L'assurance emprunteur est l'assurance que l'on doit prendre en même temps qu'un crédit immobilier. C'est obligatoire mais on y fait pas toujours attention lorsque l'on fait un crédit, et on a tort de ne pas le faire.
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00:00 Mais vous vous voyez arriver chez le banquier en disant "moi je veux le taux d'intérêt le plus bas possible" et j'oublie à tort de parler de l'assurance de prêt.
00:07 Pour vous donner un ordre d'idée sur le poids de l'assurance du crédit que vous allez prendre, je vais vous donner un exemple très concret.
00:13 Un couple, alors c'est pas de ma faute, mais ils s'appellent Marie et Grégoire. Marie et Grégoire ont une trentaine d'années, c'est donc pas moi.
00:19 Ils vont aller emprunter 250 000 euros à 4% d'intérêt. Le coût global de ce crédit sera de 190 000 euros.
00:27 Or les 250 000 euros de capital, 190 000 euros. Alors évidemment l'essentiel de ce coût du crédit ce sont les intérêts.
00:34 Vous avez 145 000 euros qui sont liés au 4% d'intérêt. Mais le reste, les 45 000 euros c'est quoi ?
00:40 Et bien c'est l'assurance de prêt. L'assurance de prêt qu'a vendue la banque à Marie et Grégoire. C'est énorme.
00:47 Tout ça pour un petit bout de papier quoi.
00:48 Tout ça pour un petit bout de papier, une assurance du crédit, c'est quand même important.
00:51 La bonne nouvelle, parce que j'arrive toujours avec des bonnes nouvelles, c'est que cette assurance de prêt, vous pouvez depuis 2 ans maintenant la prendre ailleurs quand vous voulez.
00:58 Soit au démarrage du crédit, avant l'ouverture du crédit, soit carrément en cours de route à tout moment.
01:02 Ça c'est la bonne nouvelle. Et c'est d'autant plus une bonne nouvelle que figurez-vous que les assureurs alternatifs sont 2, 3, 4 fois moins chers que les assureurs banquiers.
01:11 Et là je vais vous redonner l'exemple de Marie et Grégoire parce qu'ils sont malins Marie et Grégoire.
01:15 Ils ont renégocié, ils ont changé leur assurance de prêt au bout de quelques mois.
01:18 Et qu'est-ce qu'ils ont fait ? Ils ont fait passer ces 45 000 euros d'assurance de prêt à 7 000.
01:23 Double question, tu peux le faire très vite.
01:26 Tu peux le faire très vite à tout moment.
01:27 À tout moment.
01:28 À tout moment au démarrage du crédit.
01:30 Mais on est moins couverts, on est moins bien couverts.
01:32 Pas du tout parce que vous devez apporter les garanties équivalentes quand vous changez d'assurance de prêt par rapport à celles fournies par la banque.
01:37 Le problème c'est que ta banque elle fait la gueule.
01:39 Et voilà, et le problème c'est que les banques c'est des malines, c'est des petites filoutes.
01:42 Au point d'ailleurs que le spécialiste qui s'appelle Magnolia.fr, le premier courtier en assurance de prêt comparateur a poussé un énorme coup de gueule il y a quelques jours.
01:50 En disant dorénavant il n'y a plus aucune banque depuis deux mois qui accepte de vous accorder le crédit sans que vous preniez l'assurance chez elle.
01:59 Alors elles ont des arguments.
02:00 Elles vous disent "Ah bah non mais si tu la prends ailleurs ça va prendre plusieurs semaines pour examiner ton dossier.
02:05 Du coup je ne pourrai pas débloquer les fonds tout de suite alors que si tu prends mon assurance à moi ça ira très très vite".
02:10 Elles vont vous dire "T'auras un super taux d'intérêt etc.".
02:13 Le problème il est tel que vous avez un avocat du côté d'Angers qui s'appelle Maître Marc Ruxel qui représente plusieurs dizaines d'emprunteurs.
02:19 Je vous propose de l'écouter, je lui ai passé un coup de fil hier.
02:22 On ne peut pas soumettre le contrat de crédit immobilier à une obligation d'assurance maison.
02:30 Ça ce n'est pas possible.
02:31 Ça peut intéresser la direction générale de la repression des fraudes parce qu'on est sur un manquement au code de la consommation.
02:38 En particulier à l'article 132-1 puisqu'il s'agit d'une vente liée.
02:43 Pour le consommateur c'est également irrégulier puisqu'il s'assoit sur des économies substantielles.
02:48 Une assurance maison c'est 3 à 4 fois plus cher avec des garanties optionnelles complémentaires qui n'ont aucune nécessité dans le contrat sollicité.
02:58 C'est un enjeu aussi financier plus important avec un impact plus lourd pour lui sur les termes de remboursement.
03:05 Mathieu ?
03:06 C'est ce qu'on appelle de la vente forcée ?
03:07 C'est à peu près ça.
03:08 Le problème c'est que la banque ne va pas te le dire mais elle ne va pas te l'écrire.
03:12 Donc il a raison cet avocat.
03:14 Si tu peux le prouver, évidemment qu'elles sont en tort les banques là-dessus.
03:17 Mais la plupart du temps c'est oralement qu'elle te dit ça la banque.
03:21 Donc quelque part le chantage n'est pas avéré.
03:23 Mais j'ai pire que ça.
03:24 Les banques c'est des vrais filoutes.
03:25 Tu peux te dire que comme je peux renégocier et changer d'assurance à postériori, je prends l'assurance de la banque, j'ai le bon taux d'intérêt, mon crédit est débloqué tout de suite, je changerai après.
03:33 Tu l'offrirais à l'envers un peu plus tard.
03:35 Sauf que le problème c'est que la seule raison pour laquelle la banque peut s'opposer au changement d'assurance, c'est si l'autre assurance n'apporte pas au moins les mêmes garanties.
03:43 Donc qu'est-ce qu'elle te fait la banque ?
03:44 Elle te fait signer des garanties qui ne sont pas substituables ailleurs.
03:49 Par exemple, et on m'a donné des exemples de dingue, une garantie contre les pertes d'emploi qu'on fait courir jusqu'à la fin du crédit, même si à la fin de ton crédit tu as plus de 70 ans.
04:00 Tu n'as pas besoin de garantie perte d'emploi.
04:02 Et donc là les assureurs alternatifs, ils ne peuvent pas garantir perte d'emploi pour des pères ou des mères au foyer par exemple.
04:07 Et donc là tu ne peux pas trouver d'assureur alternatif.
04:10 Donc mon conseil...
04:11 Et comment on fait pour leur tordre le doigt ?
04:13 Alors voilà, soit tu vas voir M. Marc Rouxel, soit tu vas voir une association de consommateurs, la DGCCRF, sinon tu fais de la stratégie.
04:20 Tu vas voir le banquier, tu signes ton crédit, tu prends son assurance pourrie, mais avant de la signer, tu vas voir un courtier et tu lui fais regarder toutes les garanties avant de les signer.
04:29 Et tu modifies parce que l'enjeu c'est de changer d'assurance de prêt.
04:33 Je vous le rappelle, en moyenne, 15 000 euros c'est une moyenne d'économie.
04:36 Mon couple, Marie et Grégoire, ils ont fait 38 000 euros d'économie.
04:40 C'est une voire deux pièces qu'on a perdu avec la hausse des taux d'intérêt.
04:44 Donc c'est pas négligeable. Allez-y, battez-vous !