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00:00de la ciencia.
00:15Y ahora en radio Pontevedra,
00:30hablamos de dinero, el dinero que mueve el mundo, el dinero que hay que estirar para llegar a fin de mes, el dinero que provoca alegrías y también tragedias, el dinero que hay que ganar con el sudor de la frente.
00:48Todos sabemos lo que es el dinero, pero no todos sabemos gestionar bien el dinero. No hace falta, parece ser, ser economista experto para tener una economía saneada ni ser premio Nobel para saber invertir.
00:59De eso vamos a hablar en los próximos minutos hoy, en este tiempo de radio, de las múltiples caras del dinero y de técnicas y estratégicas para saber manejarnos en la economía en el día a día.
01:09Lo vamos a hacer con una trabajadora del Banco de España en Galicia dedicada a la educación financiera que promueve esta entidad.
01:16Se llama Iria Méndez y está aquí con nosotros hoy. ¿Qué tal, Iria? Muy buenas tardes.
01:20Hola, buenas tardes.
01:21Bueno, tú, si me permites, eres la parte humana, la cara amable de la banca, dado que te dedicas a ayudar a la gente y a enseñar formación. Eso es bueno, ¿no?
01:31Sí, sí, es bueno y es una parte de nuestro trabajo que disfrutamos mucho en la sucursal.
01:38Efectivamente, el Banco de España, aunque tiene una tradición de muchos años en distintas iniciativas, tanto a distancia como presenciales y también en las sucursales,
01:48está desplegando en los últimos tiempos iniciativas de contacto más directo con toda la ciudadanía en todas las etapas de la vida.
01:57Explícanos antes de nada en qué consiste esta iniciativa del Banco de España, cómo surgió, a qué colectivos, porque tú te dedicas a formar o por lo menos a divulgar formación.
02:08Sí, nuestro papel es el de divulgar, efectivamente. Para poner un punto, un año, yo creo que tenemos que echar la mirada atrás a 2008.
02:20En ese momento, en la OCDE hay un consenso internacional, también de parte de la Comisión Europea, en la que hay que hacer llegar a la ciudadanía toda una serie de conocimientos,
02:34de herramientas y de habilidades para mejorar la toma de decisiones cotidianas en el día a día.
02:40El Banco de España toma este compromiso aquí como Banco Central Nacional, además de contribuir vigilando toda la regulación, pues desde iniciativas como pueda ser un concurso escolar,
02:54a dar charlas en nuestras sucursales o divulgar contenidos adaptados a todo tipo de públicos, está tratando de, en todas las capas de la sociedad y en todas las etapas de la vida,
03:08hacer más accesible y fomentar una toma de decisiones como más incluso empoderada. Intentar nivelar esta balanza, este miedo que casi todos tenemos,
03:21no entiendo bien, esto a qué me compromete, efectivamente decías antes inversiones, pues he logrado tener unos ahorros, cómo puedo hacer, cómo me dirijo a qué inversiones,
03:32las hipotecas que forman parte de la vida de todos, pues ahí es donde vamos.
03:36Eso quiere decir que hay una laguna en cuanto a formación por parte de la sociedad, que igual debería estar recogido en los currículos de estudios.
03:44Sí, desde las instituciones internacionales y también aquí en España se está trabajando, eso se llama marcos de competencias financieras.
03:54Esa cosa tan lejana viene a ser como que en primaria conozcamos cuáles son los medios de pago, que en secundaria comprendamos cuál es el riesgo de una operativa sencilla,
04:05a lo mejor en una plataforma digital, ahora que está nuestro día a día.
04:08Hay tres preguntas clave, si comprendemos un riesgo, si comprendemos lo que significa el tipo de interés compuesto, si comprendemos el fenómeno de la inflación
04:20y a partir de ahí con una serie de encuestas y desde la etapa escolar a público en activo, como tú y yo, o más mayor, pues se van estableciendo niveles.
04:30Y en España estamos por debajo de la media de la OCDE y queda trabajo por hacer, pero estamos más cerca de la media de lo que a lo mejor tendemos a pensar.
04:40¿Cuáles son las principales preguntas que les formulan en este tipo de charlas? Cuando van, que suelen preguntar la gente, ¿cuáles son las dudas que tienen?
04:49Son prácticas, desde la comisión que me cobran por este aspecto a qué hago con mi hipoteca, o el miedo que haya a las inversiones por desconocimiento.
05:01En públicos más jóvenes muchas veces se plantean dudas con respecto a si es una oportunidad o no esta inversión que te cuentan en aquel sitio, son muy variadas.
05:11¿Qué conocimientos básicos deberíamos de tener todos? Porque el mundo actual es muy complejo de por sí, pero el mundo financiero se ha complicado mucho más,
05:19porque ahora prácticamente toda la banca funciona con aplicaciones, es un banco online, es muy difícil llegar al personal del banco que resuelva los problemas que antes se gestionaban.
05:30Pues es que casi más que si tu banco está más accesible o no, yo creo que lo que trasladamos nosotros es que en primer lugar lo que tienes que tener es una conversación contigo mismo,
05:41saber cuáles son tus prioridades, conocer tu realidad, fijar objetivos. Entonces una vez tienes esta conversación y el presupuesto personal es la herramienta que planteamos
05:53para ubicar cuáles son mis ingresos, cuáles son mis gastos y cómo los clasifico, a partir de ahí estoy endeudado, tengo ahorros, a qué los destino.
06:02Y a partir de esa conversación, sobre todo es una forma muy personalizada y teniendo en cuenta que eso puede ir cambiando a lo largo de la vida,
06:10es como llegará esta parte tan importante que también intentamos transmitir, que es que la toma de decisiones financieras, o sea la salud financiera es salud mental también.
06:21Presupuesto personal, ¿cómo se hace un presupuesto personal? Porque eso es la clave de todo para no sufrir, hay quien dice que jamás pidas un préstamo para algo que se devalúe,
06:33es complicado, los coches ya no se podrían comprar.
06:36Esto daría para otra sesión completa, pero básicamente es ser consciente de tu realidad, en qué gastas el dinero.
06:47Bueno, lo primero es cuánto gano.
06:49Claro, cuánto y cómo, cuáles son mis fuentes de ingreso, ¿van a ser regulares o no? Como la canción, ¿a qué dedico el tiempo libre? Pues a qué dedico el tiempo libre.
06:58Y no le decimos a nadie ni que no gaste, ni que siga gastando, ni que nada, es tenerlo primero a esa consciencia.
07:05Y a partir de ahí, efectivamente si hay un endeudamiento, mucha gente descubre en nuestras sesiones que quizá una tarjeta que tienen contratada no sabía exactamente lo que estaba suponiéndole de intereses.
07:17Pero como regla económica, dentro de los gastos que tiene todo el mundo, dentro de los gastos que tengo yo, ¿habrá gastos que no puedo evitar?
07:23La luz, la hipoteca, el comer, eso no se puede evitar, por lo cual eso hay que pagarlo.
07:29¿Qué pasa con el resto? Es decir, ¿hay que dejar un porcentaje para ahorro, que es lo ideal, cómo es?
07:35Sí, sí que se hace una propuesta como una línea orientativa.
07:38La propuesta viene siendo ser capaz de lograr ahorrar el 10% de tus ingresos y ser consciente de que ahorrar es pagarte a uno mismo.
07:47Pagarse a uno mismo para tener unos ahorros para afrontar un imprevisto, ahorrar para poder a lo mejor acceder a un viaje, a la renovación de un coche.
07:58Los objetivos se pueden fijar, los de ahorro, en el medio plazo, en el largo plazo, se puede atender a distintas cuestiones.
08:06También ayudamos a pensar en cuanto a la financiación y a distinguir entre una necesidad y un deseo.
08:12Entonces hay cuestiones que sí que se puedan, o hasta qué punto aplazo tengo que financiarlo, cuánto me va a costar.
08:21Ayudamos a tomar decisiones más conscientes a la medida de cada persona, que sean capaces de comparar.
08:27Financieramente, si yo pido un préstamo para irme de viaje, ¿estoy cometiendo un error?
08:33Es una pregunta que también...
08:36Lo digo porque se hace mucho.
08:38Sí, sí que se hace mucho.
08:40Ahí la cuestión es ser conscientes del coste extra que esto supone y saber si puede ser un objetivo de ahorro para cada uno de nosotros, o si se puede aplazar a un año o a otro.
08:52Ahí la clave también está, y ahora mismo la picaresca de la banca, en las famosas tarjetas.
08:57Tirar de tarjeta, porque eso tiene unos intereses astronómicos, la letra pequeña casi nadie la lee, ni se sabe, y ahí vienen las complicaciones después, ¿no?
09:07Sí, bueno, las complicaciones vienen efectivamente, porque o no leemos o no comprendemos o no podemos comparar.
09:15De ahí la importancia de empezar a trabajar en edades más tempranas.
09:21Sí que divulgamos y tenemos muchas peticiones de público adulto, pero aquí en cuestiones como esta, en esta inconsciencia, se ve la importancia de cuanto antes empezar a pensar que el dinero no va a salir eternamente de un crédito,
09:39o que el dinero o que las deudas se van a pagar.
09:43Muchas veces preguntamos, ¿cuándo terminas de pagar eso?
09:47Y la gente no lo sabe.
09:49Entonces ahí vamos, con toda calma, a ir siendo conscientes un poco del plan de partida en el que ya estamos o hacia dónde dirigirnos.
09:58Cuando fue la anterior crisis económica se nos dijo por parte de los políticos y de la banca que había sido por culpa de los ciudadanos, que muchos vivíamos por encima de nuestras posibilidades.
10:07Yo no sé si eso ha servido de experiencia y hoy la gente se mide un poco más a raíz de los contactos que soléis tener.
10:14Bueno, más que de esa experiencia en cuanto a esa regañina de buenos y malos consumidores, sobre todo fuimos conscientes, yo creo, a nivel global, y esto lo describe también el banco y la literatura económica,
10:29que una de las razones de ser de la educación financiera es que nuestras decisiones individuales tienen un impacto global.
10:34Y esa fue esa situación, esa forma de pedir hipotecas en Estados Unidos, esa forma de concederlas, esas pequeñas decisiones acabó arrastrando y provocando una marea global.
10:46No sabría qué decir porque la idea de fondo, estoy diciéndolo mucho, es de verdad una toma de decisiones más individual, porque el consumo, el sentido del sistema financiero es el trasvase, desde el ahorro a la financiación.
11:08Y el consumo es una parte importantísima de nuestra economía. Entonces ahí a lo que nosotros vamos es a que las decisiones sean informadas por parte de cada uno de nosotros y también más responsables.
11:20Cuando eres más consciente eres más responsable de a qué te comprometes y también eres capaz de pedir más aclaraciones, si es el caso.
11:29En ese camino de formación que no tenemos ya los mayores, para formar a los chavales, a los más jóvenes, ¿cuál es la mejor opción? ¿Ponerles una paguita semanal o mensual y que se administren o darles dinero cuando pidan?
11:43Sí, la literatura económica respalda esta idea de que tener conversaciones en el ámbito familiar e ir acostumbrando cuanto antes a un pequeño margen de actuación favorece una mejor gestión.
11:57O sea que hay que ir ya formando desde la base.
12:00Sí.
12:01Y que sepan que el dinero no sale de los cajeros.
12:02Exactamente.
12:03Vale, eso está bien. Hablábamos del consumo y en este caso y en ese sector tiene mucho que ver la inflación de la que tanto se ha venido hablando en España últimamente.
12:13Primero se disparó, ahora se ha moderado, los últimos datos apuntaban a 1,5%, 1,8% en la Unión Europea, pero bueno, eso está fluctuando. ¿Qué significa exactamente? ¿Somos conscientes de lo que es la inflación?
12:25Pues en ello estamos también. Explicamos muchas veces que este aumento generalizado de precios supone que perdemos poder adquisitivo y para complementarlo, como la digitalización está ya cada vez más extendida, sí que el Banco de España ha puesto a disposición del público una sección de educación económica.
12:45Y ahí cualquiera podemos conectarnos y acceder a explicaciones en un lenguaje claro y en un formato muy amable con apoyos para diversidad funcional. ¿Qué significa la inflación? ¿Qué papel tiene el eurosistema en este caso? ¿Y cómo nos afecta a cada uno de nosotros y qué podemos hacer?
13:04¿Cómo se accede? ¿A través de la web del Banco de España directamente?
13:07Sí, sí. Educación económica en bancobde.es y ahí tenemos nuestro rincón. También en el portal del cliente bancario hay un blog con entradas en un lenguaje muy accesible en temas de actualidad.
13:22La inflación es eso que no vemos pero que notamos aunque no seamos conscientes, es decir, que nos vuelve más pobres. Con el mismo dinero compramos menos.
13:28Exactamente, sí. Pues lo que nos ha pasado a todos con el aceite de oliva.
13:32Sigue pasando.
13:33Y que sigue pasando o que vas a la plaza y que como llenas el depósito haces la compra. Con el mismo dinero compras menos. Ese es el resumen.
13:43¿Qué es mejor o qué es más importante? ¿Saber ahorrar o saber invertir? Ya sé que me vas a decir las dos cosas.
13:51Sí, sí, efectivamente. Es que el sistema financiero, tanto la parte bancaria como la de inversión como la de seguro son complementarias.
13:59Entonces la inversión siempre lleva aparejado un riesgo y hay opciones de inversión para cada persona porque todos tenemos un perfil más natural y sobre todo para cada objetivo.
14:10Y la inversión ciertamente optimiza los ahorros que ya, aunque lleva aparejados de riesgo, optimiza los ahorros que hayamos podido conseguir porque trabaja para nosotros.
14:22Es decir, a día de hoy, ¿hay consejos o se puede decir abiertamente es mejor que inviertas, no sé, 10.000 euros que tienes ahí ahorrados en bienes materiales o en bolsa? ¿Hay solución? ¿Cuál es la mejor opción?
14:37Claro, es que el ahorro es lo que retienes a tus ingresos y dejas de gastar, lo guardas. Pero, como acabamos de decir, si por la inflación esos ahorros valen menos...
14:46Sí, si lo tienes en una cuenta corriente normal, te estás empobreciendo.
14:50Eso es. Entonces la inversión es el siguiente paso en una gestión más eficiente de nuestras finanzas familiares. ¿Qué inversión es mejor que otra? ¿Un consejo? Es imposible darlo porque va para cada persona y para cada objetivo concreto que nos planteemos.
15:06O sea, es imposible darlo, depende de cada uno del riesgo que quiera asumir. Bueno, el que quiera asumir mucho riesgo, la bolsa.
15:13No, tampoco es eso. La cuestión es ¿para qué invertir? ¿Durante cuánto tiempo? ¿Qué espero hacer con eso? ¿Estoy pensando en una inversión para la jubilación? ¿Estoy pensando en una inversión porque tengo una situación de enfermedad, una dependencia cerca de mí?
15:28Para mis hijos... O sea, la idea de fondo es que a partir del presupuesto todo tenga un sentido en cuanto a un objetivo.
15:36Claro, pero es que hoy en día el ciudadano del común cuando llega a una entidad bancaria no se fía, no debe fiarse, porque cada uno le va a contar la película que le interese y siempre es a beneficio del banco.
15:46No tiene por qué ser necesariamente a beneficio del cliente, del usuario, con lo cual sí necesitas unos conocimientos de base suficientes para tomar una decisión si no lo es capaz de tomarla.
15:55Claro, no es nada sencillo, pero yo creo que poco a poco ya se va extendiendo un poco el conocimiento de la diferencia entre un producto de inversión como la deuda del Estado, una renta fija, el mundo de la bolsa, y hay que seguir mejorando la compresión de los riesgos que se asume o de lo que puede resultar de ese dinero que tanto nos ha costado ahorrar.
16:16Hablábamos del ahorro, precisamente estamos en el mes del ahorro, octubre, no sé por qué, pero es octubre el mes del ahorro, y el 31 de octubre además va a ser el Día Mundial del Ahorro, y este año ustedes lo van a celebrar bajo el lema Finanzas Digitales, Aprending Nova, Avanza.
16:32Sí, bueno, justo ese lema se asocia más al Día de la Educación Financiera, que es el primer lunes de octubre, porque queremos hacer hincapié, este año es la décima edición además del Día de la Educación Financiera.
16:46En todo este mes que dedicamos al ahorro, a todas las opciones que pueda haber en el mundo digital, pero siempre aprendiendo, manteniendo esta parte de conciencia y de ir preguntando, porque sí que la innovación o lo digital ofrece muchas ventajas, pero hay que ser cauteloso al ir acercándose a ellas.
17:04Lo digital ofrece ventajas, evidentemente, de hecho la propia banca impulsa y te lleva a que entres en el mundo digital, pero la digital también es un riesgo. ¿Estamos preparados o sabemos las medidas básicas que tenemos que adoptar a través de nuestros teléfonos móviles y demás con las famosas estafas que está habiendo ahora mismo?
17:23Pues tristemente la experiencia y los informes a nuestro día a día y a nuestro alrededor, y el informe que consultamos nosotros de vez en cuando, el informe de criminalidad del Ministerio del Interior, pues muestran unos crecimientos muy importantes en este tipo de estafas.
17:41Aquí se entremezcla pues la conexión a la que accedes, el tipo de claves que tú usas, esta especie de prisa que a todos nos lleva y que muchas veces le damos a cualquier enlace de cualquier manera.
17:53Ahí el esfuerzo conjunto de Guardia Civil, de Policía, de Banco de España, del Instituto de Cyberseguridad Español, de todas las administraciones, está en ir concienciando por todos los canales posibles de las amenazas que nos rodean y de ir fortaleciendo nuestra experiencia en el mundo digital.
18:13Sí, lo que pasa es que se complica porque ya con la inteligencia artificial digamos que es muy difícil a veces discernir lo que es un mensaje de tu propio banco del que no lo es.
18:23Sí, son muy sofisticadas las maneras, se confunden los correos, los mensajes, las llamadas, tenemos casos incluso de envíos postales. Ahí la postura tiene que ser muy crítica, de mucha calma, no pinchar ningún enlace, revisar también en otro ejercicio de mirarse a uno mismo.
18:43Que si mi contraseña es mi fecha de cumpleaños, pues a lo mejor no es lo mejor, si le voy pasando mi tarjeta para que me compren lo que sea cualquier familiar por un WhatsApp, pues a lo mejor también hay que revisar esos hábitos que tenemos cada uno de nosotros o la información que ponemos a disposición en redes sociales.
19:02Eso está claro, es evidente. Y además ha ido en aumento porque son los delitos que más han crecido en los últimos tiempos. ¿Tienen muchas todavía sesiones por delante en los próximos meses? ¿Hay mucha demanda de formación?
19:13Sí, estamos muy contentos. Está teniendo muy buena aceptación tanto desde el mundo escolar como desde asociaciones. Tenemos también intercambios de reciclaje, por ejemplo con fuerzas y cuerpos de seguridad del Estado y esto es bueno para todos.
19:29Sí, la verdad es que sí, porque subir el nivel de formación evita, entre otras cosas, lo que estábamos hablando. Ha habido últimamente incluso protestas, recogida de firmas que hay una campaña en marcha porque dicen que el dinero va a desaparecer, el dinero metálico. Entonces, ¿que vamos abocados hacia eso? ¿Vamos directamente hacia eso?
19:49No, no lo parece. Las encuestas indican que el efectivo, que los billetes y monedas son el medio de pago preferido a nivel europeo además y la determinación del eurosistema es que sea un medio de pago accesible de forma universal, que podamos siempre acceder a billetes y monedas en buen estado, incluso en territorios alejados.
20:12Se están poniendo en marcha fórmulas que van siendo más conocidas, pero por ejemplo el cashback. Uno va a una cadena de supermercados, hace su compra y puede retirar efectivo y esa es una operativa que está aprobada y que es accesible y que cuando hacemos nuestras salidas fuera de la sucursal mucho público nos dice que ya lo usa también a través de correos. El efectivo sigue ahí.
20:39Lo que supongo que sí se irá manteniendo o aumentando es ese distanciamiento entre la banca y los clientes porque cada vez son más las gestiones que hay que hacer o a través del móvil o a través de internet o incluso a través de cajeros, pero no tanto en oficinas. Esa dinámica de recorte de personal que implica por el otro lado está ahí.
20:55Puede ser, sí. El contacto humano es fundamental. Por ejemplo se han puesto en marcha medidas como esta hora de atención preferencial, sin esperas, la prohibición de aplicar comisiones por disposiciones de efectivo a mayores de 65 años o personas con discapacidad.
21:12Sí que se sigue cuidando el trato más humano o la puesta a disposición en bancos que funcionan solo en digital para fomentar la competencia de un teléfono, de una línea de WhatsApp. El Banco de España realiza también actividades de supervisión en este sentido.
21:28Bueno, pues estamos en un momento además crítico del contexto mundial con todos los conflictos que está habiendo y el dinero en ese sentido es muy miedoso, muy volatil. Espero que no vayamos en picado hacia otra crisis, hacia otra recesión. Ya sé que Iria Mendes no tiene la bola de cristal para decirnos lo que va a pasar, pero bueno, es un momento complejo ahora mismo también para la economía mundial.
21:49Sí, así es.
21:50Bueno, ahí lo dejamos de momento. Vamos a ir cerrando ya esta conversación que estamos manteniendo con Iria Mendes. Estamos hablando de dinero y de dinero hay incluso hasta canciones para que veamos la importancia que tiene.
22:19Bueno, no tenía dinero. El dinero es fundamental para la vida. El dinero mueve el mundo porque el dinero realmente mueve el mundo. Algunos dicen que más que el amor. No sé, ¿cómo lo ves, Iria?
22:30Pues yo, y esto no es la práctica profesional de la educación financiera, sí que lo asocio a bienestar y a tranquilidad.
22:38Sí, un dinero mínimo es suficiente. No da la felicidad, pero llega casi a ese estado. ¿Cuál es el mínimo? ¿Está estipulado? ¿O también depende de cada uno?
22:47Yo creo que eso también. La línea de flotación de cada uno es muy personal.
22:50Es muy personal. Bueno, en todo caso, es una actividad muy bonita la que está haciendo Iria Mendes y otros compañeros del Banco de España recorriendo Galicia, por toda Galicia y en todos los ámbitos.
23:00Sí, así es. Se pueden solicitar visitas escolares o visitas con desplazamiento de los equipos a través de los canales del Banco de España. Y ahí estamos.
23:12Bueno, mejor ahí que en la Casa de Papel cuando atracaban al banco.
23:15Sí, sí.
23:17Pues Iria, muchísimas gracias por estar con nosotros esta mañana. Un saludo. Pues así, hablando de dinero, tan pobres como cuando empezamos, despedimos hoy este Tiempo de Radio.
23:30Pero si no puedes, ¿qué puedo hacer? No tengo dinero, nada que dar. Lo único que tengo es amor para amar. Si así no me quieres, te puedo querer. Pero si no puedes, ¿qué puedo hacer?
23:49Permut Concert. La entrevista, el reportaje, el debate.