando es cuando una persona sacrifica su calidad de vida en el tiempo
22:56para tratar de satisfacer su estilo de vida en el corto plazo.
23:00Y ahí es donde tenemos un problema real.
23:02En ese caso, Liliana, lo que nosotros le decimos a las personas es
23:06no importa si estamos en el team de los sobreendeudados o las personas que tienen un problema de ingreso,
23:12lo importante es saber que la situación financiera de una persona no determina su valor como ser humano.
23:17Porque a veces una situación de sobreendeudamiento o una situación de consumismo,
23:22como lo mencionaba don Daniel anteriormente, no solo golpea la billetera, sino que golpea la autoestima.
23:28Y yo he visto que en todos los casos, y sin excepción, el sobreendeudamiento siempre ocurre en dos episodios bien clarísimos.
23:37Uno, por un shock financiero, un divorcio, la pérdida del trabajo, la pérdida de la salud o la de un ser querido.
23:43O dos, el sobreendeudamiento es no un problema, sino un síntoma de la pérdida de la salud,
23:49ya no financiera, sino psicológica y emocional de las personas.
23:53Y ahí se requieren otras medidas distintas.
23:56Claro que de esas vamos a hablar en la segunda parte.
23:58Daniela, Fernanda, me encantaría retomar lo que decías cuando les consultaron a la gente
24:03sobre cómo es el estado de ánimo para comprar cosas grandes para la casa.
24:08Decías que encuentran ustedes una posible explicación por las promociones que hay en el mercado.
24:14Sí, efectivamente.
24:16Incluso no necesariamente sea que las promociones realmente existan, pero el solo hecho de verlas publicitadas por todo lado
24:24puede inducir a las personas a pensar que definitivamente es un mejor momento.
24:29Entonces yo creo que ese cuidadillo que hay que tener también en estos casos de realmente evaluar de forma racional,
24:37que a veces cuesta, de nuevo, como hemos hablado, las emociones normalmente nos mandan en lo que son gastos discrecionales,
24:43pero sí, digamos, tener ese cuidado de si realmente es un gasto que puedo hacer y que necesito hacer,
24:51o si es más bien simplemente que estoy cayendo justamente en esa trampa publicitaria.
24:56Claro, es que hay por un lado las promociones que tienen todo el derecho de hacer comercio dentro de sus estrategias comerciales,
25:02porque al fin y al cabo la decisión la toma cada consumidor.
25:06Pero Josué, si hemos visto también un mayor acceso al crédito, y lo digo porque en diciembre vi,
25:12estaba en una tienda y entonces la cajera tiene ya la orden de preguntar, en tiendas, almacenes y demás,
25:18lo lleva con pago a la fecha, digamos las empresas que tienen tarjetas propias de la tienda,
25:23o a crédito a 12 meses o a 6 meses.
25:26Y me llamó la atención porque iba adelante de mí una persona que llevaba dos mameluquitos de bebé,
25:31era una compra pequeña, pero cuando le preguntan, dice, ¿cómo?
25:35¿Quiere pagarlo a 12 cuotas?
25:37Sí.
25:38Y bueno, se pregunta uno si estamos sabiendo interpretar la información para tomar decisiones, Josué.
25:45Como lo refleja don Danilo, existe un reto muy importante en Costa Rica con respecto a la educación
25:52y al bienestar financiero de las personas, y a veces no lo dimensionamos de forma correcta.
25:58Otro punto muy importante en relación a esta tendencia al consumo excesivo, al consumismo,
26:05tiene que ver con que realmente las decisiones de dinero en los seres humanos se basan más en neurotransmisores
26:12que en estado de cuenta, y son el cortisol, la oxitocina y la dopamina.
26:17Entonces, el cortisol es el neurotransmisor del estrés, esto se analiza en algo que se llama Economic Behavior,
26:23que es una ciencia que mezcla la psicología, la neurociencia y la economía,
26:30y nos damos cuenta que realmente no existen personas 100% racionales, ¿verdad?
26:35Daniel Kahneman, Premio Nobel de Economía, y Richard Thaler, 2017, ganan en sus Premios Nobeles
26:40demostrando esto, que el homo economicus, que uno se sienta y hace su presupuesto y cotiza,
26:46ocurre muy pocas veces, y que realmente los seres humanos, lo que debemos aprender
26:52es a tener objetivos altamente emocionales y significativos que nos ayuden a manejar el estrés financiero,
26:59que es el cortisol, y la impulsividad financiera, que es la dopamina.
27:03Y eso se logra teniendo objetivos más grandes, entonces les voy a contar casos de la vida real.
27:09Tuve un consultante que tenía un problema de consumismo serio,
27:13y él quería salir adelante, entonces cuando se le preguntaba en la sesión
27:17que por qué él quería salir adelante, él decía, por su esposa y por sus hijos,
27:21y sí, era cierto, pero al final resulta que él era trastornista
27:25y quería una bicicleta que cuestaba 10 millones de pesos,
27:27entonces esa bicicleta de verdad lo emocionaba tanto poder competir con esa bicicleta
27:32que él se ajustó y reconfiguró la forma en la que se relacionaba con el dinero,
27:37porque tenía un objetivo a más largo plazo que le hacía comprometerse con su proceso.
27:42Entonces, ¿cómo hacer esto? Esto se logra reconociendo, como decía don Danilo,
27:47tengo una relación no tan saludable con el dinero, viendo otras dimensiones
27:51que a veces no vemos como la jubilación o como los ahorros para proyectos y emergencias,
27:56y también entendiendo el enfoque por decirles que hay personas que tienen una situación de ingreso muy limitada
28:02y por supuesto que va a ser mucho más difícil si no es con otro tipo de ayudas salir adelante.
28:07Claro, don Danilo, pero a veces este tipo de promociones, no promociones, sino de acceso al crédito
28:13también se convierte en una trampa, ¿verdad?, porque si la persona le dicen, bueno, está a tasa cero,
28:18y entonces compró los dos mamulequitos de bebé, pero después fue y compró una crema de manos
28:22y compró otras cosas, y luego no recuerda cuántos de esos tasas cero tenía
28:26hasta que empiezan a llegar los estados de cuenta,
28:30y quizás muchas de esas cosas no eran cosas para comprar a crédito.
28:33Sí, era... vamos a ver, la relación del ser humano con el dinero es muy peculiar, ¿verdad?,
28:41a lo largo de la historia, desde Roma, ahí uno se puede echar más para atrás todavía,
28:45y eso es de los temas que más me divertía cuando daba cursos de finanzas con mis estudiantes,
28:51porque el dinero es un bien muy peculiar, ¿verdad?,
28:55a diferencia de esos zapatos que andas, que te sirven para usarlos,
29:00el dinero es un bien que solo sirve en la medida que me deshago de él,
29:03solo me sirve para hacer intercambios, pero cuando lo tengo me permite hacer cualquier intercambio que quiera,
29:10con esa plata, con el dinero puedo comprarme esos zapatos o irme de viaje o comprarme un auto,
29:15eso es control, el ser humano tiene una especial afiliación con el control,
29:22y hombres o mujeres, aquí no hay distinción, ¿verdad?,
29:26y entonces el dinero hace que la gente un poco pierda el control,
29:35y entonces el dinero lo puedo tener hoy como resultado de unos ahorros que hice hace 2, 3, 4 años,
29:45puedo hacerlo, puedo usarlo hoy con el ahorro que voy a tener que hacer los próximos 2 o 3 años,
29:52voy a tener que hacer ahorro porque tengo que pagar una deuda,
29:54pero yo podría tener dinero hoy con lo cual gastar, y eso es deuda,
29:59esa es la deuda, y entonces si a mí me plantean esa compra, esa ropita que me están diciendo,
30:05y entonces me permiten no solo comprar esos dos mamelucos, sino otros tres trajecitos,
30:11es la mejor, el mundo ideal en mi relación con el dinero.
30:15Claro, sobre todo si hay detrás un argumento bueno como que no tenga tasa de interés,
30:18vamos a hacer aquí nuestra primera pausa comercial y al regresar vamos a pedirles a nuestros expertos
30:23que nos digan qué hacer si ya tenemos un poquito empinada ese inicio de enero, ya volvemos.
30:28Recuerde este año también escribirnos l punto Carranza arroba teletica punto com,
30:42ahí nos puede hacer saber qué le ha parecido el programa,
30:45qué sugerencias de temas tienen y también sus críticas las tomamos muy en cuenta aquí en Estado Nacional.
30:51Además usted puede a lo largo del programa también hacernos,
30:56compartirnos sus puntos de vista y lo que opina de lo que están diciendo nuestros expertos
31:00a través del canal de WhatsApp de Estado Nacional 64241777,
31:06nos interesan mucho sus comentarios.
31:13Y recuerde que usted también posterior a que se ha transmitido el programa,
31:18también puede compartirlo con otras personas, volverlo a visitar a través del canal de WhatsApp de teletica punto com,
31:25ahí lo tiene el código QR, ahí lo puede descargar unos minutos después de que este programa se transmite,
31:30ahí queda la grabación y usted podrá aprovecharla nuevamente.
31:35Bien, gracias por continuar con nosotros en este programa del año 2025,
31:39en el que empezamos hablando de las finanzas personales,
31:43cómo cerraron el año pasado y cómo espera que sean este 2025.
31:47Nuestra compañera Kaylin Baker le consultó a algunos costarricenses y esto nos compartieron.
31:54Muchos hogares costarricenses afrontan la conocida cuesta de enero,
31:58algunos consideran que mientras haya trabajo y se pueda ahorrar, se puede salir adelante.
32:03Ahorrando no queda más, no queda más.
32:05A la cuesta de enero, bueno, la mejor siempre va a ser el ahorro.
32:10Trabajando igual, trabajando, siendo positivo, para mí eso no existe.
32:15Si usted trabaja, a usted le va bien.
32:17Yo siento que bien, sí, guardando una parte y una se gasta,
32:21creo que Navidad es Navidad y hay que saber equilibrar las cosas.
32:25Otros por su parte sienten que este 2025 va a ser complicado porque el dinero no les alcanza.
32:31¿Qué les diré? Ya aquí echándole duro, porque nosotros vivimos de lo que podemos vender aquí en el negocio
32:41y sí, si cuesta, siempre es duro, pero creo que va a ser peor.
32:45No, no, no, no, no, no alcanza la plata que va a guardar uno, sí lo alcanza.
32:49Hay que estar pagui, pagui, pagui, pagui, muchacho. Así es.
32:55Bien, como vemos, la situación depende mucho de cuáles son las circunstancias
32:59que ha tenido cada uno de esos hogares, cada una de esas personas.
33:02Pero el día de hoy, por eso queremos que nuestros expertos nos ayuden con algunos consejos y algunos tips
33:07para que este 2025 nos tome mejor preparados en el manejo de las finanzas.
33:13Al inicio del programa nos contaba Fernanda del índice de confianza del consumidor
33:18que aunque se mantuvo estable más o menos la expectativa que tienen los costarricenses
33:22entre octubre y noviembre, diciembre del año pasado,
33:25lo cierto es que la confianza del consumidor está en niveles bastante altos históricos.
33:33Fernanda, ¿eso se debe a que la situación económica estaba muy buena?
33:37¿Qué les dice a ustedes la data de por qué hay esa percepción de que las cosas están muy bien?
33:42Claro, bueno, nosotros lo que hemos observado es que el cambio se ha dado justamente
33:48porque hay una sensación generalizada de que las cosas se van a mantener como están.
33:52Entonces, no necesariamente que estamos sintiendo que vamos mejorando,
33:56pero tampoco sentimos que nos estamos empeorando.
33:59Entonces, lo que hemos visto es que vienen creciendo los porcentajes de personas
34:03que nos dicen que esperan estar igual el próximo año que como están ahorita,
34:08que esperan mantener su capacidad de compra,
34:11que dicen que es un momento ni bueno ni malo para la compra de bienes grandes del hogar,
34:17para compra de casa, para compra de carro.
34:19Entonces, lo que notamos es una transición un poco más hacia la neutralidad.
34:25Bueno, y entonces, con esa sensación de que todo está más o menos,
34:28si usted se descubrió este inicio de año con un poquito más de deudas
34:33o con unos ahorros más flaquitos o con problemas de ingresos,
34:36queremos preguntarles a nuestros invitados cómo poder resolver esta situación.
34:41Voy a hacerle la misma pregunta a los dos con consejo muy cero teórico,
34:46muy práctico para las personas.
34:48¿Qué hacer, Josué, si empecé sobregirado con la tarjeta de crédito?
34:53Ok, cuando tenemos un tema de endeudamiento,
34:56lo primero es hacer un plan de deudas y tener cuáles son todas las deudas que tengo,
35:00cuáles son los saldos, las tasas de interés, las cuotas mensuales
35:05y a partir de ahí hay solamente tres cosas que se pueden hacer.
35:08Ver cuáles de estas deudas puedo readecuar solamente en caso de emergencia,
35:13porque la readecuación es una opción que dan los bancos.
35:16Número dos, cuáles puedo refundir, pero solo se refunden las deudas caras,
35:20o sea, con tasas de interés muy altas como las tarjetas de crédito
35:23o algunos tipos de financiamiento en línea blanca,
35:25o las deudas muy nuevas, porque entre más nuevas una deuda, más cara suele ser.
35:30Y después, amortizar.
35:32Si tengo algún ingreso adicional de enero porque se pegaron el gordito navideño,
35:37terminación o alguno de estos temas,
35:39yo le debería abonar nuevamente a las deudas nuevas
35:42y a las deudas con la tasa de interés más alta.
35:45Esa sería la recomendación.
35:48Aparte de otro punto muy, muy, muy importante,
35:51saber cómo está mi nivel de endeudamiento,
35:53que don Danilo lo mencionó anteriormente.
35:56Entonces, vamos a darles algunos parámetros,
35:58y es que si yo agarro mi salario y lo divido entre la suma de las cuotas de mis deudas,
36:03o sea, si yo entre todas mis deudas debo, vamos a decir, 100 mil colones,
36:09y esta persona tiene un ingreso neto de un millón de colones,
36:15podemos decir que su nivel de endeudamiento es del 10%.
36:18Ahora sí, explicado eso,
36:20es muy importante comprender que si yo tengo un nivel de endeudamiento del 35% o menos,
36:25puedo decir que estoy saludable.
36:28¿Verdad?
36:29O en Costa Rica, a veces decimos popularmente,
36:31estoy rajando porque Costa Rica cuesta un poquito encontrar ese nivel de endeudamiento
36:35en los grupos familiares,
36:36pero bueno, 35 para acá, estoy saludable.
36:39De 35 a 60%, inclusive, estoy en una situación vulnerable,
36:44donde cualquier imprevisto o alguna situación que pase me va a tirar a una situación más difícil.
36:49Entre 60 y un 80% estoy grave,
36:53y necesito buscar ayuda de una persona profesional que la acompañe,
36:57y más de un 80% está en una situación crítica de endeudamiento,
37:01y ya hay un claro deterioro de la salud financiera de ese grupo familiar,
37:05y probablemente, inclusive, les cueste hasta suplir la alimentación y la vivienda básica.
37:10Claro.
37:11Don Danilo, ¿cómo manejar esas deudas y, sobre todo,
37:14cómo hacerlo de una manera que no me meta en mayores problemas?
37:17Porque creo que ustedes también en su encuesta han hablado del riesgoso crecimiento,
37:21por ejemplo, los créditos gota a gota,
37:23que en esa desesperación de la gente que está en el 80% que hablaba Josué,
37:27la gente trata de agarrarse de ese salvavidas,
37:30que no lo es.
37:31No.
37:32Vamos a ver.
37:33El mundo no se agota en enero ni arranca en enero.
37:37Es una línea continua que arrancó hace 20, 30 años,
37:41cuando me incorporé al mundo laboral.
37:44Algunos ya más bien vamos saliendo del mundo laboral.
37:47Algunos están planeando incluso ya su salida.
37:53Y entonces, junto con los consejos que da Josué,
37:56uno tiene que imaginarse que no es la primera cuesta de enero que estamos viviendo.
38:03Ya he vivido 10, 20 cuestas de enero.
38:06De verdad que entonces no puedo poner cara de angelito.
38:09Lo otro es que si yo hice en el 2024 un buen ahorro y se me fue la mano en diciembre,
38:16bueno, una posibilidad sería me como algo de ahorros en enero
38:21y ahora pago alguna de esas deudillas, me como algo de ahorros.
38:25Si no hice nada de ahorros o hice muy poco ahorro,
38:28ahí sí comienza a ser todavía más importante el tratamiento de Josué,
38:34de que la persona diga me comienzo a deshacer de algunos gastos,
38:39de algunas cuentas que me quedaron ahora de diciembre pendientes,
38:43en el entendido de que si yo reduzco ingreso hoy,
38:47posiblemente tengo que sacrificar consumo de los próximos dos, tres meses.
38:52Y eso, si yo lo hago con absoluta consecuencia,
38:57puede ser que yo diga sí, voy a deshacerme de unos gastillos en exceso que hice en diciembre
39:02y no voy en vacaciones de Semana Santa a ninguna parte.
39:06Porque ya se nos va a pegar con entrar a clases y después viene Semana Santa.
39:10Y sin darnos cuenta ya estamos a mediados de año con vacaciones del 2025
39:14y después del Día de la Madre.
39:15¿Y en qué momento uno dice ya estamos en Navidad 25?
39:19De manera que entonces es un continuo en donde uno debiera estar visualizando
39:24el espejo retrovisor que pasó hace unos dos, tres meses,
39:28pero hacia adelante también que viene.
39:31Porque si, por ejemplo, este año 2025 mi hija cumple 15 años,
39:36tiene que hacer una fiestica, a lo mejor hay que ir a un crucero,
39:41o me voy a tener que hacer una cirugía, o mi pareja tiene una cirugía.
39:45Entonces yo no debiera reducir el mi mundo solo a la cuesta de enero.
39:50Y si se me fue la mano, yo debería tratar de tomar algunos desconsejos
39:56en el entendido que va a tener algún impacto hacia adelante.
39:59Claro, eso que dice Danilo es cierto, José, en el hecho de que,
40:03¿qué es lo que viene?
40:04Y ahora quizás el próximo pico de gastos que viene es el tema de la compra
40:09de útiles y de uniformes que las familias tienen que enfrentar esa situación.
40:15Algo muy importante de mencionar en ese caso es que las finanzas personales
40:18son más fuertes cuando se convierten en finanzas familiares.
40:21Y a veces hay que, verdad, tomarse tres litros de humildad,
40:25sentarse con la familia.
40:26A veces yo les digo, hagan un desayuno financiero,
40:29cocínense algo así, no sé, unas tostadas francesas,
40:32alguna de estas de TikTok o de YouTube, de esas recetas rápidas y ricas.
40:36Y cuando ya todo el mundo comió y está contento...
40:38Una tortillita con queso.
40:39Una tortillita con queso, qué rico.
40:42Ya cuando todo el mundo desayunó, se sienta con la familia
40:45y hacemos ese análisis de las cuatro P's de las finanzas personales,
40:49el presupuesto familiar, el plan de deudas, el patrimonio
40:52y el portafolio de inversiones.
40:53Y cuando hablamos, ahora sí, de estos gastos
40:55que no deberían ser imprevistos de inicio de elecciones,
40:58es importante a veces hacer un análisis del presupuesto
41:01y ver el DES.
41:02Y el DES es qué puedo disminuir, qué puedo eliminar,
41:05qué puedo suspender o qué puedo sustituir.
41:08¿Verdad?
41:09A veces toca y entonces hablarlo con los hijos, ¿verdad?
41:12Y hablarlo con la esposa, con la pareja o con el esposo
41:15y tratar de llegar a ese consenso.
41:18Y una vez que está esta primera parte,
41:20la segunda parte es que a veces estos planes de cero intereses
41:26que ofrecen las distintas entidades financieras,
41:29si se utilizan como una herramienta de forma responsable,
41:32puede ayudar en el caso de que una persona
41:34no haya previsto en el pasado.
41:36Nuevamente, las deudas se parecen a las emociones.
41:39La felicidad, la envidia y la tarjeta de crédito
41:42tienen algo en común y es que las tres son neutras.
41:44La envidia no es mala, la felicidad no es buena
41:46y la tarjeta de crédito no es ni buena ni mala.
41:48Las emociones no son malas.
41:51Lo que hacemos con esa emoción es lo que termina siendo bueno o malo.
41:54Si yo ahora que pagaron el mes pasado al aguinaldo,
41:58eso hizo que yo me emocionara y gasté todo,
42:01eso fue una alegría mal gestionada.
42:03O si llega, qué sé yo, Fernanda con un carrasco y yo la veo
42:07y yo siento envidia y esa envidia yo no la manejo de forma correcta,
42:10ahí está el problema.
42:12Pero si yo llego y quedé dichosa y le pregunto,
42:14mira, dame unos tips para cambiarlo, ahí viene el tema.
42:16Entonces, el entender que estos planes de deudas a cero interés
42:20no son malos per se, el problema está cuando se utilizan
42:23de forma inconsciente y cuando se utilizan para financiar
42:26un estilo de vida por encima de mis posibilidades.
42:28Pero si una familia lo utiliza para financiar los útiles,
42:31porque como última medida está en la crisis financiera
42:34y requiere hacerlo, pues se vale entendiendo,
42:36como decía don Danilo, que hay que limitar el consumo futuro
42:39y que hay que negociar con la pareja.
42:41Mira, en Semana Santa vamos a ver menjur
42:43porque no vamos a ir a la playa.
42:45Don Danilo, gastos diarios.
42:48¿Son los que deben ser o cómo podemos ponerlos en forma?
42:52Con los gastos, la cosa es relativamente sencilla.
42:57A nosotros nos inquieta cuando la gente se escuda
43:01en que yo no recibí finanzas en la escuela,
43:03entonces viera que soy muy malo, entonces gasto todo.
43:06No, eso no se vale.
43:08Uno debiera comenzar por identificar cuáles son los gastos
43:11que son obligatorios.
43:14Desde luego el pago de la hipoteca, la casa, los gastos.
43:17Los que son necesarios, porque sin agua o sin luz
43:21o sin Internet posiblemente no funcionamos.
43:23Sin pagar el impuesto municipal, pues algo nos pasará en la casa.
43:26Y están los demás, todos los demás.
43:29Si yo quisiera esta camisa que anda Josué,
43:32pero puedo vivir sin esa camisa.
43:35Es más, puedo pasar todos los 2025 sin esa camisa.
43:39Yo debiera tener una idea de cómo se está repartiendo mi plata
43:44entre esas tres categorías.
43:46Porque si se me está yendo a la mano en los gastos
43:50que no son necesarios, ahí tengo una fuente de ahorro
43:54o una fuente de recuperación.
43:56Porque entonces de mi millón de colones,
43:59si se me están yendo 200 mil pesos en esos gastos
44:02que no son necesarios, que no son indispensables,
44:05ahí sin querer creyendo tendría 200 mil pesos de ahorro,
44:08sin darme cuenta.
44:10De manera que entonces hay que poner atención a eso
44:14y para eso nuestras madres, nuestras abuelas
44:16eran muy ordenadas y no eran expertas en finanzas
44:19o tal vez sí lo eran.
44:21Y es que entonces separaban las platas en un sobre como fuera
44:25y de previo ya sabían cómo se iba a repartir la plata
44:29y cuánto iba quedando al final de cada mes
44:32y les alcanzaba para comprarse un lotecito,
44:34para comprarse una finca, lo que sea.
44:36Que eso hoy la llamamos planificación financiera.
44:39Suena bien.
44:40En esa época no hacía falta el nombre.
44:42Sabían cómo repartir la plata a lo largo del tiempo.
44:45Claro.
44:46Pero, José, muchas personas que cuando hablo de estos temas
44:48sí me escriben para decirme,
44:50qué fácil que usted habla de un tema que no conoce.
44:53Usted no sabe cuál es mi realidad.
44:55Yo no puedo ahorrar.
44:56Ahorrar es un lujo que no me puedo permitir.
44:58Y bueno, el año pasado me pasó que una persona me escribió
45:00y me dice, ¿qué quiere? ¿Qué haga?
45:02No alcanzaba apenas para pagar el alquiler y la comida.
45:05¿Realmente hay personas que les es imposible ahorrar
45:09o se puede encontrar una forma de hacerlo?
45:12Esa es una gran afirmación y en algunos casos es cierto.
45:16Hay que comprender algo.
45:18Hay una frase que dice que el pobre es pobre porque quiere,
45:21pero realmente cuando uno estudia un poquito
45:23las ciencias sociales y las ciencias económicas
45:25uno se da cuenta que el contexto condiciona a las personas.
45:29Hay un estudio de la Cepal que a mí me abrió muchísimo los ojos
45:33donde decía que en países como Colombia
45:36se requerían 11 generaciones para romper el ciclo de la pobreza.
45:39O sea, que el tatara, tatara, tatara, tatara, tatara,
45:42tatara, tatara, tatara, tatara, tatara, tatara, abuelo,
45:45nieto, perdón, es el que rompe el ciclo de la pobreza.
45:47Y en Chile seis generaciones.
45:49Por ahí vi que en Costa Rica lo estaban hablando,
45:52este acto en el Estado de la Nación.
45:54Sería interesante conocerlo.
45:56Pero lo que quiero decir con esto
45:57es que el contexto nos condiciona.
45:59El lugar donde nacimos nos condiciona.
46:01Si nacimos, por ejemplo, en una zona costera,
46:03hijos de una familia monoparental,
46:05de una mamá soltera, sin estudios académicos,
46:07las probabilidades de que esa persona sea pobre son altísimas.
46:10La probabilidad de que salga la pobreza también es muy baja.
46:14Entonces, nuestro contexto sí nos condiciona.
46:16Pero Liliana, lo importante es que no nos determina.
46:19Entonces, colocarnos en una situación de víctima
46:22de nuestras circunstancias no nos hace perder la razón.
46:26Pero no nos va a sacar de la pobreza.
46:28No nos va a sacar de la situación.
46:29Entonces, a veces hay que trabajar el victimismo
46:32y la derrota financiera.
46:34Y a veces decimos, pobrecito yo, es que nací en este contexto.
46:36Está la situación muy difícil.
46:38Y a veces realmente sí, hay crisis duras.
46:40Pero también hay una oportunidad de llegar y decir,
46:44bueno, ¿qué tres cosas puedo hacer yo hoy para crearle valor?
46:47Porque las personas solo están dispuestas a hacer intercambios de valor.
46:51O sea, pagarnos.
46:52Si nosotros hacemos tres cosas.
46:54Hacemos su vida más confortable,
46:56o le aliviamos un dolor,
46:58o le ahorramos tiempo, energía o dinero.
47:02Esas son las únicas tres formas.
47:03Entonces, vivimos dichosamente en una democracia,
47:06en un país donde sí se puede,
47:08tomándose tres litros de humildad.
47:09Y a veces hay que hacer un emprendimiento
47:12de decoración de exteriores artesanal.
47:14O sea, como se decía antes,
47:15voy a chapear el sacate de los vecinos
47:17y le cobro a este 5 mil, 10 mil a este.
47:19Voy a polaquear.
47:20O voy a hacer, lo importante es no quedarse
47:23en una situación de no me alcanza
47:26y pasar a la acción y definir tres o cuatro cosas
47:29que la persona sí puede hacer para incrementar sus ingresos.
47:32Y a partir de ahí, esos ingresos ocasionales o camaroncillos,
47:35empezar a construir un mejor nivel de calidad de vida.
47:39Porque siempre hay margen, Danilo,
47:40para analizar si hay posibilidad de aumentar los ingresos.
47:43Sin duda, sin duda.
47:44Aquí en esto, lo que queda clarísimo de lo que menciona Josué
47:48es el crear el hábito.
47:50Y el hábito se crea con la repetición.
47:52Y nosotros en algún momento hemos conversado aquí
47:56el libro que sacamos de 100 tips para el ahorro.
48:00Y lo que hemos llamado la prueba de los 500 pesos.
48:03Es guarde 500 pesos, 500 pesos a la semana.
48:07Alguien puede decir, pues que es muy poquitillo.
48:10Hágalo, nada más, guarde 500 pesos.
48:12Y la siguiente semana, otros 500.
48:13Y la siguiente semana, a la vuelta de tres meses,
48:15se va a dar cuenta que no dolió.
48:17¿Y será que puedo, en lugar de 500,
48:19guardar mil pesos a la semana?
48:21Con la prueba.
48:22Y a la vuelta de un año, uno creó el hábito.
48:25Hoy en día, para amarrarme los zapatos,
48:27yo no me pongo a pensar cómo me amarro.
48:30Se hizo un hábito.
48:31Es totalmente natural.
48:33Lo que necesitamos es convertir el ahorro en algo que nos sale
48:36automáticamente.
48:37Moneda de 500 que me llega, la guardo en una caja,
48:40en un chanchito, en lo que sea.
48:42¿Y será que después puedo pasar ese hábito a mi pareja,
48:48a mis hijos, a mis padres o mis abuelos o lo que sea?
48:52Esos hábitos, además, son transmisibles.
48:54Y no necesito una maestría en finanzas.
48:57Nada de eso se ocupa.
48:58Claro, es simplemente la voluntad y el hábito.
49:00Ya casi estamos terminando, pero quiero concluir
49:03preguntándole a Fernanda, bueno,
49:05¿cuándo hacen la próxima medición para el Índice de
49:07Confianza del Consumidor?
49:09Y hay un hecho y es que este año es un año preelectoral.
49:12Entonces, yo no sé si históricamente esos años
49:15preelectorales tienen algún efecto en la confianza
49:18de los consumidores.
49:20Claro, sí.
49:21Bueno, la próxima encuesta la estaremos realizando
49:23en febrero.
49:24Entonces, aprovecho la oportunidad para instar
49:26a las personas, si las llamamos, que por favor nos contesten.
49:29La encuesta no tarda mucho, son como 15 minutos.
49:32Y no les vamos a pedir ninguna información bancaria
49:34ni personal, sino nada más, no tienen que dar ni el nombre.
49:38¿Se identifican cómo?
49:39Nos identificamos como la Universidad de Costa Rica,
49:42que les están llamando para hacer una encuesta.
49:45Y la confianza en febrero normalmente tiende a iniciar
49:51el año un poquitito alta.
49:53Entonces, esperaríamos ahorita en el próximo mes poder ver
49:57también esta leve alza.
49:59Pero también las elecciones nos impactan más la del año
50:03electoral.
50:04Entonces, cuando tenemos, por ejemplo,
50:06elecciones en el 2026, ese febrero es el que esperamos
50:10que se vea más afectado definitivamente por toda
50:13la campaña y la contienda electoral.
50:15Lleva un poco de incertidumbre a los consumidores.
50:18Sí, normalmente también lo que vemos es un aumento
50:21del optimismo.
50:22Ahí hay varias cosas que se mueven al mismo tiempo,
50:25pero definitivamente también hay un grupo de personas
50:28que piensan, bueno, esta es mi oportunidad para que las cosas
50:31cambien, para que definitivamente yo tome otro rumbo.
50:35Y entonces sienten también ese optimismo que se transforma
50:39en un aumento del índice de confianza.
50:41Bien, muchísimas gracias, Fernanda.
50:42Ahora voy a pedirle a nuestros dos expertos un mensaje final
50:45de un minuto para los televidentes al iniciar
50:48este año.
50:49Don Danilo, comienzo con usted.
50:51Nuestro mensaje sería que está muy bien que los consumidores
50:55tiendan a ser más optimistas, pero no debiéramos,
50:58o debiéramos evitar que el optimismo rompa el saco.
51:02Excedernos demasiado en optimismo puede llevarnos a ver
51:06el mundo demasiado sencillo y no ver más allá de la próxima
51:10semana o la próxima encuesta.
51:13La dosis de ubicatex que necesitaríamos es entender si logré
51:21hacer algo de ahorro, genial, a lo mejor puedo hacer un poquito
51:25más de ahorro.
51:26Si reduje un poquito el ritmo de gastos con respecto al año
51:30anterior, enero 24, podría a lo mejor poner un poco más de orden
51:35en mis finanzas este enero 25.
51:38Y lo otro es reconocer que hay imprevistos y el ahorro está
51:45mucho destinado a imprevistos.
51:47La pandemia fue un buen ejemplo.
51:48Así que, entonces, siempre tenemos que mantener la mirada
51:51puesta también un poquito en el radar de lo que podría pasar
51:55en los próximos 2, 4, 6, 8, 12 meses,
51:59porque si no nos puede agarrar el toro.
52:01Muchas gracias, Danilo.
52:03Josué.
52:04Bueno, yo le diría a las personas que nos ven que a veces
52:07lujos vemos, deudas no sabemos.
52:09Y es que a veces las personas compramos cosas que no
52:12necesitamos, con dinero que no tenemos,
52:14para tratar de impresionar a personas que realmente no están
52:16preocupadas por nosotros y sacrificamos nuestro bienestar
52:20financiero por aparentar un estilo de vida.
52:22Entonces, a las personas que nos escuchan,
52:24yo siempre les digo, el día que la opinión de los demás nos
52:26paguen los gastos, los gustos y las deudas,
52:28ese día pongamos la atención a lo que andan diciendo de
52:30nosotros, enfoquémonos más en cómo podemos crear valor,
52:35en trabajar en los gastos, en los 3 ahorros para emergencias,
52:38proyectos, pensiones, tener un nivel saludable en
52:40endeudamiento.
52:41Enfocarse en ser productivos y en trabajar en las inversiones
52:44y en construir y cuidar el patrimonio familiar,
52:47porque no existen las finanzas perfectas,
52:50existen las finanzas conscientes y eso se logra conectando el
52:53corazón, la mente con la cuenta bancaria.
52:56Así que ese sería nuestro mensaje.
52:58Yo quiero terminar con un mensaje que quiero que Danilo me
53:00ayude a redondear.
53:02Ahora que hablaba de que hay que tener conciencia de que los
53:04imprevistos existen, la pensión no es un imprevisto.
53:08Danilo, ¿cómo hacemos para que la gente empiece a tener en
53:12cuenta que la pensión no es un imprevisto?
53:14Y lo digo porque el otro día unos vecinos me decían,
53:16mira, es que es una barbaridad,
53:18¿cómo es posible que no me vayan a entregar el robo?
53:22Es que nos lo deberían entregar si yo lo quiero gastar.
53:24¿Seguimos pensando que la pensión es un imprevisto?
53:28Pues sí, cuesta, cuesta mirar.
53:32Y no es solo los ticos, cuesta mirar.
53:36Tanto Fernanda como ustedes son muy jóvenes, ¿verdad?
53:40Y vos desde luego también.
53:42Cuesta imaginarse lo que va a ser el mundo dentro de 20 años.
53:4635 es una eternidad.
53:49Pero que vamos a llegar, la probabilidad es muy alta que
53:52vamos a llegar.
53:53Y uno podría agregarle un poquito de felicidad,
53:57imaginarse uno llegar a esa edad y comenzar a chiñar a unos
54:01nietos y tener platilla para llevarlos a pasear y comprarles
54:04no sé qué cosas.
54:06Esa ilusión de que va a llegar ese periodo y vamos a poderlo
54:10disfrutar, debiera estimular el ahorro de largo plazo con
54:14miras a la pensión.
54:15Así que entonces ponerle ese saborcillo ayuda muchísimo a
54:18mirar ese momento.
54:20O su último comentario sobre eso.
54:21Es que es demasiado fácil.
54:22La receta, más o menos 16% en estandería,
54:26don Álvaro Ramos, ¿verdad?
54:28Es abrirse con la cuenta de ahorro.
54:30Donde le pagan el salario, abres una cuenta de un plan
54:32voluntario de pensiones.
54:33Usted no sabe lo bendecido que es este país en relación a
54:35Centroamérica y a toda la región.
54:38Y si usted está a los 20, se ahorra el 2% de ingreso bruto
54:41mensual.
54:42Si está a los 30, el 3% de ingreso bruto mensual.
54:45Y a partir de los 40, el 4.25.
54:48Y entre la pensión básica, el ROP y el plan voluntario de
54:51pensiones, usted puede alcanzar una tasa en plazo de entre el
54:5480 y el 85% de su ingreso, que es lo que la OIT le recomienda
54:59a las personas alcanzar como meta para jubilación.
55:02Entonces, así de sencillo se logra en Costa Rica.
55:04No así en todos los países de Centroamérica donde nosotros
55:07apoyamos.
55:08Vieran lo difícil que es en países como Guatemala o
55:11inclusive en Panamá construir pensiones dignas.
55:14Lo bueno es que en Costa Rica personas desde el año 1998 se
55:19pusieron de acuerdo y lo hicieron muy bien.
55:21Entonces, ya está el sistema creado.
55:23Pues aquí lo importante es recuperar la confianza en el
55:26sistema de pensiones y empezar a trabajar.
55:29Cierro diciéndole que a veces el problema,
55:31la planificación de la jubilación es un problema de autoestima
55:33del futuro.
55:34Y es que no cuidamos al adulto mayor que vamos a llegar a ser
55:37y no hay que abandonarlo.
55:38Hay que cuidarse hoy, pero también hay que cuidarse
55:41mañana.
55:42Y eso se logra planificando para la jubilación.
55:44Así es bien.
55:45Ahora sí se nos acabó el tiempo.
55:46Muchísimas gracias a nuestros invitados el día de hoy para el
55:49tema de pensiones.
55:50Tenemos este año pensado hacer varios especiales porque creo que
55:53es importante que hablemos de eso y a ustedes en sus casas.
55:55Gracias por acompañarnos.
55:56De verdad que les deseamos un dos mil veinticinco lleno de
56:00felicidad, de prosperidad y de paz.
56:02Nos vemos el próximo domingo nuevamente aquí en Estado
56:05Nacional.
56:06Que tengan un feliz día.
56:12No.