Los expertos José Carlos Vizárraga (Ibercaja Pensión), Ángel Martínez Aldama (Inverco), Vicente Varó (Finect) y Javier Díaz Giménez (IESE), analizan los planes de empleo.
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00:00Música
00:21Es obvio y evidente que en un entorno económico de bonanza positivo,
00:26este tipo de fórmulas tienen mucha mejor receptividad por parte de todos,
00:30tanto de los empresarios como de los trabajadores.
00:33Y es verdad que ahora mismo no estamos en ese momento de bonanza.
00:37Eso no quiere decir que no tengamos que hacer cosas,
00:39porque sí que hay sectores, hay trabajadores, hay especialistas,
00:44que sí pueden hacer este tipo de soluciones complementarias
00:50a las pensiones públicas de la Seguridad Social.
00:54Desde Ibercaja, desde luego, estamos apoyando mucho,
00:58adoctrinando, mandando este mensaje,
01:02para que muchas empresas cada día sean más conscientes
01:05de que tienen que hacer algo con, no por con, sus trabajadores.
01:10Me gusta apostillar ahí, ¿por qué?
01:12Porque esto, al final, no es una cuestión sólo de la empresa
01:15o sólo de los trabajadores, es una cuestión común,
01:17que una parte del salario de hoy lo podemos diferir
01:22para que el día que nos jubilemos tengamos un ahorro
01:25que casi se haya constituido sin darnos cuenta.
01:28Y eso es lo que conseguimos con muchas empresas,
01:30que cuando hablamos con ellos,
01:31a los 5, 6, 7, 10 años de haberlo montado,
01:34hay muchos trabajadores en las encuestas que hacemos
01:36que nos dicen, es que tengo un ahorro
01:39y no me he dado cuenta de que he estado ahorrándolo.
01:41Pues de eso se trata,
01:42eso es la previsión social complementaria de empleo,
01:45que para mí es la mejor escuela financiera
01:47que puede tener el público en general en España.
01:50El tener un ahorro desde el primer día que entras a una compañía.
01:54Y ahora mismo eso hace que en sectores
01:58donde es importante ser competitivos,
02:00pues tú seas más competitivo en la captación de talento,
02:04en la captación de jóvenes,
02:06en la captación de ese tipo de personas.
02:08El Plan de Pensiones es una solución.
02:15Sí, efectivamente, la Comisión Europea
02:17ha publicado recientemente el denominado Aging Report,
02:21donde pone de manifiesto que España,
02:22para poder mantener el nivel actual de sus pensiones públicas,
02:26tendrá que hacer un esfuerzo adicional
02:28al que ya hace de 3,5 veces el Producto Bruto,
02:32que eso, en términos monetarios,
02:34equivale a 51.000 millones de euros,
02:36que es más o menos la mitad de la recaudación del RPF,
02:40frente a solo el 0,43, frente a 0,4 de PIB adicional
02:46de la media de la Unión Europea,
02:48por lo tanto, claramente,
02:49estamos en una situación de más desventaja
02:52y tendremos que afrontar en las próximas dos décadas.
03:02Porque el sistema, en los próximos 20 años,
03:04van a ser críticos para un sistema de pensiones
03:07que ha envejecido muy mal,
03:09a medida que la longevidad y el boom de natalidad,
03:13el español le siguió un colapso de la natalidad,
03:15que es lo peor que le puede pasar a un sistema
03:18que esencialmente es casi 100% un sistema de reparto
03:21y que no tiene segundo pilar y tercer pilar,
03:23que no tiene un ahorro capitalizado complementario.
03:26Los mejores sistemas de pensiones del mundo,
03:28más o menos, están partidos por la mitad,
03:31la mitad es ahorro o tiene un sistema de reparto,
03:33por supuesto que sí, el reparto es fundamental
03:35en cualquier sistema de pensiones,
03:38que sea estable y que esté bien organizado y que sea solidario,
03:41pero la parte capitalizada también lo es
03:43y ese es el gran déficit de la economía española.
03:46Y los españoles, entre unos y otros, entre toda la discusión,
03:49entre el pacto de Toledo por un lado, el sector por otro,
03:54todos los actores hemos aceptado
03:56que vivimos en el mejor de los mundos posibles
04:00y que el sistema es verdad que ha sido capaz de pagar
04:03todas las pensiones, actualizarlas con el IPC hasta hoy,
04:06pero realmente los próximos 20 años van a ser muy complicados,
04:10suponen demasiado riesgo para los ahorradores
04:12y tenemos que ser capaces de romper esa cultura
04:16de no hace falta ahorrar para la jubilación,
04:19la cultura típica española de vamos a ahorrar en inmobiliario
04:23y además lo vamos a dejar a nuestros hijos,
04:25porque si tu casa fuera tu... si tu inmueble,
04:28si tu vivienda fuera tu ducha para las pensiones,
04:30pues bueno, tendrías una parte resuelto,
04:32podrías complementar tu pensión, pero tampoco tenemos eso.
04:35Entonces, es fundamental hacer un diagnóstico correcto
04:39y que todo el mundo lo entienda,
04:41entienda un hecho muy sencillo,
04:44ahorrando un poco, desde muy pronto, tu vida va a ser mucho mejor,
04:49ese coste de ahorrar 100 euros o 50 euros o 20 euros al mes,
04:55va a compensarte tanto,
04:56tenemos los instrumentos financieros,
04:58tenemos todo tipo de opciones para rentabilizar ese ahorro,
05:02para dejar que la magia del interés compuesto funcione,
05:05que este mensaje tenía que ser parte tan elemental
05:11como enseñar a los niños a cruzar la calle,
05:14pues tendríamos que hacer lo mismo,
05:15enseñar a los niños que el interés compuesto es tu mejor amigo,
05:19es lo único gratis que existe en el mundo,
05:23en fin, gratis nada es gratis, te cuesta un poquito,
05:26pero la rentabilidad es tan alta,
05:28por eso me parece que es fundamental este esfuerzo que hacemos,
05:31que hacéis vosotros, los que estamos convencidos,
05:35que realmente la actitud que está adoptando la sociedad española
05:40con relación al ahorro a largo plazo,
05:42desgraciadamente es tremendamente miope,
05:45y vamos a vivir peor en casi todos los escenarios
05:48que uno pueda imaginar sobre cómo vaya a desarrollarse el futuro,
05:51vamos a terminar peor de lo que lo hubiéramos hecho
05:53con un pequeño ahorro, no un esfuerzo imposible,
05:57sino un ahorro posible cada uno, según sus posibilidades,
06:01y eso, a mí, como me parece tan evidente,
06:05estoy encantado de contribuir con mi granito de arena.
06:14Yo creo que se generó un problema innecesario
06:16al reducir la desgrabación de los planes privados,
06:18esto ha hecho que mucha gente pierda interés
06:21en el ahorro a largo plazo por esa vía,
06:23nosotros lo vemos perfectamente en Fined,
06:25que la gente no busca tanto soluciones de inversión
06:29en planes de pensiones, por ejemplo, como en el pasado,
06:31eso es la parte evidentemente mala de la ecuación.
06:34La buena es que la gente al final se organiza,
06:35en el ahorro que es capaz de generar, le va buscando otras vías,
06:38por ejemplo, hemos visto un incremento del patrimonio
06:41en fondos de inversión y un mayor interés en fondos de inversión,
06:44un mal menor que se ha generado en esta ley,
06:46aunque lo positivo sería que hubiese...
06:47más interés en planes de inversión a largo plazo.
06:51Nosotros estamos trabajando muchísimo en el concepto de ahorra,
06:55de ahorra a largo plazo,
06:57no queremos meternos en la rueda de productos,
07:02no, porque llevamos mucho tiempo gestionando el asesoramiento,
07:05el sentarnos con el cliente, el ver qué necesita el cliente,
07:08el optimizar todos los recursos que están a su disposición,
07:11si tienes un recurso fiscal, ¿por qué lo necesitas?
07:15Si tienes un recurso fiscal,
07:17si tienes un recurso fiscal, ¿por qué no lo vas a aprovechar?,
07:21que te va a optimizar mejor ese ahorro,
07:24pero si tiene una limitación ese ahorro y esa optimización fiscal,
07:27de una cuantía de 1.500, de 5.000, de 7.000,
07:30el mensaje no es quédate ahí,
07:32en la medida que tu capacidad productiva te lo permita,
07:35ahorra en fondos de inversión, ahorra en depósitos,
07:38ahorra en muchos vehículos que tenemos a disposición del cliente,
07:42la opción de Ibercaja en este momento es ahorro a largo plazo
07:46y es independiente del producto que tengas,
07:49te vamos a asesorar para que tengas el mejor producto en tus circunstancias,
07:53pueden ser un plan de pensiones, un fondo de inversión,
07:55una renta vitalicia, un seguro de ahorro sistemático,
07:58el abanico que tenemos nos permite sentarnos con el cliente
08:02y no tener que venderle algo,
08:04sino tener que asesorarle para su futuro.
08:06Efectivamente, con independencia de cuál sea la evolución
08:09del sistema público de pensiones, el denominado primer pilar,
08:12hay que hacer un fortalecimiento claro del sistema de capitalización,
08:17tanto en el segundo pilar, a través de las empresas,
08:19como en el tercer pilar, a través de decisiones individuales.
08:23Para ello, desde la asociación,
08:26lo que hemos propuesto es un paquete de 15 medidas,
08:29que grosso modo y en aras de la simplificación,
08:33hay medidas que no tienen coste fiscal,
08:36por ejemplo, que haya obligación de negociar,
08:39aunque no de acordar un plan de pensiones
08:41en todas las negociaciones de convenios colectivos,
08:44o que aquellas empresas que tengan un plan de pensiones de empleo,
08:48tengan una bonificación en cualquier contratación
08:51que tengan con las administraciones públicas.
08:53La mía es una idea que probablemente requeriría una voluntad política.
08:58En el problema de las pensiones hay un cisma entre...
09:02técnicamente son relativas, se pueden resolver,
09:05otros países lo han hecho todo,
09:08no es demasiado problemático, pero políticamente es infernal.
09:11El mecanismo de equidad intergeneracional,
09:13que hoy recauda 2.500 millones al año
09:16y que va camino de los 5.000 millones,
09:17este sobretipo, supuestamente temporal, que nos han impuesto,
09:23y que no está generando ni un solo céntimo más de pensión,
09:26porque, como supongo que sabes, la base reguladora de la pensión
09:31se calcula en base a las bases, no a lo cotizado,
09:34esta recaudación, estos 2.500 millones al año del año pasado,
09:38y creciente, y lo vamos a ver el año que viene cuando se reformen,
09:41cuando se reconsidere la sostenibilidad del sistema,
09:43que el MEI seguirá aumentando,
09:45en vez de tenerlo invertido en deuda pública española,
09:48que es no tener nada, la hucha del MEI,
09:50mientras el MEI está invertido en deuda pública española,
09:52está clamorosamente vacía, porque ya te lo has gastado.
09:57El Estado español no puede pretender,
09:59o una parte del Estado español,
10:00las Administraciones de Seguridad Social,
10:01no puede pretender que tienen algo
10:03cuando lo que tienen es deuda pública española.
10:05En vez de hacer eso, yo lo que haría sería,
10:09copiando la pensión premium sueca, tanto su administración,
10:13que es una pensión que está gestionada
10:14por la Agencia Sueca de Pensiones,
10:16administrada por la Agencia Sueca de Pensiones,
10:19sí, por supuesto que hay gestoras privadas,
10:21un universo de 800 gestores privados que colaboran,
10:25participan y rentabilizan ese ahorro,
10:28se lo daría a 20 millones de cotizantes,
10:3020 millones de cotizantes que ya están pagando el MEI,
10:34las empresas en su nombre,
10:35una parte y la mayor parte y la otra parte ellos mismos,
10:38esa cantidad, aunque sea pequeña para alguien que gane mil euros,
10:42la pondría en el tercer pilar,
10:44la pondría en un sistema de planes personales,
10:47de planes de pensiones personales,
10:49administrado, supervisado por la Seguridad Social,
10:53por el sector público y gestionado por el sector privado.
10:56Esto sería absolutamente rompedor,
10:59generaría la cultura del ahorro,
11:01los ahorradores españoles empezarían a pensar qué es una cartera,
11:05qué planes pongo,
11:07por supuesto que requeriría una tarea de educación y de información,
11:12habría una cartera por defecto
11:14para aquellas personas que no se sientan capaces
11:16ni tengan el interés de decidir
11:18cuál va a ser su mejor estrategia de inversión a largo plazo.
11:22Y realmente no costaría nada,
11:24en un solo acto administrativo, el Consejo de Ministros,
11:27esto es perfectamente constitucional,
11:31seguro que alguien diría que no,
11:35pero podríamos hacerlo con la tarea de divulgación
11:39y la discusión previa que esto requeriría,
11:42y para mí sería rompedor en el sentido que movería
11:47este sistema tan difícil de esta presión que tiene el statu quo
11:52y nos permitiría avanzar,
11:54simplemente aparecernos
11:56a lo que son los mejores planes de pensiones de nuestro entorno,
11:58todos los Países Bajos, todos los escandinavos,
12:02Reino Unido, hasta los italianos,
12:04tienen un segundo y un tercer pilar,
12:08una parte capitalizada que complementa,
12:12no sustituye, complementa al sistema de reparto,
12:15y nosotros no, ¿por qué?,
12:17los españoles no nos merecemos el sistema de pensiones que tenemos,
12:21deberíamos aspirar a tener uno mejor.
12:23Yo creo que la última reforma,
12:25cuando se redujo la aportación a planes de pensiones individuales,
12:28generó una injusticia,
12:29una injusticia que es que si tú trabajas en una empresa
12:31que no tiene un plan de empleo,
12:33tienes menor capacidad de desgrabarte
12:35que si trabajas en una que sí lo tiene.
12:37Yo solucionaría esto porque es injusto socialmente
12:40que una persona pueda desgrabarse menos que otra
12:42siendo un trabajo parecido,
12:44entonces yo lo que haría sería crear planes distintos
12:47o generar más facilidad para acogerte a planes de empleo,
12:49incluso aunque no sean de tu empresa, que puedan ser sectoriales,
12:53y que ahí puedas aumentar las aportaciones,
12:55aprovechemos esto para crear mayor concienciación,
12:58y, por último,
13:00que se pueda aportar mucho más de lo que haga tu empresa,
13:02porque hay que permitir a aquellas personas
13:04que, por lo menos, sí tienen la capacidad de ahorrar más,
13:07que lo hagan y alivien la carga del sistema.
13:09Materias que tienen coste fiscal,
13:11pero que, sin duda, al final revierten en favor de un mayor ahorro,
13:16podrían ser, en términos de IRPF o de sociedades,
13:20de tal manera que incentivemos durante cuatro o cinco años
13:24a los trabajadores que hagan aportaciones en sus empresas
13:28en términos de IRPF, especialmente jóvenes y mujeres,
13:31que tienen carreras laborales más interrumpidas,
13:35o que, verdaderamente, se estimule a las empresas
13:38con mayores incentivos en impuestos de sociedades,
13:41efectos no solo de ese impuesto,
13:43sino también de bonificaciones en la seguridad social,
13:47para que todo ese paquete de medidas
13:48sea un estímulo más que suficiente
13:51para que, cuando uno llega a la negociación colectiva,
13:53efectivamente, digamos que eso se apruebe con mucha más rapidez
13:58que de cualquier otra manera,
14:00vamos a llegar a dentro de una década, década y media,
14:03donde solo vamos a tener un pilar único,
14:06que es el primer pilar de reparto,
14:09y donde el efecto del envejecimiento de la población
14:12o de la longevidad va a ser más insostenible
14:15en mantener el actual nivel de prestaciones.
14:18Ya sabes que, recientemente, hemos lanzado una solución
14:21que llega a todo el público y a toda la ciudadanía,
14:26porque, además, no está pensada solamente para clientes Ibercaja,
14:29es para clientes Ibercaja y para clientes de no Ibercaja,
14:33en la que, a través del consumo que habitualmente hacemos
14:37en las tiendas en las que lo hacemos,
14:40esos bonos de fidelización que nos pueden estar ofreciendo,
14:43de descuentos, de vales, etc.,
14:45se transforman en una aportación a tu plan de pensiones,
14:48y eso lo hemos hecho a través de la app Pensumo,
14:50que es un proyecto que llevamos ya cuatro años trabajando con él,
14:54es un proyecto con un grado de automatización
14:58y de inteligencia muy potente,
15:00en el que tú simplemente te das de alta en un servicio que es gratuito,
15:04100% para ti,
15:05en esa alta de ese servicio a través de la app,
15:08lo que te hacemos es también abrirte un plan de pensiones con Ibercaja,
15:12pero tienes muchísimos comercios que están adheridos a ese sistema,
15:18más de 300 ahora mismo,
15:20que podría mencionarte a muchos,
15:22pero, por ejemplo, Amazon,
15:24en las compras de Amazon en diferentes categorías,
15:27vas a tener aportaciones a tu plan de pensiones
15:29de hasta el 8% de la cuantía de la compra que hagas,
15:32sin enterarte, sin hacer nada más que lo que te dice la app,
15:36que es comprar en esos establecimientos que tienes designados,
15:39con los compromisos que tienen con nosotros,
15:42para hacerte aportaciones.
15:43Eso es un plan de pensiones realmente popular,
15:46donde queremos quitarle todo ese mantra que tiene de...
15:50es un producto para ricos, estos solamente lo tienen cuatro...
15:53No, puedes tener un plan de pensiones
15:55y con la cotidaneidad de tus hábitos de consumo que tengas
16:00y eligiendo los comercios que te lo están dando,
16:02puedas tener un plan de pensiones inmediatamente.