Jeudi 22 juin 2023, SMART PATRIMOINE reçoit Nathalie Pétrignet (Avocate associée, CMS Francis Lefebvre)
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00:00 Et c'est parti pour enjeu patrimoine aujourd'hui, acheter et se faire rembourser en partie.
00:09 Le cashback est-il vraiment une bonne idée ? Sites spécialisés, services de cartes
00:14 bancaires, les offres qui permettent de récupérer une partie du prix de ses achats se multiplient.
00:19 En période d'inflation, il faut dire qu'elles ont de quoi séduire.
00:22 Avantages et risques, nous en parlons tout de suite avec notre invitée Nathalie Pétrignet.
00:27 Elle est avocate associée au cabinet CMS Francis Lefebvre.
00:31 Bonjour Nathalie.
00:32 Bonjour.
00:33 Merci beaucoup d'être avec nous aujourd'hui dans Smart Patrimoine.
00:34 Ma première question, elle est simple.
00:36 Comment ça fonctionne exactement le cashback ?
00:39 Alors le cashback, c'est une remise différée qui correspond à un pourcentage des achats
00:45 que vous effectuez en ligne chez un commerçant partenaire de votre banque ou du site de cashback
00:51 sur lequel vous vous êtes inscrit.
00:52 Cette somme, en fait, elle va être portée au crédit d'une cagnotte qui sera visible
00:59 sur votre compte client, soit de la banque, soit du site de cashback.
01:03 Mais vous ne pouvez pas accéder à cette cagnotte immédiatement.
01:06 Il faut que vous ayez atteint un certain montant d'achat et donc de crédit cumulé sur cette
01:12 cagnotte pour pouvoir récupérer le montant de cette cagnotte et demander le versement
01:19 par virement bancaire de cette somme.
01:21 Ça arrive que ça se fasse directement sur notre compte en banque ?
01:25 Non, ça ne se fait jamais directement sur le compte en banque.
01:29 Je vais vous donner un exemple.
01:31 Par exemple, vous souhaitez acheter pour 100 euros de marchandises sur le site de la FNAC.
01:37 Vous devez vous inscrire sur un site de cashback.
01:45 Ensuite, vous repérez le site de la FNAC.
01:47 Vous effectuez votre achat de 100 euros.
01:50 Et si le pourcentage de cashback le jour de votre achat est de 10%, votre cagnotte sera
01:57 crédité de 10 euros.
01:59 Vous pourrez bénéficier de ces 10 euros dès lors que le montant minimum de la cagnotte
02:05 sera atteint.
02:06 Le plus souvent, ce montant est de 20 euros.
02:07 Ça va vite ?
02:10 Ça va quand même assez vite, mais ça dépend également du montant de la réduction.
02:15 Là, je vous ai donné un montant de 10%, mais c'est un montant assez élevé.
02:19 En moyenne, ça peut aller de combien de pourcent à combien ?
02:23 Je pense qu'on se situe plutôt autour de 5%.
02:25 Les plus basses commencent à 1%.
02:28 Et bien entendu, vous pouvez avoir des pourcentages plus élevés en fonction des sites de cashback,
02:34 des commerçants et des périodes.
02:37 Là, on le comprend bien pour un site d'achat de e-commerce.
02:41 Je fais mes cours, ça me coûte 100 euros, je suis remboursé 10 euros.
02:44 Pour les banques, comment ça marche ? C'est un peu différent.
02:47 On n'achète pas le service d'une banque.
02:49 Non, mais pour les banques, en fait, elles ont développé en marge de leur site, des
02:53 sites dédiés à leur méthode de cashback.
02:56 Vous devez vous inscrire.
02:58 Par exemple, le site du Crédit Agricole propose un site dédié où vous inscrivez sur ce
03:02 site.
03:03 Ensuite, tout achat réalisé avec la carte bancaire que vous détenez dans cette banque
03:08 chez un commerçant partenaire va déclencher une remise.
03:13 On dit que la remise qui est accordée via les sites des banques vous permet de couvrir
03:19 peu ou prou la valeur de votre carte de crédit si elle est payante.
03:22 On imagine que les plateformes de cashback perçoivent des commissions.
03:27 En effet, c'est le principe de la rémunération, comment ça fonctionne.
03:33 La plateforme et la banque considèrent qu'elles sont des apporteurs d'affaires.
03:39 En qualité d'apporteur d'affaires, elles vont négocier avec les commerçants partenaires
03:45 des commissions.
03:46 Le commerçant partenaire verse sa commission à la plateforme, par exemple à IGRAAL, qui
03:53 est la plateforme la plus connue.
03:54 Ensuite, IGRAAL garde une partie de cette commission chez lui et il vous reverse une
04:03 autre partie.
04:04 L'autre partie qui est reversée prend la forme de cette remise différée que vous
04:09 canotez sur votre compte.
04:10 Une question un peu bête, mais pourquoi ces entreprises, ces banques, le font-elles, cette
04:18 pratique du cashback ?
04:19 Ce sont des techniques promotionnelles qui vous aident à consommer, surtout, qui sont
04:25 très attractives.
04:26 Il faut voir dans ce que je viens de décrire que la banque et la plateforme perçoivent
04:31 des rémunérations.
04:32 En réalité, elles le font parce qu'elles ont intérêt en premier lieu à percevoir
04:37 ces commissions.
04:38 Même si vous en percevez une partie, il ne faut pas oublier qu'en premier lieu, la banque
04:42 et la plateforme en perçoivent.
04:43 Il y a un intérêt rémunérateur pour elles d'attirer, fidéliser ses clients ?
04:48 Fidéliser le client sur la plateforme et la banque, sachant que toutes les banques ne
04:55 se sont pas encore mises au cashback.
04:58 Ça paraît un peu surprenant.
04:59 Par exemple, le CIC n'est pas encore parti sur cette opération.
05:05 Comment vous l'expliquez ?
05:06 Je leur ai posé la question.
05:08 Il se trouve que j'avais rendez-vous hier pour un tout autre sujet.
05:11 En fait, ils ne sont pas encore prêts.
05:13 C'est aussi… Peut-être qu'ils y réfléchissent.
05:16 Ça viendra sans doute parce que c'est vrai que ce sont des techniques promotionnelles
05:21 qui sont finalement assez récentes en France.
05:24 Elles ont été créées aux Etats-Unis dans les années 70, mais en France…
05:27 Elles s'accélèrent peut-être, je le disais, avec l'inflation, évidemment,
05:30 dans le contexte actuel.
05:32 Surtout en ce moment.
05:33 Le consommateur est effectivement à l'affût des opérations promotionnelles.
05:38 Et le cashback, s'il est bien utilisé, on en parlera, je pense, peut être un bon
05:44 moyen de faire des économies.
05:45 Et tout l'inverse également.
05:47 Dites-nous quel est l'intérêt vraiment pour le consommateur.
05:50 Est-ce que c'est vraiment intéressant puisque c'est la question qu'on aimerait
05:53 vous poser aujourd'hui ?
05:55 C'est vraiment intéressant si le consommateur sait se servir de la plateforme de cashback.
06:03 Déjà, il faut distinguer deux types de plateformes.
06:05 Vous avez des plateformes de cashback gratuites qui ne soulèvent aucune difficulté.
06:10 Il n'y a pas de lièvre.
06:11 Il faut simplement surveiller les conditions de fonctionnement et bien vérifier quel montant
06:17 minimum est requis dans la cagnotte pour pouvoir obtenir son versement et pour ne pas
06:21 louper effectivement cette possibilité d'obtenir le remboursement.
06:25 Mais surtout, vous avez les sites de cashback payants qui sont ceux dont il faut évidemment
06:31 se méfier.
06:32 Parce que même si les offres apparaissent plus intéressantes sur ces sites de cashback
06:40 payants, puisque les réductions sont plus importantes.
06:42 On est plus sur du 10-15% que sur du 4-5%.
06:47 Ces sites de cashback payants en réalité sont très onéreux.
06:51 Ils sont en moyenne à 15 euros par mois.
06:56 Donc il faut souscrire un abonnement de 15 euros par mois.
06:59 Vous devez payer 180 euros d'abonnement annuel.
07:03 Et pour rentabiliser cet abonnement sans encaisser de remise, il faut effectuer plus de 7000
07:09 euros d'achat.
07:10 Donc si vous n'êtes pas un consommateur régulier qui effectuait des montants d'achat
07:18 importants sur internet, le cashback payant n'est pas intéressant pour vous.
07:23 Mais ça c'est facile de se faire avoir ? Il est facile à faire ce calcul-là ?
07:26 Absolument, c'est très facile de se faire avoir.
07:29 Peut-être qu'effectivement les consommateurs se feront moins souvent avoir parce qu'il
07:35 y a eu une réforme récente qui vient de rentrer en vigueur.
07:37 Mais oui, ils se font très souvent avoir.
07:39 Vous avez tous commandé un billet de train sur le site SNCF.
07:43 Je cite la SNCF mais il y a d'autres sites qui utilisent cette technique promotionnelle.
07:49 Donc vous avez tous pu acheter un billet de train sur ce site.
07:54 Et vous voyez cette petite fenêtre pop-up qui s'ouvre et qui vous propose de vous rembourser
07:58 20 euros par exemple sur le billet de train que vous venez d'acheter.
08:01 Donc vous êtes attiré par le gain.
08:05 Vous cliquez et vous cliquez "j'en profite".
08:07 Et donc immédiatement vous êtes tenté de donner vos coordonnées bancaires pour percevoir
08:12 le gain.
08:13 Et en réalité vous pensez être sur le site de la SNCF mais vous êtes sur le site d'une
08:18 plateforme de cashback payante qui vous a fait souscrire un abonnement parce que trop
08:24 pressé d'encaisser votre gain, vous n'avez peut-être pas lu toutes les petites mentions
08:29 en petit caractère qui vous informent qu'en réalité en communiquant vos coordonnées
08:35 bancaires et en cliquant vous êtes en train de vous abonner à un service de cashback
08:39 payant.
08:40 Et c'est là qu'on se fait avoir.
08:41 Alors après si on se fait avoir, on peut regretter.
08:46 Il est possible de se désengager, de résilier.
08:52 En principe, je n'ai pas fait tous les sites de cashback qui existent, mais la plupart
08:58 des sites de cashback payant permettent une résiliation à tout moment.
09:03 Ce n'est pas rétroactif, ça vaut pour l'avenir.
09:08 Et donc le consommateur est quand même un peu protégé dans cette histoire ?
09:11 Un petit peu protégé et il le sera peut-être davantage à compter du 1er juin 2023 puisque
09:18 une nouvelle règle vient d'être adoptée pour faciliter la résiliation des contrats
09:23 qui sont conclus par voie électronique par les consommateurs.
09:26 Donc maintenant le commerçant doit obligatoirement insérer une fonctionnalité gratuite qui
09:32 va se présenter par la mention "résilier votre contrat" et il devra indiquer toutes
09:38 les règles requises pour résilier le contrat.
09:41 Comme ça le consommateur au moins quand il voit la formule "résilier votre contrat"
09:46 il comprend quand même qu'il est en train de s'engager dans un contrat et pas seulement
09:51 pour recevoir son remboursement.
09:52 Très très rapidement, il nous reste 30 secondes Nathalie.
09:55 Donc concrètement, les plateformes de cashback oui, surtout quand elles ne sont pas payantes
10:04 et puis quand on est un consommateur un peu raisonnable.
10:08 C'est ça, c'est tout à fait ça.
10:10 C'est le conseil que vous donneriez aujourd'hui.
10:11 Si on sait bien se servir d'une plateforme de cashback même si elle est payante et qu'on
10:17 effectue des achats indispensables au meilleur prix, oui c'est un bon plan.
10:20 Mais sinon non, ça peut être une arnaque.
10:22 Et bien voilà, on termine là-dessus.
10:23 Merci beaucoup Nathalie Pétrigné de l'avoir répondu à nos questions aujourd'hui.
10:26 Je rappelle que vous êtes avocate associée au CMS Francis Lefebvre.
10:30 Merci beaucoup d'avoir été avec nous, nous avoir dit un peu plus sur cette pratique
10:35 nouvelle du cashback.
10:36 Merci à vous de nous avoir suivis.
10:38 On se retrouve très très vite dans Smart Patrimoine sur Bsmart.
10:41 Merci à Pauline Grattel.
10:42 Ciao.
10:43 [Musique]