Assurances Obsèques, piège ou pas piège
C'est souvent cher de mourir. Faut-il souscrire une assurance obsèques? Si oui, à quel âge. Coûte que coûte vous répond.
Transcript
00:00 La question, depuis le cimetière, a-t-on intérêt à prendre une assurance obsèque pour payer les funérailles ?
00:04 Réponse de Sudinfo.
00:06 Et réponse de Coup de Que Coute. Frédéric Kohls, bonjour.
00:11 Bonjour.
00:11 Vous faites partie de la Fédération des Courtiers, la FEPRABEL.
00:14 Expliquez-moi le principe.
00:16 Donc si je mets de l'argent de côté pour ma mort éventuelle,
00:19 quelle est la différence entre une épargne classique et une assurance obsèque ?
00:23 C'est relativement simple à comprendre.
00:24 L'assurance obsèque, l'avantage c'est que vous payez par exemple une prime de 13 euros,
00:29 vous décédez le lendemain, le capital de 6 ou 10 000 euros sera versé aux bénéficiaires.
00:33 Même si je n'ai pas "cotisé" jusqu'au bout ?
00:35 Oui, parce que ce n'est pas le but d'une assurance épargne.
00:37 Ce n'est pas du tout une assurance épargne.
00:39 On paye pour un risque.
00:40 Attendez, alors je reprends la formule de base où je décède dans bien longtemps.
00:45 Je souscris l'assurance.
00:47 L'argent que je donne à l'assurance, ils en font quoi ?
00:50 Ils le placent en bourse, dans des dividendes, des actions ?
00:52 Ils jouent avec mon argent ?
00:54 Alors déjà évidemment, ce qu'ils vont faire, c'est qu'ils vont garantir un risque.
00:57 Ils vont garantir un capital.
00:58 Et donc ça, ça a un coût évidemment, puisque du jour au lendemain, on vous couvre un capital.
01:03 Donc je dois dire, je veux m'assurer pour 6 000 euros,
01:06 ou pour 10 000 euros si j'estime que les funérailles vont coûter plus cher.
01:08 Exactement.
01:08 En général, on va prendre plus ou moins les moyennes.
01:10 On sait qu'un enterrement en Belgique va coûter entre 4 et 6 000 euros,
01:15 sans le caveau et sans une pierre tombale.
01:18 Donc ça représente un coût réel.
01:20 Et donc l'idée évidemment, c'est de prévoir une couverture
01:24 pour protéger les familles lors d'un décès.
01:27 J'ai intérêt à la prendre quoi alors ?
01:29 Quand je sens que ma situation se dégrade un peu,
01:32 ou j'ai intérêt à la prendre le plus tôt possible ?
01:34 Je dirais, sincèrement, comme toute assurance, c'est lié à la santé.
01:39 Donc je pense qu'il faut déjà la prendre quand on est en bonne santé.
01:41 Ça, c'est la première chose.
01:42 Deuxième chose, c'est que la prime d'assurance est calculée en fonction de l'âge,
01:45 du capital et son état de santé.
01:47 Donc évidemment, plus tôt je prends ce type de contrat,
01:50 au moins je paye de prime d'assurance.
01:51 Ça, c'est déjà un des paramètres qui n'est pas négligeable.
01:54 Et évidemment, plus je vais arriver vers un âge certain,
01:59 je risque d'avoir des problèmes de santé.
02:01 En plus, la prime va être élevée et à un moment donné,
02:03 il n'y a plus de possibilité d'assurance.
02:05 Donc je reviens quand même à ma question parce que je n'ai pas perdu le fil.
02:07 Moi, je donne de l'argent à l'assurance, j'ai compris le bon moment.
02:10 Mais l'assurance, elle fait quoi avec mon argent ?
02:12 Elle le place en banque ? Elle joue en bourse avec ?
02:15 Elle ne va pas jouer en bourse parce que déjà,
02:16 le principe d'assurance, on est sous la branche 21.
02:19 C'est-à-dire que 100% des primes que vous versez,
02:21 100% du capital qui va être constitué est garanti.
02:25 Donc effectivement, la compagnie d'assurance va devoir placer cet argent
02:28 de façon tout à fait sûre pour vous garantir le versement du capital
02:31 au moment opportun.
02:33 Donc c'est garanti.
02:34 Disons que j'ai pris une assurance avec un capital de 10 000 euros
02:37 parce que je voulais de très belles funérailles.
02:40 Au moment où je meurs, l'assurance va s'arranger directement avec les pompes funèbres.
02:44 Et je me dis que là, les pompes funèbres, elles chargent, elles chargent,
02:46 elles chargent parce qu'elles savent que je suis assuré.
02:48 Ou l'assurance donne l'argent à ma famille ?
02:51 Disons que c'est l'assuré qui va pouvoir le décider.
02:54 L'assuré, depuis 2020, a le choix effectivement entre verser l'indemnité
02:59 aux bénéficiaires qu'il aura préalablement désignés
03:02 ou verser l'indemnité directement auprès des pompes funèbres
03:05 qu'il aura aussi désignées.
03:07 Et donc il faut savoir que les personnes ont la possibilité évidemment
03:11 de prendre contact de façon préventive avec une pompe funèbre
03:15 et prévoir ce qu'ils souhaitent.
03:17 Et donc, je dirais, quantifier le prix de toute chose.
03:21 Et si effectivement il reste un solde d'indemnité,
03:24 celui-là reviendra aux bénéficiaires après, à purement de toutes les factures.
03:29 Donc le bénéficiaire, c'est peut-être la famille derrière qui va récupérer l'excédent.
03:32 Absolument, ou toute autre personne qui aura été désignée comme telle.
03:35 Mais alors disons, pas de chance,
03:36 je n'ai pas confiance dans mon cousin qui est mon bénéficiaire.
03:39 Et s'il y a un peu de bruit de tondeuse autour de nous,
03:40 c'est parce qu'on est dans un cimetière, la vie se fait en temps réel.
03:43 Ce qui est assez paradoxal, quelqu'un est en train de tondre là-bas.
03:46 Donc je reviens à ma question.
03:47 Je n'ai pas confiance dans mon cousin, mais c'est lui qui va recevoir l'argent.
03:50 Comment je suis sûr qu'il va vraiment aller payer mes funérailles
03:52 avec cet argent de l'assurance ?
03:53 Alors là, c'est relativement simple,
03:55 puisqu'on a la possibilité clairement d'indiquer dans le contrat
03:59 qu'on souhaite qu'en priorité, ce soit les pompes funèbres qui soient payées.
04:02 Et donc à partir du moment où c'est validé dans le contrat par la personne,
04:05 le bénéficiaire ne pourra pas prendre l'argent avant les pompes funèbres.
04:11 Donc ça, c'est sûr, on a une petite certitude ?
04:13 Une certitude.
04:14 Alors la question évidemment du service.
04:16 Donc il y a pas mal d'assurances sur le marché,
04:19 mais comment je distingue une assurance d'une autre ?
04:21 Est-ce qu'il y a des différences de produits ?
04:22 Une qui va me chercher à l'étranger si j'y suis,
04:24 une qui me mettra un cercueil plus chic.
04:27 Quelle est la différence entre tel ou tel produit ?
04:29 Alors disons effectivement, ici en Belgique,
04:30 je pense qu'il y a plus ou moins 5, 6 compagnies qui proposent ce type de produit.
04:35 On en retrouve pas mal dans le réseau bancaire
04:37 et pas mal aussi dans le réseau courtage.
04:40 Ce qui est important évidemment pour les consommateurs,
04:42 c'est de voir ce que propose la compagnie d'assurance de façon supplémentaire.
04:49 Je m'explique, si c'est simplement une assurance d'essai
04:51 qui est destinée à payer un capital à un bénéficiaire,
04:55 c'est un intérêt moyen.
04:56 Par contre, si l'assurance propose un panel de service,
05:00 là ça peut devenir intéressant.
05:01 Exemple, on a l'aide aux personnes, aux familles, etc.
05:06 le soutien en famille, le soutien administratif,
05:08 le fait d'organiser par exemple la fin des contrats de location,
05:13 la fin des contrats de gaz, d'électricité, de téléphone, etc.
05:17 Ça va plus loin que la simple funéraille.
05:20 Assistance psychologique et éventuellement en famille.
05:22 Et on va même beaucoup plus loin,
05:24 certaines compagnies proposent également un service d'assistance,
05:27 de rapatriement des défunts qui sont à l'étranger.
05:31 Ici en Belgique, ils vont préparer une mise en bière dans le pays.
05:36 Et à contrarie, on a même des systèmes de compagnies d'assurance
05:38 qui proposent à ce moment-ci,
05:40 pour certaines communautés qui souhaitent être enterrées dans leur pays d'origine,
05:44 un rapatriement, et ça c'est pris en charge par la compagnie d'assurance,
05:47 en déduction du capital qui a été prévu.
05:49 Donc c'est tous des services supplémentaires,
05:50 et ça, ça fait une grande différence.
05:52 Donc là, il faut comparer, c'est le bon conseil.
05:54 Dernière chose, fiscalement, je souscris l'assurance,
05:57 il y a de l'argent qui est mis de côté par la force des choses.
06:00 Fiscalement, ça implique quoi ?
06:02 Je peux déduire ça fiscalement, je suis taxé à la fin, ma famille est taxée ?
06:05 Alors fiscalement, c'est relativement simple,
06:06 ce sont des primes qui ne sont pas déductibles,
06:08 donc elles ne sont pas taxables,
06:11 puisqu'il s'agit de payer des frais.
06:13 Bien entendu, s'il reste une somme qui sera allouée aux bénéficiaires
06:16 après paiement de l'ensemble des frais,
06:18 il est évident que cette somme d'argent va rentrer
06:20 et aura à ce moment-là, application de droits de succession.
06:23 C'est le conseil que coûte, merci pour le détail.
06:26 Frédéric Kols, bonne journée.
06:28 Merci beaucoup.
06:29 [Musique]