www.radionet.com.mx
www.netnoticias.mx
www.revistanet.mx
www.netnoticias.mx
www.revistanet.mx
Category
🗞
NoticiasTranscripción
00:00Bueno, vayamos tomando nota, vayamos haciendo un recuento de lo que nos planteamos al inicio
00:08de año y pues si no, pues tomarlo como un año pequeñito y pues la verdad es que sí
00:15he andado corriendo, un poquito perdida, por ahí he retomado pues algunas metas, compartirlas
00:25sirve para presionarnos, yo creo que me voy a tomar un receso de redes sociales, no del
00:32todo obviamente, pero tratar de disminuir un poquito el consumo de redes sociales y
00:40pues esto con la intención de poner en ejercicio algo que poco a poco he ido perdiendo que
00:48es como esta agilidad mental de hacer operaciones mentales porque ya es más fácil usar la
00:55calculadora porque ya no la requiero del todo como lo hacía antes al estar contando
01:03billetes, cantidades, aprenderme de memoria, cuentas y cosas así, entonces bien este ejercicio
01:11se los comparto para que se selle el compromiso y la segunda cosa por la que se me ocurrió
01:20fue que hace un par de semanas y pido una disculpa pública a la persona que me hizo
01:27esta pregunta porque por la agenda pues no he tenido tiempo de programar espacios libres
01:34para asesorías individuales, pero bueno igual y si está escuchando voy a explicar un poquito,
01:41es un tema muy particular, se trata de un tema de crédito hipotecario que es de lo
01:47que vamos a hablar el día de hoy justamente por esto porque encaja como les digo dentro
01:52de metas y siempre pues hay muchas dudas, hay personas que deciden comprar una vivienda
01:58pero pues no le ven ni pie a mi cabeza, no saben por dónde empezar, mucha gente me dice
02:03que no sé, no sé cómo empezar, no sé si empezar a buscar casa pero no sé qué tipo
02:09de casa, no sé cuánto puedo pagar, no sé pues cuál es el primer paso, qué debo considerar,
02:18son demasiadas cosas las que se tienen que considerar a la hora que tomamos esa decisión
02:25importante de adquirir una vivienda y pues bueno voy a tratar de irlo explicando poco
02:31a poquito. Pero bueno, esta persona me pregunta, me dice
02:36tenemos ahorros en el que casi completamos el total de la casa que nos gusta pero la
02:44incertidumbre es si pagan la casa, van a poner o, bueno la pregunta es si pagan la casa con
02:52los ahorros que ya tienen o ponen alguna cantidad en inversiones ya que si la pagan se van a quedar
03:01sin recursos y pues van a tardar un poco tiempo en equiparla. La pregunta pues se divide creo
03:09que en dos, tres partes y para poder generar una respuesta pues es bien importante conocer
03:18a las personas, hacer algunas preguntas claves, conocer un poquito de cuál es su inclusión
03:27con las herramientas financieras, qué herramientas financieras o de inversión conocen o tienen
03:36facilidad de acceso porque hay muchas personas que vienen a una asesoría y les doy alguna
03:43recomendación y resulta que como hay que hacer un proceso de contratación, hay que hacer un proceso
03:49pues obviamente que implica tiempo, pues no todas las personas tienen la disponibilidad y terminan
03:55pues no haciendo nada aunque pudiera ser una buena opción y pues también está el temor de que es
04:02algo desconocido, que cómo sabe si va a funcionar, etcétera. Entonces, pues bueno número uno sería
04:09pues llegar con la persona adecuada para tener esa asesoría, esta persona nos debe brindar confianza
04:16primero que todo, ¿por qué? Pues porque cualquier cosa que nos puedan sugerir o que nos puedan
04:21guiar si esta persona no nos genera la suficiente confianza pues seguramente no vamos a hacer nada,
04:28a lo mejor vamos a recibir información pero ahí se va a quedar. Número dos, es bien importante
04:34como decía la inclusión de las personas a las herramientas financieras y herramientas financieras
04:43me refiero desde una cuenta bancaria, yo no sé si por ejemplo, que me ha pasado, si tengan el
04:52dinero en efectivo por ejemplo, hay personas que me dicen no, pues yo creo que tengo en efectivo
04:57porque pues tengo un negocio y mi negocio opera puro efectivo, entonces pues ahí sería muy difícil
05:03incluir en cualquier herramienta bancaria o alguna herramienta de inversión, entonces también pues es
05:11importante eso, la inclusión que yo tenga en las herramientas financieras como decía pues desde el
05:18manejo de una cuenta, a lo mejor desde el manejo de una aplicación, hay personas que pues pueden
05:26tener acceso a una cuenta bancaria, a una cuenta de inversión pero muchas veces el temor de no
05:32tener monitoreado que está sucediendo, si realmente estoy ganando, le estoy perdiendo, se ve pues puedo
05:39acceder a mi dinero fácilmente, hacer operaciones fácilmente, eso también nos va a brindar muchísima
05:45pues tranquilidad, confianza y pues sobre todo seguridad y más que todo pues que sean instituciones
05:53que estén verificadas, instituciones que pues sepamos que tienen todas las validaciones porque
06:01pues por supuesto que existen empresas como ya hemos mencionado en algunas otras ediciones que
06:08pues bueno nos deslumbran con beneficios, con rendimientos pues bastante altos pero pues así
06:18como dejamos nuestro dinero pues dejamos de saber de él, a menos de que tengamos contacto con estas
06:23empresas y pues las sorpresas vienen cuando regresamos porque obviamente no hay acceso, no
06:31hay plataformas digitales, no hay tecnología que nos dé esa facilidad de poder revisar este tipo de
06:39inversiones o bueno nos podemos llevar grandes sorpresas, entonces ese es el número dos, la
06:44inclusión que yo tenga. Número tres, también como consecuencia de la inclusión que yo pueda tener en
06:50las herramientas financieras como básicas pues como decía la cuenta, la aplicación bancaria,
06:57también si ya he manejado algún tipo de inversión, si pues nunca he manejado ninguna inversión,
07:04también pues aquí viene el perfil que debo de reconocer, por ejemplo hay personas que me dicen
07:14no pues sabes que es que tengo pues como un poco de temor y prefiero aunque me dé menos rendimiento
07:20tener una inversión que pueda disponer cuando yo quiera o hay gente que pues es bastante tranquila
07:28y si pasa un año, dos años, tres años y no revisan su inversión no pasa absolutamente nada,
07:37me ha tocado personas que literal al día siguiente te empiezan a hacer preguntas de que oye qué pasa
07:43si el dólar sigue subiendo, oye qué pasa si ahora con el debate de Biden y Trump, qué pasa
07:53con todas las especulaciones y todo eso, entonces hay personas que tenemos demasiado ruido en la
07:58cabeza y muchas veces pues queremos controlar todos estas situaciones externas por temor a
08:06que puedan afectar a nuestras inversiones, por eso es bien importante pues que reconozcamos
08:12cuál es nuestro perfil o cuál es nuestra tendencia a una inversión que tanto puedo
08:21tolerar el saber o no saber o el poder disponer o no disponer de mi dinero, pues tengo que primero
08:28pues tener un conocimiento de cómo soy, porque bueno uno puede dar muchas recomendaciones pero
08:35aquí sí es bien importante que cada uno de nosotros pues nos reconozcamos y pues sepamos
08:44identificar pues qué características tenemos, si somos de esos pensadores compulsivos,
08:50si somos controladores compulsivos o si somos personas bien relajadas o etcétera,
08:58o sea lo peor que que podamos hacer es pues tomar una decisión que no nos vaya a generar
09:04tranquilidad. Y otra cosa pues también, también como una consecuencia de estas
09:10inclusiones financieras hemos hablado en alguna ocasión de la importancia que tiene nuestra
09:16inclusión, ¿por qué? porque no nada más nos va a generar un beneficio, por ejemplo ahorita les
09:23estoy mencionando el tema de las inversiones y hemos hablado mucho de la relación que se
09:32genera entre una persona y una institución, hablando exclusivamente de instituciones formales,
09:39de instituciones bancarias, entre lo que les acabo de decir mencioné pues el manejo de una cuenta,
09:47el manejo de una aplicación tecnológica, el hecho de tener una inversión, el hecho de manejarnos
09:55varios servicios como relación con una institución, vamos a hablar de una institución bancaria,
10:01una institución financiera, una persona que tiene demasiada relación con productos o con servicios,
10:09con una institución va a tener muchísimas más oportunidades y muchísimas más opciones que una
10:17persona que no tiene esta inclusión. Entonces si yo quiero tomar una decisión, por ejemplo con
10:23esta con esta persona de que bueno a lo mejor yo ya sé cuánto dinero tienen, yo ya sé que lo tienen
10:30en el banco, ya sé que pues son clientes muy antiguos del banco y que adicional pues tienen
10:36ofertas de crédito, tienen a lo mejor un perfil preferencial y esto pues les va a dar acceso a
10:42tasas muchísimo más bajas. Ya para cerrar vamos a ir casi casi al corte, bueno vámonos al corte
10:49y regresando pues ahora sí les doy así como que mi respuesta asumiendo que pudiera conocer a esta
10:57persona y ya les daría como que la respuesta de qué hacer, si utilizar sus ahorros para comprar
11:04su casa o utilizar un crédito bancario. Vamos al corte y regresamos a Finanzas a la Carta.
11:28Para ganar sólo responde ¿Qué es hacer tu vida más easy? Fácil, es encontrar siempre algo bueno
11:34que ver y disfrutar con VIX Premium incluido en paquetes desde 60 megas. Haz tu vida más easy,
11:38contrata ya al 800-124.000. Llévatela fácil, llévatela easy. Consulta términos,
11:43condiciones y velocidades probando el descargador Apico en easy.mex.
11:50Casino Vega solicita colaboradores para el área de cocina. Si eres chef,
11:54cocinero o auxiliar de cocina te estamos buscando. Vacante, auxiliar de cocina, requisitos,
12:01currículum vitae o solicitud de empleo, acta de nacimiento, constancia de situación fiscal,
12:06número de seguro social, CURP, comprobante de domicilio, identificación, comprobante de estudios,
12:13acta de no antecedentes penales. No te pierdas la oportunidad de formar parte de Casino Vegas.
12:18Presentarse en el freno Hornelas 160 Norte, Zona Pronap. Código Postal 32315.
12:49Y estamos de regreso en Financias a la Carta y pues bueno, vamos a aprovechar para ser
12:58platicando un poquito de los créditos. Bueno, no tanto los créditos, nos viene el tema de
13:06adquirir una vivienda, ¿no? Este tema que pues va directamente relacionado a los créditos
13:13hipotecarios, ya que pues bueno, como consecuencia de, pues, ¿cómo lo diré? Para que no suene tan
13:22feo, de nuestra mala costumbre de no ahorrar, que era lo que pues hacían las personas hace,
13:29pues había una generación, generaciones anteriores que todo básicamente se adquiría por ahorrar,
13:36o sea, no había tanto acceso, ¿no? Como lo hay el día de hoy a créditos,
13:44a pues este tipo de herramientas financieras, ¿no? Son herramientas que se vienen manejando
13:50pues tal vez en los últimos, bueno, como lo manejamos ahora con tanta variabilidad,
13:58con tantas opciones, tal vez 50 años para acá. Y antes de eso pues era mucho también por la
14:05relación, ¿no? Directa, si te llevabas bien con el banquero, pues obviamente te soltaban créditos
14:11y demás. Y pues era muy importante también la, pues la, ¿cómo se dice? La reputación que tenían
14:20las personas y los negocios. Entonces, pues bueno. Pero bueno, vamos a esta pregunta. Les
14:27digo, cada caso puede variar. Obviamente la respuesta tiene mucho que ver como explicaba
14:36con el perfil de cada una de las personas. Entonces, pues lo que les voy a responder
14:41obviamente es asumiendo que lo anterior que les estaba platicando pues fuera real, ¿no?
14:49Entonces, y esto porque yo lo he aplicado personalmente. Ahorita les explico cómo lo
14:55aplico yo. Si bien mucha gente dice que obviamente las tasas de los créditos nunca van a ser
15:03menores que las tasas de una inversión, etcétera, etcétera. Pues sí, pero pues bueno, a lo mejor
15:11si un crédito hipotecario me puede cobrar entre, depende de ese vínculo o de esa relación
15:18que yo tenga con la institución financiera, ¿en qué puede variar? Ya se los había explicado
15:24pero yo creo que en alguna ocasión pues depende básicamente de todos los servicios
15:33o productos que yo pueda tener con esa institución. Entre más productos y servicios tenga con
15:37esa institución, ya había dicho hace rato que voy a tener más oportunidades y más
15:41opciones, ¿no? En este caso específico de un crédito hipotecario también voy a tener
15:47oportunidad o acceso a una menor tasa de interés. Y pues aquí suena, mucha gente dirá, pues
15:53¿por qué hacen eso? Pues yo creo que todo el mundo lo haríamos si tuviéramos un negocio.
15:58Yo no le voy a soltar un crédito a una persona que acabo de conocer, que no conozco su reputación,
16:03que no conozco de su negocio, que es una persona nueva en la ciudad, que pues bueno, yo no
16:10le voy a soltar crédito de mi negocio si tuviera un negocio. Sin embargo, si es una
16:14persona que yo sé que es trabajadora, que es una persona responsable, etcétera, etcétera,
16:23pues seguramente sí le voy a dar crédito del negocio que yo tenga y el banco funciona
16:28exactamente igual. Entonces, sí y no, los créditos sí son caros, pero no siempre. ¿Por qué?
16:35Depende de este vínculo, de esta relación que yo tenga con las instituciones. Y pues ya se los
16:41puedo decir porque, por ejemplo, yo tengo un crédito hipotecario con una tasa del 6% anual
16:47y tengo inversiones que me pagan el 12% anual, o sea, por lo tanto sí existen, pero pues bueno,
16:54yo tengo una relación de productos y servicios con mi banco de más de 20 años y productos activos.
17:03Entonces, para las personas que siempre me dicen es que es imposible, pues bueno,
17:08obviamente es trabajo que hay que hacer paso a paso, es un trabajo de muchos años,
17:15es una relación constante que no nos va a dar frutos en una semana o en un par de meses.
17:23Entonces, regresando a la pregunta, si estas personas tienen ahorros y tienen un vínculo
17:31con un fuerte, con algún banco, tendríamos que revisar cuáles son las opciones de crédito que
17:39tienen, es decir, poder comparar las opciones de las tasas de interés de un crédito hipotecario
17:47porque esto tiene que ver mucho con, como decía, el vínculo principalmente, un cliente bien
17:55relacionado con el banco va a tener acceso a tasas de interés muy accesibles. Y número 2, con el
18:03aforo. El aforo es la relación del crédito con el valor de una propiedad. ¿Qué significa el aforo?
18:13El porcentaje de crédito que se está financiando respecto al valor de una propiedad. Y ahí va,
18:22entre más bajo sea este aforo, es decir, por ejemplo, si voy a comprar una casa de un millón
18:28de pesos y no tengo nada ahorrado, no tengo ni un quinto para dar el enganche, difícilmente voy
18:37a poder sacar la casa, ¿verdad? Pero los bancos, lo más que nos llegan a financiar como crédito
18:43bancario puede ser un 90. Hay algunos bancos que hacen excepciones a ciertos grupos o a ciertos
18:52gremios, por ejemplo, no sé, maestros. Entonces, como son personas que, por ejemplo, un maestro
18:59que tiene una plaza, pues es muy difícil que pierda el trabajo, por lo tanto hay ciertos bancos
19:03que les dan preferencia a este tipo de gremios. Y lo más que pueden llegar a financiar en general
19:10son 90% de la vivienda. Entonces, ese 90% es el aforo, o sea, es el crédito que me van a dar del
19:20valor de la vivienda. Entonces, el 90% de un millón de pesos el banco me daría un crédito por
19:26900 mil pesos. Como el aforo es muy alto o se le llama aforo máximo, la tasa de interés va a ser
19:35muy cara. Esto es muy similar a cuando les he explicado, por ejemplo, es como la regla inversa
19:42más bien, de cuando les he explicado la tasa de interés que se paga por una inversión entre más
19:49tiempo dure la inversión o entre más dinero invierta, la tasa de interés va a ser más alta.
19:56Es decir, si se fijan, a final de cuentas, es como el multiverso, son los mundos opuestos porque
20:04se utilizan las mismas bases. Va de nuevo, en el caso del aforo, si el aforo es muy alto,
20:13llegando cercano al 100%, lo más seguro es que la tasa de interés sea muy cara.
20:21Y el ejemplo más claro de esto es el Infonavit. En el Infonavit, hasta hace poco tiempo se considera
20:33el buro de crédito para el Infonavit. Y no quiero decir que si estoy en buro no me van a autorizar
20:39un crédito de Infonavit, pero si quiere decir que si yo no estoy bien en el buro de crédito,
20:44pues me van a dar una tasa muy cara. Entonces aquí aplica también el principio que decía hace
20:51ratito, entre mejor relación tenga comprobable con las instituciones, más bonito me van a tratar.
20:57Entonces, pues les digo, ese es el ejemplo más claro. En el caso del Infonavit, pues vienen
21:03otros parámetros para hacer el cálculo de la tasa de interés, como lo es el salario,
21:07si tengo un salario muy alto, pues también voy a tener acceso a una tasa de interés alta,
21:12pero bueno, son instituciones totalmente diferentes. Entonces Infonavit tiene sus
21:18reglas y los bancos tienen sus reglas y también cada banco tiene reglas diferentes,
21:25por eso también hay que pues acercarse a una persona profesional. Por ejemplo,
21:31en mi caso, como asesor profesional, puedo ayudar a una persona a identificar pues cuando
21:38está recibiendo una buena asesoría. Con esto no quiero decir que sea una experta,
21:41por ejemplo, pues en las condiciones de cada uno de los bancos y demás, pero si tengo la
21:47información, pues puedo fácilmente identificar cuál es la información real o cuándo se está
21:52ocultando información importante. Entonces, pues bueno, regresando al tema del aforo.
21:57El aforo decía que entre más cercano esté al 100% del valor de una casa, más caro va a ser
22:08ese crédito. A menos que obviamente pues tenga un vínculo súper fuerte con el banco,
22:15que tenga muchos productos y aún así en la experiencia, pues si me he topado con que si
22:20te piden que los aforos sean menos para conseguir todavía mejores condiciones de crédito.
22:26¿Cuáles son estas mejores condiciones de crédito? Pues básicamente la tasa de interés. Yo les decía,
22:31pues yo tengo una tasa de interés en un crédito hipotecario del 6%, nada más para que comparen
22:37ahorita. Me puse a hacer un comparativo hace ratito en Conducer para hablar obviamente de
22:45tasas reales. Las tasas que existen hoy en día para el promedio o para el general, que es lo
22:54que viene en la página de Conducer, van desde, fíjense, desde el 14% anual al 10,50, 10,80 y
23:12eso a un aforo del 70%. ¿Qué significa esto? Volvemos al ejemplo de una casa de un millón
23:19de pesos. Si el aforo o el crédito que otorga la institución es del 70% significa que de
23:27un millón de pesos solamente me van a dar crédito por 700 mil pesos. Y a las tasas
23:33que yo puedo acceder van desde el 10,50 hasta el 14,20%. 14,20% es una tasa carísima, ni
23:46siquiera los créditos de auto. Se supone que el sistema formal no es una regla, pero
23:54pues bueno, es como el deber ser. Entre más plazo tenga un crédito, las tasas deben de
24:02ser un poco más accesibles, sobre todo por este tipo de créditos en donde la garantía
24:11básicamente es la vivienda. Si yo dejo de pagar, la vivienda es del banco. Entonces
24:17sí es importante el caso de un crédito también de auto. Si yo dejo de pagar el carro, pues
24:22la agencia viene y me recoge el carro. Y las tasas pues tienen que estar más o menos en
24:26relación, les digo, no es una regla, pero pues bueno, la práctica así nos lo ha indicado
24:31a través de muchos años, es que entre más garantía o la garantía está más fuerte
24:39y mayor plazo tenga el crédito. ¿Por qué el plazo? Pues porque está relacionado con
24:45una mayor relación con la institución bancaria. Entonces si yo voy a tener un cliente que
24:51va a estar pagando intereses durante 20 años, pues lo ideal es que yo tenga acceso a tasas
24:57un poquito más bajas para este tipo de productos o servicios.
25:02Pero bueno, seguimos platicando. No he dado la respuesta completa a la pregunta. Vamos
25:07al siguiente corte y regresamos a Finanzas a la Carta.
25:11La razón por la cual la mayoría de la gente tiene problemas financieros es porque aceptan
25:16el consejo de personas que también están ciegas mentalmente con respecto del dinero.
25:21Finanzas a la Carta.
25:26Estás en sintonía de Radionet 1490. Información total.
25:36En 200 años el Senado ha sido fundamental en las relaciones internacionales de México.
25:42En 1945 aprobó la Carta de las Naciones Unidas, documento que fundó a la ONU. Desde entonces
25:50México mantiene su compromiso por la paz y la seguridad internacional, fomenta relaciones
25:55de amistad con otras naciones a través de la diplomacia parlamentaria e impulsa la resolución
26:01pacífica de controversias entre países. Senado de la República.
26:07El Registro Nacional de Proveedores contribuye a garantizar la transparencia en las elecciones.
26:11Si eres una persona física o moral interesada en proveer bienes o servicios a partidos políticos,
26:16coaliciones, precandidaturas, candidaturas, aspirantes y candidaturas independientes, debes
26:22inscribirte y estar activa en el Registro Nacional de Proveedores. Es rápido y fácil.
26:26Realiza tu alta en rnp.ine.mx. Si ya te inscribiste, mantén actualizada tu información. INE.
26:56Hostal 32030. Una estación de NET. Información total multimedia.
27:05¿Cómo predecir tu libertad financiera? ¿Cuánto dinero gastas? ¿Cuánto dinero ahorras? ¿Cuánto
27:11dinero inviertes? Finanzas a la Carta. Estamos de regreso en Finanzas a la Carta y el día de hoy
27:21platicamos de este tema tan importante que es cómo saber qué hacer, a dónde acudir,
27:28o qué preguntas debo responderme cuando tomo la decisión de comprar mi primer casita,
27:34para no regarla, porque es una regada que dura mínimo, mínimo, pues bueno, 15 años,
27:41póngale, pero puede durar hasta 20 años o más. Entonces, pues bueno, para ya cerrar con esa
27:50pregunta y pasarnos a otras preguntas que me han hecho comunes de personas que están en esta misma
28:00situación, pues bueno, decía, la pregunta era de si utilizaban sus ahorros para comprar la casa que
28:09les gusta o si utilizaban una parte, invertían alguna parte y pues bueno, en resumen, les digo
28:19que hay que conocer a la persona, la respuesta pudiera ser diferente para cada persona. Por
28:24ejemplo, si son personas que tienen acceso a tasas de intereses muy bajas con su banco,
28:29pues lo ideal es que nos fuéramos por el crédito. Todo buen emprendedor, todo buen empresario sabe
28:36que es mejor siempre utilizar el dinero ajeno y más cuando, por ejemplo, como en mi caso,
28:41si yo ahorita estuviera en la situación de tener el valor de una propiedad con recursos propios y
28:51ahorita yo le pido al banco que me dé una cotización y me dice, oye, ¿sabes qué? Pues te doy un crédito
28:57con el 10%. Ah, está perfecto. ¿Por qué? Porque yo sé que puedo adquirir inversiones que me van a
29:04dar un poquito más de ese rendimiento. Arriba del 10, 12% anual puedo tener disponibilidad, etcétera,
29:13etcétera. Entonces, pues obviamente, yo personalmente pues lo que haría es que pago el crédito y
29:19adicional invierto pues el dinero, ¿no? Porque el crédito me va a costar un 10% anual y si yo tengo
29:27ese dinero lo puedo invertir y ese dinero me puede dar hasta 12, 14%, depende de cómo diversifique,
29:34las herramientas en las que invierta y pues obviamente pues le estaría ganando, a lo mejor
29:40real, estaría ganando un 2% adicional que si no hiciera absolutamente nada, ¿no? Pero pues con
29:48caja y con inversión y además generando rendimientos de inversión. Adicional a esto, pues obviamente,
29:56en mi caso, pues vienen beneficios fiscales porque recordemos que los intereses reales pagados en
30:03crédito hipotecario son deducibles de impuestos y si yo soy una persona, soy un profesionista,
30:09inclusive si tengo un trabajo y recibo un salario, pues puedo recibir una recuperación de saldo a
30:18favor por el ISR que pago. Entonces, depende mucho del perfil de las personas. Esa es una
30:25respuesta al aire porque en realidad no, pues no he agendado una cita con ellos, no los conozco,
30:31por ahí nada más pues me compartieron que son personas ya de edad adulta, pero pues desconozco,
30:40¿no? No sé si estas personas, como les digo, si tienen un sueldo, si tienen un negocio,
30:45si pagan impuestos, si están dados de alta en la hacienda, si tienen esta inclusión con el banco,
30:53si tienen oportunidad fácil de poder adquirir un crédito hipotecario, etcétera, etcétera.
31:01Inclusive, pues también se pueden hacer estrategias de a, pues a lo mejor conseguir
31:06un crédito hipotecario, no por el 100%, invertir una parte nada más, etcétera. O sea,
31:12hay muchísimas posibilidades y la respuesta es depende. Depende del perfil de las personas,
31:19por eso casi nunca utilizo ejemplos generales. ¿Por qué? Pues porque cada caso va a ser
31:26completamente diferente, ¿no? La respuesta a cada caso es diferente, pero me parece interesante
31:33utilizar este ejemplo justamente pues para explicarles, ¿no? Cómo funciona una asesoría.
31:40O sea, una asesoría siempre va a ser personalizada y las respuestas siempre van a estar acordes a
31:47la situación de cada una de las personas. Obviamente siempre va a ser diferente, ¿no?
31:53Para cada persona. Y pues bueno, esta fue una pregunta que les digo me hicieron hace un par
32:00de semanas, pero otras de las preguntas por lo regular y siempre la más común es, oye,
32:08quiero comprar casa, pero no sé por dónde empezar. Pues bueno, como todo en la vida financiera,
32:17lo primeritito que tengo que hacer para saber cuál es el camino que voy a tomar para comenzar
32:28a tomar estas decisiones a la hora de comprar casa, pues lo primero que creo que va a ser la
32:36respuesta a todas las preguntas financieras es tener un presupuesto. Si yo no sé cuánto gasto o
32:44cuánto puedo pagar, cuánto me queda libre, pues difícilmente, ¿no? O sea, si no tengo claridad con
32:52cuánto me queda disponible y si realmente puedo disponer de ello a largo plazo, pues voy a
33:03batallar muchísimo, ¿no? Para tomar decisiones y pues probablemente me cueste mucho trabajo tomar
33:08una decisión de elegir una casa. Entonces, por ahí una recomendación que hace la Conducef, una
33:17recomendación que hacen las instituciones financieras es que del ingreso neto de una
33:26persona no se disponga más del 40% de su ingreso, ¿no? Para pagar una hipoteca. Entonces, si yo soy
33:35soltero, si pues soy una persona independiente, empoderada y soltera, pues obviamente nada más
33:44voy a tener un solo ingreso, ¿no? Si hay dos personas en casa, tres personas en casa, yo qué
33:49sé, pues bueno, puede haber ingresos compartidos. Depende mucho también para que vaya a querer la
33:55casa. Si la voy a querer para mí, hay muchos chavos hoy en día que me dicen, oye, pues es que
34:01quiero una casa, pero pues la casa pues yo creo que la voy a rentar. Quiero una casa pues de
34:08mediano tamaño, la voy a rentar y pues de eso me voy a apoyar para pagar las mensualidades. Sí,
34:13está padre, pero pues hay que considerar que tenemos que tener la capacidad de crédito, que
34:17tenemos que tener historial crediticio, que tenemos que tener buena relación con nuestra
34:23institución financiera, estar bien en el buro de crédito y pues sobre todo tener disponibilidad,
34:29¿no? ¿Por qué? Porque también la institución financiera va a valorar, y más o menos esa es la
34:34regla que se utiliza, un 40% del ingreso, en el caso de la institución, del ingreso bruto y un
34:4230% para mí como persona de mi ingreso neto, o sea, de lo que realmente puedo gastar. Un 30% es
34:51lo que se recomienda destinar para pagar una hipoteca. Ahí va un ejemplo. Si apenas estoy
34:59teniendo esta idea, ¿no? De que quiero pues comprar una casa y no sé ni cómo empezar,
35:05hay pues varias cosas que son importantes conocer para más o menos hacerme una idea, ¿no? De cómo
35:15comenzar sobre todo a buscar esas opciones de vivienda. Hay gente que a veces me dice,
35:22oye, ¿qué es mejor? ¿Una casa nueva o una casa usada? Híjole, pues depende. Depende muchísimo,
35:29pues como les acabo de decir, de cada una de las personas. Depende del vínculo con el banco,
35:35depende del enganche que tenga, depende de mi historial crediticio, depende de las opciones
35:42que pueda tener en el caso de financiamiento, depende de las tasas de interés, depende de
35:49muchísimas cosas. Y pues obviamente también implica el tema del Infonavi, que es un gran
35:57apoyo. No para un crédito completo, porque en mi opinión es muy caro. Para ciertos perfiles que no
36:04hay ninguna opción y que a lo mejor están obligados a tomar una decisión ya, o sea,
36:08debido a muerte que tengan que comprar una casa, pues yo se los diría última opción. Pero depende
36:16de cada uno de los casos. Entonces, regresando a una persona, por ejemplo, hace algunas semanas
36:23también platicábamos del ingreso de los juarenses, del ingreso que tienen más o menos las personas,
36:33pues las personas que trabajan en un empleo formal en la ciudad, vamos a ponerle promedio,
36:40andan en los 20 mil pesos mensuales. Decíamos que por ahí entre los 15 y los 24, si mal no recuerdo,
36:49será el 80% más o menos de la población formal. Entonces, pues vamos a tomar como base para hacer
37:01los cálculos, para poner en ejercicio mi propósito de recuperar un poquito esta agilidad mental.
37:09Entonces, vamos a utilizar una persona que gana 20 mil pesos mensuales, tomando en cuenta
37:19la regla que nos ponen las instituciones, o la regla general para destinar de mis ingresos,
37:27vamos a poner el 30%, lo que significa que una persona que gana 20 mil pesos al mes puede
37:36destinar seis mil, vamos a ponerle entre el 30 y 40%. Varía mucho también del tipo de persona,
37:44si es una persona muy gastalona, pues yo recomendaría que el 30, si es una persona
37:50súper mega ordenada y que trae visión a largo plazo, pues a lo mejor el 40%. Y hay unas excepciones
37:57que pueden destinar hasta el 50% más, porque se limitan mucho solamente a comprar cosas específicas,
38:06necesarias totalmente. Entonces, también depende del perfil de la persona. Pero vamos a utilizar
38:12la regla general, que es un 30%, una persona que gana 20 mil pesos y que, pues dice,
38:19no sé ni cómo empezar, yo le diría, bueno, primero, pues haz tu presupuesto. Ya una vez que
38:25esa persona tenga controlado sus gastos, por lo regular no debe de tener otras deudas. Si ya
38:34tiene deuda de auto, deudas de tarjeta de crédito, etc., pues primero hay que tener esas otras deudas. Y ya
38:43una vez ordenado todo esto, si su única deuda es una casa, puede ser una casa y a lo mejor una
38:49cantidad adicional, pues para equipamiento, etc. Pero esta persona puede destinar 6 mil pesos
38:58mensuales a pagar una vivienda. Vamos a poner de 6 mil a 8 mil pesos. Un promedio, 7 mil pesos.
39:077 mil pesos de una mensualidad, como aquí todo es matemáticas, la gran ventaja es que todo se
39:14puede calcular. Hay ciertas variaciones, se toman valores mínimos y valores máximos,
39:22y pues porque puede variar muchísimo, ¿no? En el caso de saber, oye, pues sí, muy padre y todo,
39:30¿no? Pues puedo pagar 7 mil pesos al mes, pero eso, pues, ¿cómo lo traduzco? ¿Cómo lo convierto
39:40en el valor de una casa? Ah, ok. Para esto se utiliza un factor que es un promedio,
39:49como les decía, de la tasa de interés o de, bueno, se llama pago por millar en el caso
39:57de los créditos hipotecarios. Los créditos hipotecarios puede calcularse un pago por mil.
40:05¿Qué significa esto? Que de cada mil pesos que me financian un banco en crédito hipotecario,
40:13yo voy a pagar más o menos 12 pesos, ¿sí? Entonces, con esto, con esta regla,
40:22yo sé que son muchas matemáticas y que algunos no somos tan buenos para las matemáticas, pero,
40:27pues, bueno, si conozco esto y me pongo a hacer mi tarea, fácilmente lo puedo calcular. O,
40:31pues, con una persona para que me haga los cálculos, ¿no? O que me diga estos factores
40:35y que me enseñe cómo hacerlo, ¿no? Para tener esta información más accesible.
40:40Entonces, este factor de pago por millar se calcula dependiendo de la tasa de interés,
40:50dependiendo del plazo del crédito. Este factor que les acabo de mencionar se calculó a un crédito
40:58de 20 años, que es el más común, y a una tasa promedio del 12% anual, que es el promedio que
41:06existe ahorita. Pero, bueno, ya para cerrar con el tema, vamos al último corte y regresando,
41:12pues, bueno, ya les explico qué cosas hay que considerar y, pues, cómo hacer este cálculo,
41:18¿no? Para, si yo estoy en esta situación, pues, tomar mejores decisiones. Vamos al corte y
41:22regresamos. Cuida los pequeños gastos. Un pequeño agujero hunde un barco. Finanzas
41:28a la carta. Estás en sintonía de Radionet 1490. Información total.
41:43¿Oyes eso? Así suenan los mensajes, las llamadas, las clases, las series y todo lo que se están
41:53perdiendo muchas personas que no usan internet porque no saben cómo utilizarlo. Por eso,
41:59el IFT ofrece cursos gratuitos para aprender a usar internet y otras herramientas digitales.
42:04¡No te quedes fuera! ¡Conéctate! ¡El IFT te enseña! Instituto Federal de Telecomunicaciones.
42:14Me encantó finalmente poder venir al Museo Panco de México. Sí, Pup, fue muy divertido. No sabía
42:21que este edificio tuviera tanta historia. La bóveda está increíble. Ver los billetes me
42:27recordó mi infancia. Ma, ¿podemos regresar con mis abuelitos? ¡Ah, qué buena idea! ¡Vamos
42:33reservando los boletos! Museo Panco de México. ¿Y tú, ya lo viviste? Entrada gratuita. Avenida
42:405 de Mayo número 2, Ciudad de México. Estás en sintonía de Radionet 1490. Información total.
42:51No ahorres lo que te sobró después de haber gastado. Mejor gasta lo que te quedó después
43:00de ahorrar. Finanzas a la carta. Ya estamos de regreso en Finanzas a la Carta y hoy platicamos
43:11todo, bueno, no todo, pero lo más importante que tenemos que considerar a la hora de estar
43:20en este proceso tan importante, ¿no?, de comprar una vivienda. Y, pues, bueno, antes de irnos al
43:26corte les estaba explicando cómo funciona este parámetro o este factor que lleva detrás, pues,
43:35muchísimas opciones. O sea, detrás de un factor de pago por mil vienen, pues, todo lo que les
43:41platiqué en un inicio, ¿no?, de que si soy buen cliente, de que si soy mal cliente, de que si tengo
43:46oportunidades, de que el acceso a las opciones que pueda tener de tasas de interés, etcétera,
43:55etcétera, de que si tengo enganche, de que si no tengo enganche, del aforo, que ya les explicaba
44:00qué es esta relación de crédito con respecto al valor de una vivienda. Entonces, todas estas
44:08posibilidades se resumen en esto que es el factor por millar. Entonces, pues, es un parámetro muy
44:16general, pero sí me va a dar la idea de empezar a buscar, ¿no?, porque mucha gente me dice, oye,
44:22pues, ¿qué hago primero? O sea, el crédito, o primero busco casa, o primero, pues, veo cuánto
44:30tengo que pagar o qué. O sea, porque, pues, es complicado, ¿no? Pero, pues, bueno, se puede ir
44:38trabajando, se puede saber con anticipación y, pues, tener un poquito más claro, ¿no?, ese
44:45dato. Entonces, decíamos, una persona que gana 20 mil pesos, tomando en cuenta las
44:52recomendaciones, hicimos ahí un promedio del 35% para destinar a un crédito o al pago de un crédito
45:01hipotecario. Si una persona que gana 20 mil pesos mensuales puede destinar hasta 7 mil pesos, pueden
45:07ser un poquito menos, puede ser un poquito más. ¿De qué varía? Decía que varía mucho de, pues,
45:12del tipo de persona o de cómo gestiona el gasto esta persona. Hay gente, como les decía también,
45:20que pueden irse un poquito más allá. O sea, me he topado con personas que pueden destinar fácilmente
45:26hasta un 50% de su ingreso. ¿Por qué? Porque para ellos es de muchísimo valor una propiedad.
45:34Entonces, hay gente que, inclusive, ha destinado un poco más de sus ingresos para terminar de
45:40pagar, perdón, un crédito muchísimo más rápido. Pero, pues, bueno, son casos muy particulares.
45:45Ya regresando a la hipótesis de esta persona, tiene 7 mil pesos que puede destinar a su pago
46:00de crédito. Ahora, esos 7 mil pesos, ¿cómo los transformo en el valor de una vivienda? Y, pues,
46:07para esto les mencionaba el factor de pago por mil, que también puede variar muchísimo. O sea,
46:12hay factores que pueden ir desde los 10 pesos por cada mil hasta los 13 pesos por cada mil.
46:21Y aquí les voy a hacer el cálculo matemático nada más para que se den una idea de la importancia
46:26que tiene tener inclusión financiera y buena historia y crediticio. Una persona que tiene,
46:34vamos a suponer, la calificación máxima y la mayor oportunidad de opciones en una
46:42institución financiera puede tener un factor de crédito. Digo, si les presumo el mío, pues,
46:47el mío es de 8.4, pero vamos a poner uno bueno en el mercado que puede ser de 10.
46:55Entonces, una persona que puede destinar 7 mil pesos a un pago de crédito hipotecario con un
47:03factor de pago por mil excelente, que en este caso sería, vamos a ponerle 10 pesos por mil,
47:10puede adquirir una vivienda de 700 mil pesos. Una persona que no tiene inclusión financiera y que
47:20por primera vez se va a acercar a un banco y pues le van a dar la única opción que tengan con la
47:25tasa más cara, seguramente va a andar con un factor de pago por mil entre 13, 13 pesos con
47:3150 centavos. Entonces, si yo puedo destinar 7 mil pesos al pago de una mensualidad y mi inclusión
47:39financiera está por los suelos, mi vínculo con el banco está por los suelos, no tengo opciones de
47:44crédito, es más, mi cuenta tengo, porque tengo un negocio y tengo mi dinero ahí ahorrado en el
47:50colchón. De repente saqué una tarjeta, pero nunca la uso, no tengo historial crediticio ni nada.
47:57Puedo comprar una casa con esos mismos 7 mil pesos mensuales, muy seguramente me van a dar un crédito
48:05más o menos de 500 mil pesos. Entonces, aquí es donde viene esta importancia de la inclusión que
48:12debo de tener y como les decía, pues es algo que se tiene que crear a lo largo inclusive de años,
48:18de productos y servicios con el banco. Esto no es algo de que, ah, bueno, pues quiero tener
48:24inclusión financiera, voy un mes y contrato 5 o 6 productos con el banco. No, en realidad tiene
48:30que ser algo que sea perdurable a través del tiempo. Entonces, es la importancia de este
48:37factor. Y pues bueno, ya sé, depende obviamente de mi perfil, cuáles son las opciones. Esto se puede
48:45identificar pues obviamente haciendo preguntas claves de qué banco manejas, si hay opciones
48:51preautorizadas, revisando el buro de crédito, la cantidad de ahorros, la cantidad de productos que
48:58manejo con el banco, si tengo alguna clasificación de cliente preferente, de cliente personal, de
49:05cliente patrimonial. Cada banco pues tiene sus clasificaciones, ¿no? Hay clientes platinum,
49:11hay clientes diamante, hay clientes, depende de cada institución. Entonces, este tipo de cosas
49:16se pueden identificar en una asesoría y nos van a dar claridad de hacia dónde dirigirnos, ¿no?
49:23Entonces, ya una vez que tengo en este ejemplo a una persona que gana 20 mil pesos, que puede
49:29destinar 7 mil pesos, donde se supone que tiene una excelente inclusión financiera, pues puede
49:34empezar a buscar una casa de más o menos 700 mil pesos. Ahora, no nada más es buscar la casa y saber
49:41que si la puedo pagar y saber que si tengo acceso al crédito. También hay que considerar pues que
49:48el banco no me va a financiar el total de los gastos que se van a originar en un crédito
49:55hipotecario. ¿Qué gastos vienen? Pues bueno, los gastos de escrituración, los gastos a lo mejor de
50:02equipamiento, de la vivienda, a lo mejor pues no tanto como decoración y demás, pero ahí donde
50:10me preguntan, ¿no? A veces de que, oye, ¿qué me conviene más, una vivienda nueva o una vivienda
50:14usada? Pues bueno, recordemos que la calidad de la vivienda en Juárez, pues no es muy buena,
50:20que digamos, entonces una vivienda usada se puede prestar a pues que tenga vicios ocultos. Para esto
50:28pues es bien importante a lo mejor contratar algún experto que nos pueda valorar, no nada más la
50:36estructura a primera vista, porque pues nosotros a lo mejor sin experiencia podemos decir la casa
50:42me gusta y la ubicación y pues todo muy padre, pero pues no sabemos cómo esté la estructura interna,
50:48qué vicios o qué problemas estructurales pueda tener una propiedad, entonces para eso también
50:53es importante acercarnos con un experto a que nos pueda ayudar con este análisis. Y
51:01este adicional a, bueno, si es vivienda usada, pues muchas veces llevan equipamiento que no
51:14se cubre con el crédito. Hay un valor que es un valor avalúo y un valor de venta. Si el valor
51:21de venta es más alto al valor avalúo, pues voy a tener que tener mayor cantidad de recursos propios,
51:30o sea, mayor ahorro por mi cuenta. ¿Por qué? Porque el banco solamente va a considerar
51:37financiar ese porcentaje que les hablaba hace ratito de la foro con relación al valor avalúo.
51:45Hay ciertas cosas, por ejemplo, no sé, por mencionarles algunas cortinas, si tiene cierta
51:54decoración, por ejemplo, cuadros que se queden ahí. Hay personas que venden sus viviendas ya
52:01decoradas, inclusive amuebladas. Los muebles pues no se incluyen en el valor de un crédito,
52:09entonces es bien importante también considerar esta parte de, ok, ya sé que puedo pagar una
52:15mensualidad, ya sé de cuánto tengo que buscar más o menos la vivienda, pero pues también es
52:21importante saber cuánto tengo que tener ahorrado pues para poder complementar la decisión que tome.
52:29Ahora, una vivienda nueva pues tiene ciertos beneficios. Si bien tampoco es muy buena la
52:37pues la calidad de construcción en Ciudad Juárez, digo, pues es algo que todo mundo sabemos,
52:42una vivienda nueva al menos pues va a llevar garantías de por medio. Es como un auto,
52:49¿no? La vivienda lleva, depende obviamente de la inmobiliaria, hay que también revisar,
52:55pues, la reputación de las inmobiliarias. Llevan garantías de por medio, ¿qué significa esto?
53:05Que a lo mejor pues un año, dos años de vicios ocultos que puedan tener las viviendas pues
53:11corren por parte de las garantías que tienen las inmobiliarias. Otra cosa es que pues se
53:18generan descuentos en muchas inmobiliarias. Ahorita ya no, porque Ciudad Juárez se ha
53:23convertido en una ciudad muy demandante en el tema de vivienda y pues no es común,
53:31pero pues bueno, podemos acceder a veces a descuentos, a valores de preventa. Los valores
53:37de preventa por lo regular son pues más baratos, considerando que un valor de preventa pues tengo
53:43que esperar más tiempo para recibir mi vivienda o ahora que ya están muy de moda los departamentos
53:50o este tipo de vivienda vertical, pues hay que considerar también esa parte. Entonces,
53:58pues les digo que una asesoría puede tener muchísimas pues opciones. Entonces, pues hay
54:05que tener claridad en cada una de ellas. Y pues también la respuesta aquí sería depende,
54:13depende del enganche que yo tenga, que ya sería como el punto principal, o sea, del crédito,
54:21de mi presupuesto, del valor de vivienda que puedo buscar, también de la cantidad que debo
54:29de tener ahorrada. Y pues obviamente pues ser bien realistas, ¿no? Ser bien realistas a la
54:35hora de comenzar a buscar una vivienda. Y pues lo último es un trabajo que se puede tomar semanas,
54:47inclusive meses. Entonces, es algo que tenemos que llevar con muchísima paciencia. Y pues bueno,
54:54este fue el tema del día de hoy. Ya se nos terminó el tiempo. Nos escuchamos próxima
55:00semana, misma hora, misma sintonía. Mi nombre es Vivi García. Este fue Finanzas a la Carta.
55:06Que tengan muy bonita noche. Esperamos que todos estos consejos hayan sido de tu ayuda y aprendas
55:13un poco más a manejar tus finanzas. Te esperamos en nuestra próxima misión de Finanzas a la Carta.
55:20Finanzas a la Carta.
55:26Una producción de NET. Información total multimedia.
55:34Estás en sintonía de Radionet 1490. Información total.
55:38Radionet 1490. 1490.