C'est la première fois depuis deux ans que les taux des crédits immobiliers baissent d'après les chiffres de la Banque de France sortis ce lundi 8 avril. Nous étions à 4,17% en janvier, et nous sommes à 4,11% en février.
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00:00 C'est votre vieillissement, comme tous les mardis avec ce matin, Cécile Roclor. Avec ce matin, oui, parce que Marie est en vacances.
00:08 Cécile Roclor, donc directrice des études du Courtier Empruntis. Bonjour Cécile. Bonjour.
00:12 Vous aimez les chiffres, ça tombe bien, on a eu hier ceux de la Banque de France sur les taux de crédit immobiliers
00:16 et pour la première fois depuis deux ans, ça baisse. Est-ce que c'est un répit, une parenthèse enchantée, ou est-ce que c'est un renversement de tendance ?
00:23 Non, c'est un renversement de tendance. On le voit depuis le début de l'année, on avait atteint des plafonds en termes de taux de crédit au mois de décembre.
00:29 On va prendre un exemple, vous empruntiez sur 25 ans, vous étiez en moyenne à 4,5%. On a connu des taux deux ans en arrière où on était à à peine 1%.
00:38 Donc c'était vraiment une hausse importante. Et là, on voit que les banques sont en appétit, elles ont envie de prêter, elles ont tout de retour.
00:45 Et pour vous accueillir, pour vous donner envie de les rejoindre, elles font des efforts sur le taux de crédit.
00:50 Ça veut dire qu'on a perdu quasiment un tiers de ce qu'on avait pris en 2023 en matière de hausse du coût du crédit.
00:56 Ça vous donne un peu plus de pouvoir d'achat et effectivement, c'est une très bonne nouvelle.
01:00 Mais si on est sur une inversion de la courbe, ça veut dire que les taux vont continuer de baisser.
01:05 Est-ce que si je suis éventuellement acheteuse, je n'ai pas plutôt intérêt à attendre avant d'emprunter pour peut-être avoir un meilleur taux encore,
01:14 pour passer peut-être en dessous des 4% ? Pourquoi pas d'ici la fin de l'année ?
01:17 Alors aujourd'hui, pour les meilleurs profils, on arrive déjà à trouver en dessous de 4%.
01:21 La difficulté avec les taux de crédit, c'est qu'en fait, on ne sait jamais, on n'a pas de boule de cristal.
01:25 Ce qu'on pressent aujourd'hui avec les facteurs économiques, c'est qu'on va plutôt continuer à aller vers une baisse,
01:30 une baisse par petite touche. D'ailleurs, on voit qu'il y a la ralentie sur le mois d'avril.
01:33 Et c'est difficile de se projeter et de se dire en fait, je vais compter sur des taux encore plus bas demain,
01:38 alors qu'en fait, vous ne savez pas si vous pourrez toujours négocier le prix de l'immobilier.
01:41 Donc, ce que vous allez gagner d'un côté, peut-être que vous le perdrez de l'autre.
01:44 Et puis, vous serez toujours à temps de renégocier votre crédit, si toutefois les taux continuent à baisser.
01:48 - Vous pouvez négocier après combien de temps ?
01:50 - Pardon ?
01:51 - Vous pouvez négocier après combien de temps ?
01:52 - Il n'y a pas de temps, mais plutôt un écart de taux avec votre crédit.
01:55 On va parler de 70 points de base. Donc en gros, si vous empruntez à 4 aujourd'hui,
01:59 si on est à 3,5, vous pourrez commencer à renégocier.
02:01 - Les taux d'il y a deux ans, on ne les reverra pas plus jamais ?
02:05 - Alors plus jamais, c'est toujours difficile à dire, mais globalement, on a connu une parenthèse exceptionnelle.
02:10 Les banques, on leur donnait de l'argent pour prêter de l'argent.
02:13 Donc, c'est quelque chose qui n'est pas très naturel en économie.
02:16 On ne va pas parier dessus parce que c'est quand même peu probable.
02:19 - Par ailleurs, il y a une autre information importante dans tous ces chiffres.
02:23 C'est qu'on sait enfin à quoi va ressembler la version 2024 du Préat0.
02:27 Il était temps parce qu'on a déjà commencé le deuxième trimestre.
02:30 Ça va ressembler à quoi le PTZ cette année ?
02:33 - Alors le Préat0, il est profondément refondu.
02:36 On va commencer par les mauvaises nouvelles parce qu'il y en a quand même un certain nombre.
02:38 On a amputé d'un tiers le montant de l'enveloppe.
02:41 Ça veut dire que mécaniquement, on a moins accès au PTZ et ça, c'est valable.
02:46 Si vous faites construire une maison individuelle, terminé, ou que ce soit.
02:49 Si vous achetez dans le neuf dans les zones où la tension immobilière est plus faible, là aussi, c'est terminé.
02:54 Par contre, pour ceux qui restent éligibles, on a élargi la Cote-Pas,
02:57 c'est-à-dire la partie qui va le représenter dans votre enveloppe de financement.
03:00 Et puis, on a rajouté aussi des niveaux de revenus.
03:03 On a choisi d'augmenter l'éligibilité de classes plus moyennes ou aisées
03:08 qui n'accédaient pas jusqu'à présent au Préat0.
03:11 - C'est combien le PTZ aujourd'hui ?
03:12 - Ça peut monter très vite, parce que comme vous pouvez être jusqu'à 50% de votre acquisition,
03:17 et votre acquisition va dépendre de la composition de votre foyer,
03:20 on a en Ile-de-France des ménages qui peuvent avoir 100 000, 120 000 euros de Préat0.
03:24 Ça représente un montant à taux zéro.
03:27 - Et quand vous dites les classes moyennes supérieures,
03:29 on est quand même sur des catégories qui sont parfois très aisées, qui sont désormais éligibles.
03:33 Par exemple, vos calculs, c'est quoi ?
03:34 - Clairement, aujourd'hui, un ménage avec deux enfants qui gagnent jusqu'à 9 500 euros par mois
03:39 va accéder au Préat0 alors qu'il n'y accédait pas avant.
03:41 Ça va pouvoir représenter 20% de son enveloppe.
03:44 Ça veut dire qu'en gros, vous allez gagner 40 000 euros de pouvoir d'achat grâce au Préat0.
03:49 C'est clairement très significatif.
03:51 - Une pièce en papier, voire deux.
03:52 - C'est un coup de main, ce n'est plus un coup de pouce.
03:53 - Mais alors, est-ce que tout ça ne risque pas de faire remonter les prix ?
03:55 - C'est pour ça que quand on parlait de l'évolution des taux, en fait, on ne gagne jamais sur les deux tableaux.
04:00 On l'a bien vu, en général, il y a un équilibre, il y a une balance qui se fait entre les taux et les prix.
04:04 On a vu que ça mettait très longtemps à s'ajuster,
04:06 puisqu'on n'a pas eu de baisse des prix aussi rapide que la hausse des taux.
04:09 Là, on voit bien qu'on commence à toucher, a priori, à un plancher en matière de prix de l'immobilier.
04:14 Plus vous allez donner du pouvoir d'achat aux ménages, plus ils vont être nombreux à vouloir acheter.
04:18 Et comme on a un problème d'offres, puisqu'on ne construit plus suffisamment et depuis bien longtemps,
04:22 effectivement, ça va poser un problème.
04:24 C'est pour ça qu'il vaut mieux sanctuariser un achat aujourd'hui, se positionner,
04:27 et avoir un peu de pouvoir de négociation, et renégocier son taux de crédit plus tard,
04:31 plutôt que d'espérer reprendre du pouvoir d'achat dans l'année.
04:33 Ne jamais attendre !
04:36 Merci Cécile d'avoir été avec nous ce matin.