Dhruv Rathee - How Credit Cards Work Should I own a Credit Card ..
Credit cards have become an important part of our financial transactions today. They can help us pay for things when we don't have money to buy them immediately. They give us the liberty to pay for things later. But is it always a win-win situation for us as far as credit cards are concerned? How do credit cards work? And how do the issuers of credit cards, who pay on our behalf, earn profit from them? Also, what are the things that you should keep in mind while getting a credit card?
Transcript
00:00Namaskar, Dostam!
00:01मैं जानता हूँ, आप लोग Pegasus scandal पर एक वीडियो expect कर रहे हो.
00:04लेकिन मैं कुछ और दिन वेट करना चाहूँगा.
00:05काफी नई ख़बर है और दिन परती दिन अभी भी नई खुलासे आए जा रहे हैं.
00:09तो कुछ दिन और वेट करते हैं, उसके बाद उस टॉपिक पर वीडियो आएगा.
00:13आज के वीडियो में मैं Financial Education की सिरीज को continue रखना चाहूँगा.
00:17आज के वीडियो का टॉपिक है Credit Cards.
00:19क्या होते हैं Credit Cards, कैसे ये काम करते हैं,
00:22कैसे ये Credit Card के जो Companies होती हैं, अपना पैसा कमाती हैं?
00:25और सबसे important सवाल,
00:26क्या आपको Credit Card खुद से इस्तिमाल करना चाहिए और नहीं करना चाहिए?
00:30क्या इसके फाइदे नुकसान हैं?
00:31आएँ जानते हैं.
00:35एक एक्जांपल से समझते हैं,
00:36मानलो, आप स्कूल में पढ़ाई करने लग रहे हैं और अचानक से Pandemic आ जाता है,
00:40आपकी सारी पढ़ाई अब Online Classes के द्वारा होती हैं,
00:43लेकिन इन Online Classes को अटेंड करने के लिए आपको एक स्मार्टफोन की जरुवत है और आपके पास कोई स्मार्टफोन नहीं हैं.
00:48आपको एक स्मार्टफोन खरीदना है लेकिन आपके बैंक अकाउंड में पैसे नहीं है इसे खरीदने के.
00:53तो आप अपने पेरेंट्स को बोलते हो कि आपके बैंक अकाउंड में कुछ पैसे ट्रांसवर कर दें.
00:56लेकिन उन पैसों को ट्रांसवर करने में 2-3 दिन का समय लगे जाएगा.
01:00लेकिन आपको स्मार्टफोन कल ही खरीदना है क्योंकि कल ही आपके क्लास है.
01:04एसी सिच्वेशन में आप क्रेड़िट कारड का इस्टिमाल करके एकदम से स्मार्टफोन खरीद सकते हो.
01:10और बाद में पेमेंट कर सकते हो उसके लिए.
01:12तो एसेंचिली क्रेड़िट कारड एक ऐसा कारड है जो आपको चीजे इंस्टेंटली खरीदने में मदद करता है.
01:17लेकिन आप उनके लिए पेमेंट आक्शुली में बाद में कर सकते हो, महीने के एंड में कर सकते हो.
01:22आम्तोर पर क्या होता है आपके बेंक अकांट में पेसा है,
01:24बेंक अकांड से अपने केश निकाल आंध और केश से पेमेंट कर दी.
01:27दूसरा option होता है आप डेबिट कार्ड का इस्तिमाल कर सकते हैं
01:29जो कि directly आपके बैंक अकाउंट से linked होता हैं
01:31जब आप डेबिट कार्ड से payment करते हैं
01:33तो directly पैसे आपके बैंक अकाउंट से निकल कर
01:35वहाँ दूसरे इंसान को मिलते हैं
01:37लेकिन credit card में क्या होता है
01:38कि bank आपके behalf पे payment करता है
01:41जिसे भी आप payment करने लग रहे हैं
01:43और आप एक महीने के end में जाकर
01:45bank को pay कर देते हैं
01:46जितना भी पूरे महीना का खरचा आया है उस credit card का
01:49आप एक महीने से ज्यादा भी लगा सकते हैं
01:51bank को देने में लेकिन
01:52तब bank बड़ा high interest चार्च करता है
01:54जैसे कि loan में होता है
01:56तो credit card को basically एक तरह से
01:58mini loan टाइप की चीज़ समझ लो
01:59आमतोरपे जब आप loan लेते हो
02:01अगर cash में loan लेते हो
02:02तो आपको cash में loan मिलता है
02:04लेकिन यहाँ पर loan के बदले
02:06आपको bank एक plastic का card दे रहा है
02:08जिस पर आपका नाम लिखा है
02:09एक unique number लिखा है
02:10जिस से इस card को uniquely identify किया जा सके
02:13expiry date है
02:14payment किस तरह से process करी जा रही है
02:17payment processing की कुछ companies होती है
02:19जैसे कि visa और master card हो गए
02:21यह दो सबसे popular companies हैं
02:23यह basically पीछे का infrastructure
02:25provide कर रही हैं
02:25जिस से कि credit card की transactions हो पाएं
02:28जो bank आपको credit card इशू करता है
02:30वो visa या master card से अलग होता है
02:32यह दोनों company
02:33सिर्फ payment processing की company हैं
02:35और credit card के पीछे एक magnetic strip होती है
02:38और CVV number भी लिखा होता है
02:39इसे समाल कर रखना, secret रखना काफी ज़रूरी है
02:42नहीं तो आपके साथ fraud हो सकता है
02:44अब हर credit card की, दोस्तो, एक credit limit होती है
02:47कि कितना पैसा आप spend कर सकते हैं उस credit card से
02:49बिना bank को पैसा वापस दिया
02:52अगर 30,000 की limit है
02:53तो 30,000 से ज़्यादा आप उस credit card से spend नहीं कर सकते हैं
02:57यह credit limit क्या होती है
02:58यह bank to bank डिपेंड करती है
03:01और bank आपका देखता है कि आपकी salary कितनी है
03:03आपका credit score कितना है
03:05उसके basis पे judged करता है
03:07कि आपकी credit limit कीटनी set करी जाने चीज़े
03:09अगर bank को दिखता है
03:10कि आपकी salary काफ़ी ज्यादा है
03:12आप afford कर सकते होँ
03:13ज़्यादा पैसा वापस देना bank को
03:15bank आपको ज्यादा trust करता है इसलिए आपकी credit limit ज्यादा होती है
03:18अब credit score भी एक बड़ी interesting चीज़ है
03:21अगर आप अपनी credit card की payments और loan की payments टाइम पर नहीं भरोगे
03:24तो bank को लगेगा कि आपको पैसे देना बड़ा risky है
03:27पढ़ा नहीं आप कब पैसे वापस लोटा कर ना देपा
03:30जो bank को risk face करना पड़ता है
03:32आपको credit card देते वक्त या loan देते वक्त
03:34इस risk को judge करने के लिए
03:36bank ने अपना एक grading system बनाया है
03:38bank आपको grade करता है
03:40ये grade 300 से लेकर 900 के बीच में दिया जाता है
03:43और इसे credit score कहते हैं
03:45अगर आपका credit score 750 और 900 के बीच में है
03:48तो ये बहुत अच्छा credit score है
03:49इसका मतलब है कि bank आपपर trust कर सकता है
03:52और risk काफी low है
03:53लेकिन अगर आपका score 300-400 के आसपास है
03:56तो bank आपपर बिल्कुल भरोसा नहीं कर सकता
03:58तो आपके पुराने track record को देखकर
04:00आपका credit score निकाला जाता है
04:02और उसके basis पर bank जज्ज करता है
04:03कि आपके लिए credit limit उपर रखनी चाहिए
04:06या नीचे रखनी चाहिए
04:07In fact, आपको credit card देना भी चाहिए
04:09और नहीं देना चाहिए
04:10अब आपके लिए क्या फायदा है
04:11अगर आप एक credit card का इस्तिमाल करेंगे तो
04:13एक advantage मैंने वीडियो के शुरू में बता है
04:15कि अगर आप किसी चीज़ को अभी खरीदना चाहते हैं
04:17लेकिन उसकी payment महीने के एंड में जाकर करना चाहते हैं
04:20तो फायदा है
04:21Immediate expenses के लिए
04:23दूसरा बड़ा advantage है कि
04:24credit card को इस्तिमाल करना कम risky होता है
04:26एक debit card के comparison में
04:28अगर कोई fraud होता है आपके साथ
04:30तो debit card के case में पैसा सीधा आपके
04:32bank account से निकल के वहाँ चला जाएगा
04:34लेकिन credit card के case में
04:36आपका bank, आपका credit card issuer
04:38आपके behalf पर pay करेगा
04:40और अगर कोई fraud हो रहा है तो
04:42वो investigate करके देख सकते हैं
04:44और अगर actually में fraud हुआ है तो
04:46आपका पैसा वापस लोटा सकते हैं
04:48इंडिया में क्या है कि अगर आपके credit card को
04:50लेकर कोई fraud होता है तो
04:52customer की liability, यानि आपकी liability
04:54zero है अगर आप उस fraud को
04:57तो सारा risk कहीं पर pay करने का
04:59बैसिकली bank उठाने लग रहा है
05:01तीसरा बड़ा advantage है जो rewards
05:03आपको मिलते हैं जब credit card आप इस्टिमाल करते हैं
05:05अब अलग-अलग banks, अलग-अलग
05:07credit cards के अलग-अलग reward systems होते हैं
05:09कुछ में आपको cashback मिलता है
05:11कुछ में आपको बड़े discounts मिलते हैं
05:13कुछ में आपको insurances मिलती हैं
05:15जैसे की आपकी कोई accident हो गया
05:17उसका insurance मिल रहा है आपको
05:19या travel insurance आपको मिलने लग रहा है
05:21credit card के साथ फ्री में
05:23डिपेंड करता है आपके credit card पर कि आपको क्या benefit
05:25करने लग रहा है उसे use करने का
05:27लेकिन आज के दिन almost हर credit card में
05:29किसी ना किसी तरीकी का reward point system
05:31तो बना ही हुआ है आप points
05:33collect कर सकते हैं और बाद में उन points को exchange
05:35कर सकते हैं किसी बड़ी चीज को
05:37खरीदने के लिए अब कौन सा
05:39credit card इस्तिमाल किया जाया है इसके लिए
05:42पहला है जो bank आपके
05:44credit card को issue करने लग रहा है जो भी
05:46reward points का system है जो
05:48fees चार्च करी जा रही है bank के दुआरा
05:50और जो hidden fees होती है ये
05:52mostly decide करी जाती है bank के दुआरा
05:54दूसरा है कि कौन सा
05:56credit card आप इस्तिमाल करने लग रहे है उस
05:58bank के दुआरा जो offer किया जा रहा है
06:00कुछ high level के credit cards में
06:02ज्यादा rewards मिलते हैं आपको
06:04ज्यादा better insurances मिलती हैं
06:06और points भी ज्यादा मिलते हैं लेकिन
06:08अक्सर उनकी fees भी ज्यादा होती है
06:10और तीसरी चीज ध्यान रखने वाली है कि
06:12कौन सा payment network उस card में
06:14use किया गया जैसा मैंने बताया visa
06:17दो सबसे common payment networks हैं
06:19लेकिन इसके एलावा American Express,
06:21Diners Club और रुपे भी हैं
06:23हाला कि Visa और Mastercard दोनों
06:25इतने common हैं आज के दिन कि दोनों के बीच में
06:27negligible फ़रक हैं लेकिन
06:29American Express जैसे देखोगे तो उसमें
06:31इन दोनों के comparison में ज्यादा फ़रक है क्योंकि
06:33ज्यादा थर जगाओं पे Visa और Mastercard एक्सेप्ट किया जाता है
06:36American Express एक्सेप्ट नहीं किया जाता है
06:38लेकिन American Express का फायदा यह होता है कि
06:40उसके rewards कहीं ज्यादा होते हैं
06:42मैंने बताया था कि Banks mostly
06:44reward points के system को decide करते हैं
06:46लेकिन कुछ हद तक ये payment networks भी decide करते हैं
06:49कि हमारे network में किस तरह के rewards दिये जाएंगे
06:52benefits दिये जाएंगे credit card holders को
06:55हाला कि एक interesting चीज ये note करने वाली है
06:57कि Mastercard के और cards issue नहीं किया जा सकते हैं
06:59भी और इंडिया में क्योंकि
07:01कोई guidelines थी जो Mastercard ने follow नहीं करी
07:03और RBI ने कहा कि
07:05जो existing Mastercards हैं उन्हें तो use करते रह सकते हैं लोग
07:08लेकिन और Mastercards issue नहीं किया जा सकते हैं
07:10जब तक Mastercard company इन guidelines से
07:13comply नहीं करती हैं
07:14लेकिन overall जो अलग-अलग banks हैं
07:16ये भी interesting चीज है कि
07:18सब अलग-अलग proportion of Mastercard Visa American Express
07:22इस्तिमाल करते हैं
07:23इस chart में आप देख सकते हो कि
07:26किस payment network को ज्यादा इस्तिमाल करते हैं
07:29कुछ banks हैं जैसे कि RBL और Yes bank
07:32जो सिरफ Mastercard को इस्तिमाल करते हैं 100%
07:35दूसरी दरव कुछ banks हैn KOTAK जैसे
07:37जो सिरफ Visa को ही इस्तिमाल करते हैं 100%
07:39अब banks की बात करी रहे हैं
07:41तो banks के perspective से चीजों को देखते हैं
07:43यह सारे banks कैसे पैसा कमाते हैं
07:46credit cards से
07:47सबसे simple तरीका है पैसा कमाने का
07:49banks का annual fees चार्ज करके
07:51कुछ credit cards को use करने के लिए
07:53आपको yearly payment देनी पड़ती हैं
07:56इसके लावा और भी अलग-अलग तरीके की
07:58fees चार्ज करी जाती हैं
08:00अगर आप टाइम पर पैसे नहीं दे रहे हैं
08:01तो एक late fees चार्ज करी जाएगी
08:03अगर आप cash निकालना चाते हैं
08:05credit cards से
08:06तो अकसर इस पर 2-5% का
08:08extra payment आपको देना पड़ता है
08:09लेकिन आप हैरान हो जाएँगे
08:11जानकर दोस्तों की एक बड़ा हिस्सा
08:14अक्शुली में होता है
08:15लोगों की बेवकूफी
08:17बहुत से लोग टाइम पर अपने
08:19credit card के bills नहीं भरते हैं
08:21महीने के एंड में
08:23जिसकी वज़य से banks उन पर एक
08:25बहुत high interest rate चार्ज करता है
08:27और ये interest rate इतना high होता है
08:29कि ये 30% तक जा सकता है
08:31और जो की loan के
08:33interest rate से भी 2-3 गुना होता है
08:35और इतना high interest rate चार्ज करने
08:37पर bank को बहुत पैसे मिलते हैं
08:39और लोगों को पैसे गवाने पड़ते हैं
08:41credit card को इस्तिमाल करने
08:43वाला हर इंसान अगर time पर
08:45अपनी payments देने लग गया तो इन
08:47banks के profit का बड़ा हिस्सा
08:49यही reason है दोस्तों कि कुछ देशों में
08:51credit cards इतने popular नहीं है
08:53कई European countries में credit cards
08:55ज़्यादा इस्तिमाल नहीं किये जाते हैं क्योंकि
08:57लोगों का mindset ही ऐसा होता है
08:59कि वो हमेशा time पर payment करते हैं
09:01कभी भी कुछ ऐसा नहीं खरीदते जब
09:03उनके पास उससे खरीदने के पैसे नहीं है
09:05EMI पर लोग चीजे नहीं
09:07खरीदते ज़्यादा एउरोप में तो credit cards
09:09इतने चलते नहीं है ज़्यादा एउरोप में
09:11as compared to India और USA जैसी country
09:13जहांपर लोगों को आदत है
09:15तब चीजे खरीदने की जब उनके पास
09:17पैसे नहीं है उसे खरीदने के
09:19इसलिए European markets में N26 और
09:21Revolut जैसे कुछ alternative banks
09:23ज्यादा popular होने लग रहे हैं जो
09:25credit cards के कुछ functions ओफर करते हैं
09:27ये banks अपने debit cards देते हैं
09:29कुछ debit cards में annual fees
09:31charge करी जाती है और वो वाले debit cards
09:33आपको कुछ rewards ओफर करते हैं जैसे कि
09:36लेकिन जो security मिलती है आपको एक credit card में
09:38वो यहाँ पर ओफर नहीं करी जाती है
09:40तो कुछ functions यहाँ पर credit cards के
09:42ओफर करने की कोशिश करी जा रही है
09:44देखना बड़ा interesting है कि ये से time के साथ साथ
09:46जो जो advantages credit cards
09:48ओफर करते हैं आने वाले time में
09:50ये जो companies हैं कोशिश कर रही है
09:52कैसे उन सारे advantages को अलग-अलग
09:54तरीकों से ओफर किया जा सके
09:56और जो disadvantages हैं credit cards के
09:58उन्हें कम किया जा सके और इन companies
10:00के बीच में जब competition बढ़ेगा
10:02तो हमारे लिए और advantages बढ़ेगे और इन
10:04disadvantages हमारे लिए कम होंगे
10:06अधिकी बात करें जो disadvantages हैn
10:08credit cards के वो शायद आपको
10:10already clear हो ही गए होंगे जैसा मैंने
10:12बताया है अगर आप अपनी payments टाइम पर
10:14नहीं करेंगे अगर आप अपनी credit cards के
10:16बिल टाइम पर नहीं भरेंगे तो
10:18बहुत ज़्यादा आप interest pay कर सकते हैं और
10:20कुछ और दिन रुखे वो payment और भी ज़्यादा बढ़ गए और
10:32देखते ही देखते कुछ ही दिनों में
10:34कुछ ही महीनों में वो payment इतनी ज़्यादा हो गए
10:36कि आपकी reach से बाहर है
10:38दूसरे disadvantage की मैंने already बात कर ही लिए
10:40काफी hidden fees होती हैं credit cards
10:42सवाल उठता है क्या आपको credit card इस्तिमाल करना चाहिए या नहीं करना चाहिए
10:48इसका answer बढ़ा simple है दोस्तों
10:50अगर आप time पर अपनी payments करेंगे
10:52credit card bills की तो कर सकते हैं आप इस्तिमाल
10:54दूसरी तरफ अगर आप credit card का इस्तिमाल
10:56ऐसी चीज़े खरीदने के लिए करेंगे जिनने आप
10:58अफ़ोर्ड नहीं कर सकते अगर आप यह
11:00सोचकर आज कुछ खरीदते हैं कि अभी मेरे पास
11:02पैसे नहीं है मैं credit card पे खरीद लेता हूँ
11:04लेकिन 30 दिन बात तक कहीं से
11:07तो मत इस्तिमाल किजिए credit card को
11:09डेट ट्रैप में फस सकते हैं आप
11:11तीसरा अगर आप कोई rewards देखकर
11:13credit card को खरीदने चल रहे हैं तो थोड़ा
11:15situation को evaluate करके देखिए
11:17जो अलग-अलग fees आप pay करेंगे उस credit card को
11:19इस्तिमाल करने की अकसर 2-3%
11:21processing fees होती है और जो
11:23rewards आपको उसके बदले मिलेंगे
11:25क्या वो actually में worth it होंगे या फिर
11:27आपका नुकसान ही होगा वहाँ पर
11:29तो थोड़ा calculate करके देखना बड़ेगा आपको
11:31लेकिन चौथा अगर आपको कहीं online
11:33payment करते वग जाये कहीं भी payment करते वग
11:35डर रहता है कि कहीं fraud न हो जाये
11:38सेफ्टी बनाए रखने के लिए
11:40क्रेडिट कार्ड का ही इस्तिमाल कीजिए इस जेगे हैं पर
11:42उमीद करता हूँ वीडियो आपको informative लगा होकर भी
11:44मुझे बताये कि next financial education का
11:46वीडियो कौन से topic पर देखना चाहिए
11:48मिलते हैं अगले वीडियो में
11:50बहुत धन्यवाद