Exio Bernachea, abogado del Banco Nación, explica la reciente limitación de créditos hipotecarios en Misiones. La medida responde al riesgo financiero que conlleva la creciente judicialización de créditos UVA debido a la inflación.
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00:00Bueno, puntualmente la causa en sí versa sobre un reclamo
00:05originado sobre la base de un crédito
00:09hipotecario para adquisición de vivienda
00:12actualizables por UBA, que es una línea de crédito que fue implementada
00:17el año 2017-2018, que tuvo un éxito
00:21en su momento, tuvo muy buena
00:25aceptación por parte del público
00:27se otorgaron
00:30en misiones puntualmente se otorgaron
00:33más de 300 créditos
00:35en el Banco Nación
00:39bueno
00:40después a raíz del proceso inflacionario que se dio
00:45como la UBA se actualiza
00:48por el CER que básicamente está integrado por el IPC
00:52por los índices de inflación
00:55las cuotas tuvieron un incremento
00:58y se plantearon
01:01diversas
01:03eh...
01:05varios tomadores de crédito plantearon acciones cuestionando
01:09el sistema UBA
01:11amparándose en
01:13en su derecho como consumidor
01:16y bueno
01:16en este caso
01:18puntual la Cámara
01:21la Cámara Federal
01:22porque el banco actúa en la justicia federal por ley
01:26debe actuar en la justicia federal
01:28hizo lugar a la demanda y sustituyó el sistema UBA
01:32por el sistema
01:35en el caso puntual que hablas, en primer lugar
01:38se sustituyó por una línea de crédito
01:42que otorgaba el banco, que son las líneas tradicionales de crédito
01:47para adquisición de vivienda con tasa de interés, como el sistema francés por ejemplo
01:50claro
01:52que es una cuota fija
01:54es cuota
01:57el sistema tradicional de crédito
02:00mantiene solamente
02:02el pago de una tasa de interés
02:04determinada en el contrato
02:06el sistema UBA, el capital se va actualizando
02:10que justamente está ideado para periodos donde
02:13puede haber cierta variación
02:15de procesos
02:17por la inflación o por
02:19por el incremento
02:22del costo
02:23del dinero
02:24ese capital se va actualizando durante el tiempo
02:31a raíz de eso
02:34la situación se genera porque
02:37esa modificación
02:40viene a romper
02:41la estructura financiera del contrato
02:43que esa es la preocupación del banco
02:45y es por lo que
02:47los directivos del banco, el directorio está siguiendo muy de cerca este tema
02:51porque además sienta jurisprudencia
02:54que es la preocupación que tiene actualmente el banco, que eso, que este
02:58criterio se replique
02:59en otra jurisdicción y en otros casos
03:02de ser así
03:03va a generar una situación en la cual el banco
03:06va a tener un quebranto
03:08de hecho ya lo tiene en cada crédito que se modifica, lo tiene porque
03:12la ecuación económica financiera que se tuvo en vista al momento de
03:15formalizar el contrato
03:18ya no es la misma
03:19porque la rentabilidad que va a tener el banco sobre ese contrato
03:23es menor a la que
03:25tenía previsto cuando se hizo
03:28cuando se le dio la estructura financiera al contrato
03:32entonces
03:33al haber esa ruptura
03:35el banco está sometido a un quebranto
03:37que lo va a tener que soportar y lo que hay que tener en cuenta es que
03:40el dinero que presta el banco es dinero de los borristas
03:44entonces si esto se llega a replicar
03:47va a generar un
03:49una situación, un quebranto financiero al banco
03:53lo que yo vi también del comunicado doctor Bernache es que ustedes, ustedes no digo
03:57el banco
03:58cuestionaba que
04:00fue la justicia federal, usted dice que está bien el ámbito que sea la
04:04justicia federal la que defina
04:06sobre este tipo de cosas
04:08pero lo que dicen es
04:09la persona que inició el juicio es un empleado
04:14del mismo fuero
04:16que terminó resolviendo a favor de él
04:18ustedes entienden que ahí hay algo que hace ruido, que no está bien?
04:24no, no, no, no, de ninguna manera nosotros no
04:27el comunicado del banco daba a entender eso, digamos
04:30sí, pero nosotros no
04:32particularmente no entendemos que sea así, o sea
04:36el
04:37cualquier tomador de crédito
04:39o sea cualquier persona tiene derecho
04:41trabaje donde trabaje, tiene derecho a reclamar a la justicia
04:44la justicia tiene la obligación de expedirse
04:46los jueces tienen la obligación de dictar sentencia
04:49entonces
04:51no tenemos ningún
04:53elemento como para sostener o afirmar, además no podía ir a otro fuero porque es acá
04:57porque además es el único juez federal que tenemos
05:02y debe
05:04caer la causa como decimos
05:06en la jerga
05:08en ese tribunal
05:10o sea el tribunal tiene la obligación de expedirse
05:12a lo que a nosotros nos preocupa es
05:15el criterio que tomó el juzgado
05:18y cuál fue el criterio que tomó?
05:21y es
05:22se basan en
05:23en la teoría del esfuerzo compartido
05:26porque dice que
05:28el incremento
05:30del capital aplicando el sistema UBA
05:33rompe la ecuación
05:35de las obligaciones recíprocas que se deben las partes
05:40dice que
05:41provoca un sobre endeudamiento hacia el deudo
05:45entonces y un beneficio extraordinario para el banco, lo que vale no es cierto
05:50la situación
05:52es que
05:53lo que si nosotros
05:55consideramos por lo que se considera y se recurrió ante la corte
05:59con recursos extraordinarios que ahora bueno se nos fue denegado en la instancia local
06:03procesalmente
06:05la cámara es la que resuelve
06:07la admisibilidad o no el recurso extraordinario, o sea que ya no puede ir a la corte
06:11suprema
06:11tenemos planteado si queda la alternativa del recurso de queja
06:15que es lo que hemos planteado y que hoy está pendiente de resolución por parte
06:19de la corte
06:20lo que nosotros cuestionamos
06:22y que entendemos
06:23que nos da pie al planteo del
06:26recurso ante la corte es que no nos han permitido
06:29acreditar
06:31en el curso del proceso
06:33nosotros hemos ofrecido la prueba oportunamente
06:41que se pueda determinar a ciencia cierta si la relación
06:46cuota-ingreso se mantiene
06:49dentro de los estándares aceptables
06:52que regían al momento del otorgamiento del crédito y actualmente
06:56porque como se incrementa el capital también hay un incremento
07:01de los ingresos de los solicitantes del crédito
07:06como del valor de las propiedades, que es otro de los puntos
07:09de las patas del contrato
07:11porque la asistencia financiera que da el banco es
07:14un porcentaje
07:17del valor de la vivienda
07:19en función de la capacidad financiera del tomador del crédito
07:23para afrontar el pago de la cuota que le significaría
07:26el importe dado en crédito
07:29normalmente se establece en un 35% el monto máximo afectación de haberes
07:35entonces nosotros entendemos
07:37que si actualmente
07:39en función de los ingresos actuales de los tomadores del crédito
07:42y el valor de la cuota
07:45no hay una afectación superior al 35%
07:48no se puede considerar que existe un sobreendeudamiento
07:52porque el contrato va a seguir
07:54en la cantidad de cuotas
07:56y al finalizar el crédito se va a terminar cancelando con el pago de la
08:00última cuota
08:02por más que se haya incrementado el capital
08:04porque es una consecuencia del
08:06del sistema uva
08:08doctor yo ingresé no porque fuera tomador de crédito uva
08:13sino porque quería saber
08:15de que era el problema hace varios años ya
08:17a grupos de
08:19ellos se denominaban perjudicados por el sistema uva
08:24entonces leía
08:25los comentarios de cada uno
08:28y lo que le quiero preguntar al respecto es
08:31cada una de las personas que ingresó a este sistema
08:34que adoptó un crédito de estos, que aceptó un crédito de estos
08:39tenía la plena información
08:41de que si al día siguiente
08:44la economía argentina volaba por los aires como sucedió
08:48en 2018 que no es culpa del banco nación por supuesto
08:52o como lo que pasó en diciembre que se fue la inflación al veintipico por ciento
08:58que tampoco es culpa del nación y mucho menos del tomador del crédito
09:02el crédito se podía ir
09:04muy arriba esa información la tenía la gente
09:08esa
09:09esa cuestión como para decidir me meto o no me meto en esto
09:14entiendo que la gente era consciente de la situación
09:17entiendo que la gente
09:20sabía
09:23cuál es el sistema
09:25cómo era el sistema actualización cómo funcionaba el sistema uva
09:28aparte porque le fue explicado
09:30y los créditos también hay que saber que los créditos no se toman de un día
09:33para el otro estos créditos llevan un proceso de análisis
09:37llevan un análisis tanto del cliente como del banco porque
09:40porque hay que
09:42te explico
09:43cómo funciona operativamente el cliente se acerca al banco
09:47averigua las condiciones
09:49propone
09:51a ver cuál es su capacidad financiera que es ahí donde digo el análisis de
09:55cuánto puede afrontar por mes
09:58en función de eso se determina
10:00el valor aproximado del importe que se le puede dar
10:04asistir criticiamente
10:07ahí
10:09empieza
10:10la búsqueda digamos de la propiedad
10:14el cliente ya la tiene en vista de
10:16que más o menos se ajuste
10:18a esa capacidad
10:21prestable
10:22entonces todo eso lleva un análisis y también hay proyecciones que se hacen
10:27al momento antes de sacar el crédito al momento de las
10:32tratativas pre contractuales
10:35y entonces los clientes
10:38tienen conocimiento y saben
10:40que puede ser
10:42hacer futurología sería
10:44establecer cuál va a ser la tasa de interés de acá a un año
10:47las proyecciones se pudieron haber hecho en el 2017 con lo que decía el equipo de
10:52economía que es el mismo que está ahora
10:53que decía que la inflación iba a ser nada casi
10:56y era la que manejaba la gente, la que manejaba los operadores del
11:01banco
11:02después se fue a las nubes es otra historia digamos
11:05yo lo que quiero preguntarle para ir cerrando también como se incrementó
11:10te digo como se incrementó el
11:13el sistema, el capital por el sistema uva, el capital adjudicado, las uvas no
11:19aumentan eso hay que tener en claro
11:21las uvas siguen siendo exactamente las mismas desde el otorgamiento del crédito
11:25y se van reduciendo a medida que se van pagando los créditos
11:29la cantidad de uvas dice usted, la cantidad de uvas, eso no cambia
11:33lo que se modifica es el valor de la uva, es el valor de la uva entonces eso se incrementa
11:36pero también se incrementó
11:39los ingresos
11:40porque la gente tuvo un incremento, los clientes tuvieron un incremento de ingresos
11:44y aquel compró una casa de 3 millones esa casa hoy vale 50
11:48pero pongámoslo en dólares
11:49a valores constantes
11:51la casa no bajó en dólares
11:52las propiedades no bajaron en dólares
11:54mirá hay un cálculo simple para saber
11:56que el crédito uva dentro del contexto digamos
12:01que parecería desfavorable pero en realidad
12:03mantiene el espíritu del uva que es
12:06que el valor de la cuota sigue siendo inferior al alquiler que hoy
12:10se tendría que pagar
12:12por cualquier vivienda adquirida por el sistema uva
12:15si comparamos
12:16el valor
12:17de la cuota
12:19con el valor del alquiler actual
12:21seguramente la cuota está... nosotros tenemos hecho esos análisis
12:25de hecho lo hacemos
12:28lo último Bernaschea
12:31Bernaschea es su ex CEO
12:34¿qué es esta limitación que va a hacer el banco?
12:37digo para los que hoy están interesados en tomar
12:40un crédito a tasa uva del nación hipotecario
12:45¿qué cambio va a haber con respecto a lo que sucedía hasta hace un mes atrás?
12:49bueno
12:50el banco
12:51en
12:52nuevamente habilitó el crédito por uva para
12:56adquisición y construcción
12:59hay cuatro líneas
13:01habilitadas en esa
13:03en esa operatoria que son
13:06construcción
13:07vivienda única adquisición vivienda única
13:11construcción segunda vivienda
13:14adquisición segunda vivienda
13:17de esas cuatro líneas el banco solamente
13:20deja
13:22vigente en la provincia de Misiones
13:24la línea adquisición de vivienda única con seguro
13:31que implica en la práctica
13:35una sobretasa
13:37que cubre el riesgo que significa
13:41afrontarnos
13:43a una modificación de la pauta del contrato
13:45o sea va a ser más caro
13:47termina siendo más caro
13:49termina siendo más caro el crédito acceder al crédito
13:53y te limita
13:54las posibilidades de acceder al crédito porque hoy
13:56hay muchísima gente que podría acceder a una segunda vivienda
14:00a traer el crédito pero acá en Misiones no lamentablemente
14:04no es simpática la medida pero
14:06el banco
14:07tiene que tomar ciertos resguardos
14:11porque el riesgo que significa que se siga replicando
14:15digamos que sigan replicando fallos
14:17similares
14:19digamos implica que también
14:20como te expliqué al principio un eventual
14:23un eventual quebranto
14:25que por lo tanto
14:27el banco necesariamente debe tomar medidas en resguardo del dinero
14:31porque en definitiva como te dije el dinero
14:33prestado es dinero de los ahorristas
14:35Exio gracias por venir y explicar esta medida
14:38bueno
14:38gracias a usted por invitarnos y también
14:41le quiero
14:43comentar digamos que el banco hoy actualmente para los créditos
14:47anteriores, no de los nuevos
14:48para los créditos anteriores tienen habilitada
14:52una línea
14:54que es un topeo de las cuotas
14:58si la cuota excede el 35% de los ingresos
15:04se establece un tope del valor de la cuota abonar el 35% y el excedente
15:09se lo reprograma a la finalización, se agregarán cuotas
15:13se agregan cuotas al final del crédito
15:15porque es una preocupación que tiene el banco
15:19digamos es un banco nacional
15:21es un banco que siempre estuvo a la vanguardia
15:24de crediticia
15:25tiene un rol social
15:28tampoco le sirve al banco
15:31quedarse con la casa de la persona
15:36y que pase lo que pasó en estados unidos creo que fue en el 2008-2009
15:39donde los bancos se quedaron con no sé cuántas casas
15:41y no había quien las compre
15:42no pero no es
15:44la situación no es asimilable a esa situación porque la subprime lo que
15:47pasó fue que
15:48una burbuja se inflaron los valores de la propiedad, acá no, acá el valor de la
15:52propiedad se mantiene
15:54acá el bien adquirido
15:58el bien adquirido
15:59mantuvo el valor
16:02que es la diferencia con
16:03con lo que pasó en estados unidos cuando se reventó la burbuja inmobiliaria
16:07porque allá
16:08se incrementaron tanto el valor de la propiedad que después
16:12cuando explota el
16:14el
16:17el
16:19sistema de bonos que tenía atado a los créditos hipotecarios y demás
16:24el valor de la propiedad se vinieron a pique
16:26ese fue el problema que el valor de la propiedad no cubría el crédito hoy
16:31por lo que nosotros tenemos los estudios que tiene el banco hecho
16:34los valores de la propiedad cubren la deuda
16:37el valor del crédito, o sea, si el cliente vendiera la casa, que tiene un crédito
16:42hipotecario, vendiera hoy la casa en un hipotético caso digamos vendiera la
16:45casa
16:45cancela el crédito
16:47y se queda con
16:48con dinero o sea
16:50no perdieron digamos el valor de la propiedad, no, disminuyó