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00:00 Le Grand Rendez-vous de l'Epargne, une émission présentée par Capital et Radio Patrimoine en partenariat avec Fortuneo.
00:07 Bonjour à tous, on est ravis de vous retrouver.
00:12 Bienvenue pour cette toute nouvelle saison du Grand Rendez-vous de l'Epargne et je suis avec Thibault Lamy. Bonjour.
00:18 Bonjour Bélinis. Comment allez-vous ? Ça va très bien, merci. Je rappelle que vous êtes chef de service pour le magazine Capital.
00:24 Et cette année encore nous allons aborder dans cette émission le Grand Rendez-vous de l'Epargne tous les sujets
00:29 qui concernent votre argent, que ce soit de la première épargne pour les jeunes à la succession, en passant par vos impôts, vos investissements
00:37 immobiliers, votre préparation à la retraite. Nous vous donnerons toutes les clés pour mieux gérer votre patrimoine
00:43 à l'aide évidemment des meilleurs experts qui seront invités sur notre plateau.
00:48 Tout à l'heure il y aura évidemment la séquence "Ça vous concerne ?" où nos experts répondront à vos questions.
00:53 Il y aura également le coup de cœur, le coup de gueule de Pierre Sabatier qui est le président fondateur du cabinet Primeview
01:00 ainsi que le président de l'OREP. Mais tout de suite c'est le grand témoin. Nous allons faire un focus sur votre épargne
01:07 et plus précisément sur vos livrets.
01:09 Alors on en a beaucoup entendu parler cet été, on en a beaucoup parlé dans les médias. C'est vrai que le livret A
01:15 finalement est resté, a été maintenu au taux de 3% alors qu'on parlait évidemment de l'augmenter.
01:23 Un taux supérieur à 4%. Même sort pour le taux du LDDS, le livret développement durable solidaire.
01:30 Donc un coup de dur pour les épargnants, pour les français qui remplissent massivement ces produits totalement garantis,
01:37 défiscalisés et liquides.
01:39 Alors Thibault, c'est vrai que de nombreux français cherchent une alternative pour placer leur épargne.
01:45 Oui, Bérenice, cette alternative elle tient peut-être en deux mots.
01:48 Les super livrets ou les livrets bancaires, ils étaient un peu tombés en désuétude jusqu'à encore quelques mois.
01:54 Ils servaient des taux qui n'étaient quand même pas pas terribles.
01:57 Mais là maintenant ils offrent des taux qui vont jusqu'à 5%.
02:00 Donc bien au dessus du taux du livret A que vous avez mentionné à 3%.
02:04 Alors on va se poser plusieurs questions parce qu'il y a des conditions pour profiter de ces rendements qui sont très alléchants.
02:09 Est-ce qu'il y a des offres qui dépassent la moyenne du marché ? Est-ce qu'on peut encore espérer plus dans les prochains mois ?
02:16 Toutes les réponses à ces questions, on va les avoir grâce à nos deux invités.
02:20 Donc Sarah Zamoun tout d'abord, directrice de Distingo Bank. Bonjour Sarah.
02:24 Bonjour.
02:25 Et Basile Duval, portarole de Panorabank. Bonjour Basile.
02:28 Bonjour.
02:28 Le grand rendez-vous de l'épargne spéciale super livret, c'est maintenant.
02:33 Alors, on parle de livret, évidemment quand on parle de livret on parle de taux.
02:40 C'est ce qui intéresse en premier les français. Le taux du livret A.
02:45 Oui, le taux du livret A, Berenice, il a augmenté. Il a vraiment beaucoup augmenté parce qu'on est passé de 0,50 il y a quelques années, en 2020, à 3% en 2023.
02:56 La question que j'ai envie de vous poser, peut-être Basile pour commencer, c'est est-ce que les taux des livrets bancaires, eux, ont suivi la même évolution ?
03:02 C'est-à-dire que là on a fait x6 en 3 ans. Est-ce que ça a été pareil sur les super livrets ?
03:07 Alors les super livrets, ils ont aussi bénéficié de cette hausse d'autos.
03:10 La hausse d'autos, on l'a vu, elle a eu lieu il y a quelques années sur le livret A, le LDDS, les produits réglementés.
03:17 Les produits non réglementés ont aussi bénéficié de cette hausse d'autos.
03:21 Après, ça reste à nuancer. Selon les établissements, chaque établissement choisit son propre taux.
03:26 Et selon les établissements, les taux ont plus ou moins évolué.
03:29 Notamment les banques traditionnelles ont fait très peu progresser leurs taux.
03:33 Elles restent à des taux très faibles comparés aux établissements en ligne et aux établissements spécialisés,
03:38 qui là ont grandement augmenté leurs taux ces derniers mois.
03:41 Et Sarah, peut-être sur le livret Distingo, qui vous est propre, quelle a été son évolution sur ces derniers temps ?
03:47 Alors on a suivi à peu près la même tendance que ce qui s'est passé sur le livret A,
03:50 où nous sommes passés de 0,50 à 2,80 récemment, début septembre.
03:56 On a chacun, comme le disait Vasile à l'instant, il y a différents types de livrets.
04:02 Il va y avoir, comme vous le disiez, les livrets réglementés, livrets A et D, qui ont eu une progression x6.
04:08 Il y a eu les banques traditionnelles, donc les banques où on a d'autres produits d'épargne, des cartes de crédit, des assurances, etc.
04:15 Ces banques-là, elles ont progressé également, seulement elles avaient un point de départ qui était complètement différent.
04:20 Il y a certaines banques qui sont passées de 0,01 % à 0,10 %.
04:26 Alors d'un point de vue client, 10 %, ce n'est pas très rémunérateur.
04:29 D'un point de vue progression, pour la banque, c'est quand même quelque chose de fort.
04:33 Mais effectivement, pour les livrets, les superlivrets, on n'est plus sur une tendance qui ressemble à ce qu'il y a eu sur le livret A,
04:41 sauf que pour les superlivrets, c'est soumis à impôts.
04:47 Mais pour Distingue aux banques, on est bien passé de 0,05 % à 2,80.
04:52 — La question un peu en creux, c'est est-ce que les établissements comme chez vous, chez Distingue aux banques,
04:58 est-ce que vous vous calquez sur l'évolution du taux du livret A ou est-ce que votre politique d'offre promotionnelle,
05:04 elle vous est propre et complètement décorrélée de ce taux ?
05:08 — Alors effectivement, elle est décorrélée. Elle est décorrélée parce que nous, en fait, on va collecter pour un but précis.
05:15 Notre épargne, elle a une finalité. Donc on travaille pour le groupe Stellantis.
05:19 Et notre épargne va servir à refinancer les crédits pour les clients qui vont acquérir un véhicule du groupe Stellantis.
05:25 Donc nous, on va essayer de trouver le parfait équilibre entre le taux qu'on va proposer à nos clients – il faut qu'il soit intéressant –
05:33 et les besoins qu'on va avoir pour refinancer les crédits. Il faut pas qu'on collecte trop, il faut pas qu'on ne collecte pas assez.
05:38 Donc on trouve vraiment ce parfait équilibre qui, aujourd'hui, est à 2,80.
05:42 — Alors on parle des livrets bancaires. C'est vrai que c'est un placement garanti. Qu'est-ce que ça veut dire « garanti » ?
05:48 — « Garanti », ça veut dire que le Fonds de garantie des dépôts, FGDR, va garantir l'encours sur le livret à hauteur de 100 000 €.
05:59 Donc c'est vraiment... Ça veut dire que c'est une épargne sans risque. Les livrets, on prend pas de risque à hauteur de 100 000 €.
06:04 On va non seulement garantir le capital, donc la somme que vous allez investir, vous allez la récupérer, et en complément, vous aurez les intérêts.
06:13 — Même question pour vous, Basile. — Oui. — Aucun risque ? — Aucun risque sur les livrets. On a une garantie jusqu'à 100 000 €.
06:22 Après, en cas de faillite, évidemment, tout ce qui va être placé au-delà de 100 000 € ne s'applique pas au Fonds de garantie.
06:28 Néanmoins, ça reste très peu probable, fort heureusement, qu'il y ait une faillite d'une banque ou d'un établissement spécialisé.
06:35 — Et vous évoquiez tout à l'heure les banques en ligne avec des taux parfois plus avantageux, enfin souvent plus avantageux.
06:41 Est-ce que ça veut dire que le risque est peut-être un peu plus élevé ? — Ça reste un risque qui est aussi très mesuré.
06:47 De toute façon, on est aussi sous la politique du Fonds de garantie des dépôts dans toutes les banques en ligne, dans tous les établissements spécialisés.
06:54 Voilà. C'est vraiment pratiquement universel à tous les établissements d'avoir cette politique de garantie jusqu'à 100 000 €.
07:01 Donc tous les dépôts jusqu'à 100 000 € dans ces livrets non réglementés sont garantis par le Fonds de garantie des dépôts.
07:07 — On le rappelle, il n'y a pas eu jusqu'à présent de mémoire de problème de... — Non. Enfin de toute façon...
07:12 — Pas en France, en tout cas. — Pas en France, en tout cas, fort heureusement. Et après, on se parle de faillite.
07:16 C'est quand même une situation extrêmement rare, heureusement, qui arrive très peu. Si on prend le cas de DNG, il y a quelques mois, quelques années,
07:25 c'était pas une faillite. Ils ont fermé, ils ont clôturé leur activité. C'était pas une faillite. Les clients ont pu récupérer leur capital.
07:32 Donc voilà, c'est vraiment une faillite. C'est un événement rare, rarissime. En France, on n'en a pas connu ces derniers temps.
07:39 — Le vrai risque, peut-être, c'est finalement de souscrire un livret qui n'existe pas. On sait qu'il y a beaucoup d'arnaques aussi sur les livrets bancaires.
07:45 — Oui. Tout à fait. Il y a beaucoup d'arnaques sur les livrets bancaires, d'autant plus avec des taux qui, aujourd'hui, sont plus élevés qu'il y a quelques années.
07:51 Donc voilà. Il faut aussi faire attention, bien regarder les sites internet, les garanties, même se renseigner auprès de la Banque de France, de la CPR, etc.,
08:03 pour vérifier qu'on n'est pas dans une arnaque. Mais voilà. Bien vérifier avant de souscrire un produit d'épargne pour être sûr qu'on est chez un vrai établissement,
08:11 une vraie banque. — Et faire attention aussi aux mails frauds du lieu, parce qu'il y en a de plus en plus, des faux mails.
08:16 On croit que c'est notre banque et on nous propose un produit alléchant. Et non. Enfin... — Des faux mails, des faux conseillers bancaires.
08:21 C'est vrai que tout ça, on le voit apparaître depuis plusieurs mois, un an environ. Et c'est vrai que ça fait beaucoup de ravages.
08:27 — Bon. On va parler des rendements de ces super livrets, Thibault. — Oui, oui. On l'a dit en début d'émission.
08:32 Les rendements ont vraiment beaucoup augmenté ces derniers temps. Peut-être encore pour vous, Basile, c'est quoi, actuellement,
08:40 les meilleures offres du marché, si on parle vraiment en pourcentage brut ? — Alors il y a plusieurs types de produits qui sont disponibles.
08:47 Vous avez des taux boostés qui vont être boostés pendant 4, 5 mois environ. Et après, vous avez des livrets avec des taux annuels.
08:55 Et donc là, vous allez avoir un taux qui va être le même sur toute l'année. Dans les livrets avec des taux boostés, en ce moment,
09:01 vous avez Fortuneo qui a une offre à 5%. Vous avez également Monabank qui a un livret à 5%. Et après, passé la période boostée,
09:09 vous allez avoir un taux de rendement qui, chez Fortuneo, va être de 1,5% et chez Monabank de 1%. Donc il y a quand même une diminution
09:16 qui est assez importante entre la période boostée et la période annuelle, tout simplement, sur le reste de l'année.
09:22 Et après, dans d'autres établissements, notamment Distingo, vous avez un taux annuel qui est à 2,8%. Donc voilà, ça fait partie des meilleures offres.
09:31 Après, il faut faire un petit calcul entre la période boostée et annuelle et un taux flat qui va être le même tout au long de l'année.
09:40 Ce n'est pas forcément les établissements qui proposent un taux boosté pendant quelques mois et après un taux annuel qui va être beaucoup plus faible
09:47 qui vont vous proposer le meilleur rendement au final à la fin de l'année.
09:50 Faut lisser sur toute l'année, en fait.
09:51 Faut lisser sur toute l'année, tout à fait.
09:52 Il faut sortir cette petite calculette, quand même.
09:54 C'est ça, il faut sortir cette petite calculette, voir un petit peu quel est le plus intéressant.
09:58 Mais c'est vrai que quand vous passez d'un taux de 5% à 1% dans le cadre de Monabank et 1,5% dans le cadre de Fortuneo, forcément, à la fin de l'année,
10:07 vous n'avez pas les mêmes intérêts que si vous étiez chez Distingo, par exemple, avec un taux à 2,8% tout le long de l'année.
10:12 – Et justement, Sarah, par rapport au livret Distingo, vous avez une politique qui est complètement autre, pas de période promotionnelle.
10:21 – Alors, on a ponctuellement des offres promotionnelles, assez régulièrement d'ailleurs, qui vont avoir une durée limitée.
10:27 Donc on va bonifier l'épargne pendant quelques mois.
10:29 Mais effectivement, nous, ce qui va vraiment être important, c'est le taux standard.
10:32 Donc on s'attend à ce que les clients raisonnent un peu, et notamment en utilisant des outils comme les comparateurs de banque en ligne,
10:39 pour pouvoir se dire, est-ce qu'il est préférable pour moi d'aller sur une offre boostée pendant trois mois
10:45 et ensuite d'avoir un taux standard qui va vraiment significativement baisser,
10:49 ou plutôt avoir un taux où je suis sûre 2,80% aujourd'hui, c'est un beau taux.
10:56 – Oui, donc sans critiquer les autres offres, il y a peut-être un peu plus de transparence, en tout cas, sur le taux annuel.
11:01 – Oui, oui, tout à fait. Après, voilà, effectivement, il y a des offres qui sont vraiment très alléchantes.
11:07 Simplement, voilà, il faut quand même avoir le petit calcul à se faire en se disant, derrière, si je tombe à 0,5,
11:13 est-ce que ça vaut vraiment le coup de m'embêter à souscrire un formulaire en ligne, envoyer des pièces justificatives, etc. ?
11:19 Alors que finalement, j'aurais fait ça une fois chez Distingo Banque ou ailleurs,
11:24 et le taux standard aurait apporté pareil, voire plus d'intérêt.
11:29 – On va tout de suite regarder un reportage, puisque Thibault, vous êtes allé rencontrer Grégory Guermont-Pré,
11:35 le directeur général de Fortune Neobank, qui nous parle du Livret +.
11:39 – Votre Livret + est actuellement le plus rémunérateur du marché.
11:45 Pouvez-vous nous rappeler ses caractéristiques ?
11:47 Taux de l'offre, promotionnel et durée, ainsi que le taux de base qui suit cette période.
11:50 – Alors, vous avez raison, nous avons actuellement la meilleure offre promotionnelle du marché,
11:54 avec 5% pendant 4 mois, pour toute souscription avant le 16 octobre.
12:00 – Faut-il avoir un compte bancaire chez Fortuneo pour profiter du livret ?
12:02 – Alors, vous pouvez simplement ouvrir un Livret + sans avoir de compte bancaire, c'est l'avantage.
12:07 – Le Livret + est-il totalement liquide ?
12:09 Est-il possible de le clôturer librement sans perdre le taux boosté ?
12:12 – Alors, déjà, vous pouvez effectuer sur un livret des versements comme des retraits, quand vous le voulez.
12:18 Il faut savoir que les intérêts sont acquis par quinzaine, et pour la promotion du 5%,
12:23 il suffit de conserver son livret ouvert jusqu'au 31/12 avec un minimum de 10 euros.
12:28 – Quel est l'intérêt pour une banque en ligne comme la vôtre de proposer un rendement aussi élevé ?
12:32 – Alors, déjà, l'avantage d'être dans une banque complète comme Fortuneo,
12:35 c'est que vous bénéficiez de la hausse des taux sur l'ensemble des véhicules d'investissement.
12:38 Par exemple, sur l'épargne long terme, bourse et assurance vie,
12:41 vous avez des fonds disponibles, obligations monétaires, qui sont en hausse.
12:46 En assurance vie, vous avez également le fonds en euros,
12:48 qui était en hausse cette année et qui va continuer dans les prochaines années.
12:51 Et de l'autre côté, vous avez ce qu'on appelle l'épargne bancaire.
12:54 Donc d'un côté, vous avez des livrets réglementés, tels que livret A, LDDS,
12:58 et je rappelle, avec une rémunération en ce moment de 3% net.
13:02 Et en complément, vous avez des livrets tels que le livret +,
13:05 où nous augmentons régulièrement également les taux.
13:08 Donc les Français ont plusieurs véhicules d'investissement à leur disposition
13:13 pour profiter de la hausse des taux.
13:14 Comment choisissez-vous le niveau de la rémunération offerte à vos épargnants ?
13:18 Ce rendement dépend-il de facteurs exogènes,
13:20 comme le taux du livret A, l'inflation ou encore les taux directeurs ?
13:23 Alors là, c'est simple, c'est principalement les taux directeurs.
13:26 Pourriez-vous encore augmenter le taux du livret + dans les prochains mois ?
13:29 Alors, aujourd'hui, nous avons déjà augmenté notre taux sur le livret +
13:33 trois fois en neuf mois.
13:36 Et bien entendu, nous allons tout faire pour augmenter encore le taux d'ici la fin de l'année.
13:41 Voilà, c'était le directeur général de Fortunéo Bank.
13:44 Qui nous a parlé du livret + ? Grégory Guermont-Pré.
13:47 Alors, on va peut-être s'intéresser aux conditions.
13:50 Justement, on l'a vu dans l'interview, Thibaut, il y a des conditions à respecter
13:54 pour ne pas perdre ce fameux taux promotionnel alléchant.
13:58 Quelles sont ces conditions ?
13:59 Alors, vous avez plusieurs conditions à respecter.
14:02 Forcément, déjà, vous devez faire un premier versement sur votre nouveau livret d'épargne,
14:06 qui peut être de plusieurs dizaines.
14:08 En général, ça va être une centaine d'euros.
14:10 Donc c'est votre premier versement.
14:12 Il faut savoir que vous pouvez faire des versements à n'importe quel moment,
14:15 des retraits également à n'importe quel moment.
14:17 Forcément, si vous allez vers un livret avec un taux boosté,
14:20 l'idéal, c'est d'avoir le maximum de capital durant cette période boostée.
14:23 Donc durant quatre, cinq mois.
14:25 Le but étant de bénéficier du plus d'intérêts.
14:29 Ça, c'est une première condition, un premier versement.
14:31 Vous n'avez pas de condition d'encours.
14:33 Donc vous n'êtes pas obligé de laisser votre capital pendant plusieurs mois,
14:38 plusieurs semaines, plusieurs années.
14:39 Ça, ça n'existe pas.
14:41 Vous devez juste laisser votre livret ouvert jusqu'au 31 décembre.
14:45 Donc vous devez avoir votre livret qui soit ouvert au 31 décembre
14:48 pour bénéficier des intérêts, tout simplement,
14:51 puisque les intérêts sont versés en fin d'année.
14:53 Voilà, c'est un petit peu les seules conditions.
14:55 Il y a quelques années, il y avait plus de conditions.
14:57 C'est un petit peu plus rigide.
14:59 Maintenant, c'est vrai que ça, c'est quand même...
15:00 - C'est assez flexible au final.
15:01 - C'est ça, c'est assez flexible.
15:02 Vous pouvez faire des versements quand vous le souhaitez,
15:04 des retraits quand vous le souhaitez.
15:05 Évidemment, le but étant d'avoir le maximum de capital sur votre livret,
15:09 tout simplement, pour avoir le plus d'intérêts à la fin de l'année.
15:11 - On rappelle d'ailleurs que les intérêts, comme sur les livrets A,
15:14 par exemple, ils courent sur la quinzaine.
15:16 - C'est ça, c'est sur la quinzaine.
15:18 - Et Sarah, peut-être la même question sur Distingo,
15:21 sur livret Distingo, est-ce qu'il y a des conditions particulières ?
15:23 - Oui, sur livret Distingo, c'est la même chose.
15:25 Quand on est en offre promotionnelle,
15:26 il va falloir que pendant la durée de l'offre promotionnelle,
15:28 vous ayez le maximum de capital que vous puissiez mettre
15:31 pour pouvoir bénéficier du taux boosté sur le plus gros encours possible.
15:37 Et ensuite, la seule chose qu'on demandera, c'est au 31 décembre,
15:41 le livret doit être ouvert.
15:43 Et c'est simple, c'est que le 31 décembre, on va verser les intérêts.
15:46 Il faut qu'on les verse quelque part.
15:47 Et donc, si le livret est clos, tant pis.
15:50 - Minimum d'encours, 10 euros ?
15:51 - 10 euros, tout à fait.
15:54 - Alors justement, là, dans la vidéo,
15:57 le directeur général de Fortune Bank expliquait qu'il n'y avait pas besoin
16:00 d'être client d'une banque en ligne pour profiter de son offre.
16:03 C'est le cas aussi pour...
16:04 - Alors nous, on est vraiment une banque qui ne faisons que de l'épargne.
16:08 Nous, on va avoir un livret d'épargne, donc un super livret.
16:10 On va avoir des comptes à terme qui vont aussi avoir des taux
16:13 avec une belle rémunération allant jusqu'à 3,20% sur 3 ans.
16:18 Et donc, nous, forcément, pour avoir un livret d'épargne,
16:21 il suffit d'avoir un livret d'épargne puisqu'on ne propose pas d'autres produits.
16:24 On est vraiment très spécialisé.
16:25 Pour le cas de Fortuneo, je comprends qu'il n'est pas nécessaire
16:29 d'ouvrir un compte courant pour pouvoir profiter d'une offre d'épargne.
16:32 - Basile, même question. Et puis, c'est souvent le cas, en fait.
16:35 - Oui, globalement, c'est souvent le cas.
16:36 Ça va dépendre des établissements.
16:38 C'est le cas de Fortuneo.
16:39 Ça va être le cas également de Monabanque,
16:41 qui a lancé un nouveau produit il y a quelques semaines,
16:44 qui s'appelle le Rentabilist, qui est sur le même principe.
16:48 Vous n'avez pas besoin d'être client pour bénéficier d'un livret avec un taux boosté.
16:52 Après, voilà, ça dépend des banques.
16:53 Il faut regarder également, avant de souscrire à un produit,
16:57 les conditions de la banque.
16:58 Ça dépend des établissements.
16:59 Pour le coup, chaque établissement a sa propre politique.
17:03 Fortuneo et Monabanque, en tout cas, n'imposent pas d'être client,
17:07 d'avoir un compte courant, une carte bancaire, un encours minimum, etc.
17:11 pour bénéficier d'un taux promotionnel.
17:14 - On parle d'encours, on n'a pas parlé de plafond.
17:16 Ça peut être une condition aussi de l'offre promotionnelle.
17:19 On a certains acteurs en ligne qui disent, par exemple,
17:22 vous avez l'offre promotionnelle à 5% jusqu'à un plafond de 200 000 euros.
17:25 C'est quoi la pratique générale sur le marché ?
17:27 - En général, c'est ce qu'on va être à peu près sur ces niveaux-là.
17:29 On va être environ sur 100 000 euros, parfois 80 000 euros.
17:33 Mais on est quand même sur des montants qui sont assez élevés.
17:35 - Plus élevés que le Livret A qui est à 20 950 euros.
17:37 - Forcément, on est bien plus élevés que le Livret A.
17:39 On est bien plus élevés que le LDDS également.
17:42 Donc voilà, c'est vraiment des plafonds qui sont assez élevés.
17:45 Au-delà de ces plafonds-là, forcément, on ne va plus bénéficier de ce taux promotionnel.
17:49 Donc voilà, il faut aussi veiller à bien respecter ce plafond pour maximiser son capital.
17:54 Si on a un capital qui est plus élevé, soit on peut le laisser sur le Livret.
17:59 On va quand même bénéficier du taux planché au-delà.
18:02 Sinon, pourquoi pas se tourner vers un autre produit départ, un lien compte à terme ?
18:06 C'est aussi des possibilités envisageables.
18:09 - Il y a un plafond chez Dismago.
18:10 - Oui, alors effectivement, pendant les offres promotionnelles sur le taux boosté,
18:14 on va rémunérer de façon plus significative un encours qui va jusqu'à 100 000 euros.
18:20 En revanche, si vous avez plus, bienvenue.
18:24 Parce que chez nous, en fait, vous pouvez placer jusqu'à 10 millions d'euros.
18:28 Donc il y a comparativement au Livret A où on ne va pas pouvoir aller au-delà d'un peu plus de 22 000 euros.
18:34 Nous, on va vraiment être complémentaire parce que vous avez le temps de voir venir jusqu'à 10 millions.
18:39 - On a le temps d'économiser. - Voilà.
18:41 - Jusqu'à 10 millions d'euros, donc sur le taux actuel à 2,2 ?
18:43 - Sur le taux standard, exactement, parmi lesquels, quand on sera en offre,
18:49 vous aurez 100 000 euros qui seront boostés sur une période donnée.
18:53 Mais en tout cas, voilà, de 80 sur 10 millions, c'est vraiment pas mal.
18:57 - Alors là, quand on parle de taux, là, vous évoquez par exemple 2,80, c'est brut ?
19:03 - Oui, c'est brut, exactement.
19:04 - Alors, est-ce qu'on peut parler de fiscalité ?
19:06 C'est vrai que le Livret A, le LDD, quand on dit 3 %, c'est 3 % net qui va dans la poche de l'épargnant.
19:14 Ce n'est pas le cas pour les autres livrets.
19:16 Qu'en est-il donc de cette fiscalité ?
19:18 - Alors exactement. Et effectivement, c'est aussi pour ça qu'on est vraiment des produits complémentaires.
19:23 Le meilleur taux du marché aujourd'hui, c'est le Livret A.
19:25 Il n'y a pas photo, c'est 3 % net.
19:28 Et derrière, tous les livrets qui vont être proposés, avec des offres promotionnelles ou non,
19:32 on va appliquer une taxe de 30 %, donc il y a un impôt qui va être prélevé.
19:37 Et en l'occurrence, pour distinguer aux banques, nous, on a un taux brut à 2,80,
19:41 ce qui nous amène à un taux net autour de près de 2 %, donc ça reste très bien.
19:50 - Basile, même question ?
19:52 - Oui, alors effectivement, vous avez une flat tax sur tous les livrets non réglementés.
19:57 Ça va être comme ça chez tous les établissements, c'est la règle.
20:03 Donc voilà, c'est vrai que quand on souscrit un livret, il faut aussi se dire que,
20:08 en général, sur votre compte bancaire, sur l'application, votre espace client,
20:13 vous avez affiché les intérêts. En général, ils sont en brut.
20:17 Donc voilà, il faut se dire qu'à la fin de l'année, il y a 30 % qui vont aux impôts.
20:22 Et c'est vrai qu'entre un taux affiché à 5 %, à 4 % pendant une période boostée
20:28 et les intérêts qu'on va avoir à la fin de l'année, il y a une différence.
20:31 Mais ça fait partie du jeu des livrets non réglementés, forcément, c'est comme ça.
20:36 - Donc pour un taux à 5 %, par exemple, boosté, on a combien dans la poche à peu près ?
20:41 - On va avoir 30 % de moins. Pour le coup, je n'ai pas le calcul en tête,
20:47 mais effectivement... - Ça fait 3,5 % à peu près ?
20:50 - Ça fait à peu près 3,5 %. Après, on est sur une période boostée,
20:55 là, dans le cas d'un taux à 5 %. Après, si on tombe à 1 ou 1,5 %,
20:59 il y a aussi les 30 % d'impôts. C'est vraiment... C'est lissé sur l'année.
21:02 Donc voilà, c'est ce qu'il faut avoir en tête. Les impôts vont être prélevés
21:07 sur les intérêts à la fin de l'année. Et donc voilà, on aura quand même...
21:11 Enfin, il ne faut pas oublier quand même qu'on bénéficie d'un livret d'épargne
21:14 avec un plafond qui est très élevé, parfois jusqu'à 10 millions d'euros.
21:19 Donc c'est vrai que voilà, ça fait partie de la règle. Le livret A ou le LDDS,
21:24 on est sur des plafonds qui sont beaucoup plus faibles, mais on n'a pas d'imposition
21:27 sur ces produits-là. - Est-ce qu'on peut parler du meilleur
21:31 rendement net d'impôts, des meilleurs livrets, en fait ?
21:34 Qu'est-ce qu'on peut espérer vraiment, le meilleur livret A ?
21:36 - Alors en ce moment, les meilleurs livrets, ça va être distinguo,
21:39 avec un taux planché à 2,8% tout au long de l'année. C'est vraiment
21:45 parmi les meilleurs taux du marché. Après, vous allez avoir les offres
21:48 de Fortuneo à 5% et 1,5% ensuite, hors période promotionnelle.
21:54 Mais voilà, c'est vrai qu'il faut quand même se dire qu'il y a certaines banques,
21:58 certains établissements qui vont mettre en avant des taux boostés,
22:01 parfois qui vont être sur des très courtes périodes.
22:03 Alors en ce moment, on n'est plus sur des 4-5 mois de période boostée,
22:06 mais précédemment, ça pouvait être pendant 2 mois, 3 mois.
22:09 Donc c'est quand même des courtes périodes. Et après, vous tombez sur des taux
22:14 qui sont beaucoup plus faibles. C'était le cas d'autres banques en ligne.
22:17 Donc c'est vrai que là, à 2,8% tout au long de l'année, ça fait partie
22:21 des meilleures offres. - Donc le conseil, c'est vraiment, Thibaut,
22:23 de remplir au maximum son livret A et son LDD. Et puis après, de passer au livret,
22:30 une fois qu'ils sont remplis, je rappelle que c'est 22 950 euros le plafond
22:34 du livret A et 12 000 euros le plafond du LDD.
22:36 On parle de maximisation de rendement, Thibaut.
22:39 - Exactement, Bérenice, parce que comme vous l'avez évoqué, Basile,
22:41 il y a des périodes promotionnelles qui sont relativement courtes,
22:44 un maximum de 4-5 mois. 6 mois, ça devient déjà très rare.
22:50 On se pose la question, dans ce cas-là, est-ce qu'on ne peut pas bénéficier
22:52 de cette période promotionnelle pendant 4 mois ?
22:54 On parle de Fortuneo, de Monabank, par exemple, faire 4 mois chez Fortuneo,
22:59 bouger son épargne chez Monabank et puis aller sur Distingo
23:02 pour finir tranquillement l'année, tout en laissant ces 10 petits euros
23:05 à chaque fois sur chacun de ces livrets pour apercevoir les intérêts.
23:09 Est-ce que ça, c'est possible aujourd'hui ?
23:10 - Alors oui, c'est possible. Les banques et les établissements en ligne
23:14 imposent d'avoir son livret ouvert à la fin de l'année.
23:16 Vous pouvez avoir votre livre ouvert à la fin de l'année avec 10 euros.
23:19 Vous pouvez passer de Fortuneo à Monabank, à Distingo.
23:24 C'est possible. Il faut aimer l'administratif et remplir des formulaires en ligne
23:29 et envoyer ses pièces justificatives. Mais c'est totalement faisable.
23:32 Vous pouvez bénéficier du taux promotionnel pendant 4-5 mois chez l'un et chez l'autre.
23:36 Après, ce qu'il faut se dire, c'est que ça va être possible pendant un an
23:39 en bénéficiant des périodes promotionnelles de 4-5 mois à droite et à gauche.
23:44 Maintenant, l'année d'après, vous ne pourrez plus bénéficier de ces périodes promotionnelles
23:48 puisque c'est toujours réservé aux nouveaux clients.
23:51 Donc là, vous serez client de peut-être 4-5 établissements.
23:54 Et donc forcément, au bout d'un moment, il faudra domicilier son capital quelque part.
23:59 - Donc il faudra trouver une solution un peu plus...
24:00 - Un peu plus rémunératrice. - D'accord.
24:03 Bon, peut-être pour terminer, parce que bon, on l'a vu encore dans le reportage,
24:09 Grégory a montré qu'il ne s'engage pas, mais il a dit qu'il va essayer d'augmenter
24:13 le taux encore sur le livret+. Sarah Zamoun, vous disiez que bon,
24:17 peut-être chez Distingueaux, on allait avoir une période promotionnelle qui arriverait.
24:21 Est-ce que vous pouvez nous en dire plus ?
24:22 - Alors sur la période promotionnelle, effectivement, on envisage d'en proposer une très bientôt.
24:29 Et sur l'évolution des taux, alors nous, comme je le disais,
24:33 on est plus sur une épargne qui a une finalité.
24:38 Donc les taux, ils vont évoluer si on a besoin de collecter plus d'encours
24:43 pour financer plus de crédits. Comme je disais tout à l'heure, là, on est vraiment à un bon niveau.
24:47 Et comme Basile le précisait, effectivement, on a une offre qui est très bien positionnée.
24:51 Et donc aujourd'hui, on est content d'avoir trouvé cet équilibre parce que nos clients sont contents,
24:55 parce qu'on a des clients historiques qu'on a depuis 10 ans, depuis qu'on existe.
25:00 Et ils sont satisfaits de la rémunération qu'on leur propose. Ils sont arrivés, ils sont restés.
25:05 Ils n'ont pas jonglé, en tout cas pour les clients qu'on a rencontrés très récemment à l'occasion de nos 10 ans,
25:11 ces anciens clients, ils n'ont pas jonglé de banque en banque.
25:14 Ils n'ont pas le temps pour ça parce que, comme le disait Basile, aller chercher du taux promo, c'est fatigant.
25:20 Et puis en plus, on le fait une fois. Une fois qu'on a fait le tour,
25:23 il n'y a plus... Ça ne fonctionne pas deux fois. Si je vais clôturer mon compte chez Fortuneo,
25:28 je ne vais pas y retourner et reprofiter d'une offre promotionnelle.
25:31 C'est pareil chez Distingo d'ailleurs.
25:34 En revanche, chez Distingo, il va y avoir en cours de vie des offres promotionnelles
25:37 qui vont être proposées aux clients pour les fidéliser. Et voilà.
25:42 Donc le conseil de Sarah Zamoun, c'est restez chez Distingo, venez chez Distingo et restez-y.
25:47 Et le conseil de Basile peut-être pour terminer ?
25:50 C'est tout simplement de regarder, comparer les offres.
25:54 Les taux évoluent quand même, contrairement aux livrets A ou aux produits réglementés,
25:59 où là on sait quand les taux vont évoluer.
26:01 Dans le cadre des produits non réglementés, ça peut évoluer du jour au lendemain.
26:04 Donc c'est comparer les offres et puis évidemment, profiter de la meilleure offre.
26:10 Et voilà, ça peut évoluer d'un mois sur l'autre.
26:12 Donc aussi, dernier conseil, c'est tant qu'à faire, bénéficier d'une période promotionnelle,
26:17 tout en veillant bien au taux plancher qui va être appliqué le reste en dehors de la période promotionnelle.
26:22 Merci beaucoup Sarah Zamoun. Merci Basile Duval.
26:26 Dans quelques instants, ce sera la séquence "Ça vous concerne ?" avec nos experts qui répondront à vos questions.
26:30 Mais tout de suite, c'est le coup de cœur, coup de gueule de Pierre Sabatier,
26:34 président du cabinet Pramview et de l'OREP.
26:37 Ce mois-ci, un coup de gueule à l'encontre des prix du pétrole.
26:43 Alors vous le savez, normalement les prix du pétrole, ça traduit ou ils montent
26:47 lorsque l'économie va à toute vitesse.
26:50 Évidemment, le rapport entre l'offre et la demande de matières premières
26:53 fait que lorsqu'on a beaucoup de demandes, donc lorsqu'on a beaucoup de croissance la plupart du temps,
26:57 les prix des matières premières montent.
26:59 C'est plutôt un symptôme positif.
27:02 Or, aujourd'hui, on a effectivement des prix du pétrole qui ne cessent de monter,
27:06 qui dépassent maintenant les 90$, donc on est très très loin des points bas du premier semestre 2023,
27:13 alors même que les signaux de ralentissement économique partout dans le monde s'accumulent.
27:18 Alors je ne vais pas revenir en fait sur la Chine, qui aurait pu faire l'objet d'un autre coup de gueule,
27:23 mais vous le savez, les Chinois sont obligés de faire face aujourd'hui à des problématiques
27:28 qui soient conjoncturelles, un sur-endettement associé en fait à un sur-investissement,
27:33 à une crise immobilière qui est très difficile à gérer, en même temps que des problématiques structurelles
27:38 du type vieillissement de sa population qui font que la croissance potentielle baisse.
27:41 Donc on est face à un pays qui déjà est en train de décroître à la fois naturellement
27:45 et qui décroît encore plus pour des raisons d'ordre conjoncturelles.
27:48 Chez nous en Europe, les banques centrales ont fait le boulot pour essayer de maintenir l'inflation
27:53 à un niveau raisonnable ou la faire revenir à un niveau plus raisonnable en augmentant beaucoup leurs taux.
27:57 On n'a jamais eu ou connu une augmentation de taux aussi brutale que celle qu'on a connue au cours des deux dernières années,
28:04 que ce soit aux États-Unis ou en Europe.
28:05 Et bien finalement, naturellement, ça commence à faire effet en rendant si difficile le financement via de la dette
28:12 aux agents privés que ce sont les ménages et les entreprises, les gens consomment un peu moins
28:15 et surtout investissent beaucoup moins qu'ils soient ménages ou entreprises.
28:19 Ça, ça se traduit tout simplement dans les chiffres de croissance qui deviennent de plus en plus à tonne en Europe.
28:24 Alors les chiffres de croissance à venir d'ailleurs sont probablement assez mal orientés.
28:28 C'est ce que nous disent d'ores et déjà les indicateurs avancés qu'on a à disposition.
28:31 Et aux États-Unis, c'est un peu la même chose mais dans une moindre mesure
28:34 parce que vous savez que l'économie américaine a une force et une inertie extraordinaire
28:39 et fait que le ralentissement est là mais un peu moins important qu'en Europe.
28:44 Ceci étant dit, on a véritablement un panorama mondial qui plutôt est tourné vers le ralentissement.
28:50 Alors qu'est-ce qui explique cette augmentation du prix du pétrole qui n'arrange en réalité personne ?
28:55 Et bien c'est tout simplement la décision de l'Arabie saoudite de restreindre ces niveaux de production.
29:01 Et donc clairement là on est dans les symptômes d'une administration de prix
29:05 autorisée par une forme de cartel puisque l'OPEP, l'Organisation des Pays Exportateurs de Pétrole,
29:09 n'est pas autre chose qu'un cartel, cartel légal en tout cas autorisé,
29:12 alors que je rappelle que c'est interdit par ailleurs.
29:15 Et bien ce cartel à travers l'Arabie saoudite a décidé de contraindre l'offre de production.
29:21 Et donc naturellement le prix étant le rapport entre l'offre et la demande,
29:24 en dépit du fait que la demande est un peu sous pression,
29:26 même si elle reste sur des niveaux qui sont très très élevés, 102 millions de barils de jour,
29:30 et bien les prix montent tout simplement parce que les producteurs ne veulent pas mettre sur le marché
29:34 ce dont a besoin l'économie pour fonctionner.
29:36 Alors pourquoi c'est un coup de gueule ?
29:38 C'est parce que vous pourrez me dire "au final c'est pas très important".
29:41 C'est un coup de gueule parce que dans un moment où justement le ralentissement est là,
29:44 et bien on pourrait s'attendre à ce que les banquiers centraux commencent progressivement,
29:49 les banques centrales européennes et américaines,
29:51 progressivement commencent à incurver leurs discours pour devenir moins rigoristes
29:55 et un peu plus, on va dire, "market friendly", c'est-à-dire gentils avec les marchés,
29:59 avec des niveaux de taux d'intérêt qui pourraient être progressivement orientés vers le bas.
30:04 Or, aujourd'hui, en raison de la décision de l'Arabie Saoudite,
30:08 les banquiers centraux sont pieds et mains liés.
30:10 Ils sont face à une économie qui ralentit, c'est ce qu'ils souhaitent,
30:13 pour pouvoir calmer la demande et faire que les prix rentrent dans le rang,
30:17 sauf que pour des questions politiques, géopolitiques et de contraintes sur l'offre de production,
30:22 les prix du pétrole qui montent, et bien ils vont faire quoi ?
30:24 Et bien ils vont faire que l'inflation, d'ici la fin d'année, ne va pas se résorber telle qu'elle aurait dû,
30:29 sans ces considérations géopolitiques.
30:32 Donc ça veut dire quoi ?
30:33 Ça veut dire tout simplement que les banquiers centraux ne vont pas pouvoir aider l'économie
30:38 à ralentir dans un niveau plutôt raisonnable,
30:42 avec un atterrissage qui sera probablement moins en douceur que ce qu'on aurait pu anticiper
30:46 si on n'avait pas eu cette interaction d'un pays producteur aussi important qu'elle est l'Arabie Saoudite.
30:51 Donc tout ça n'est pas anecdotique et aura des conséquences assez fortes sur l'évolution des actifs d'ici la fin d'année.
30:57 Ce qu'on peut en dire aujourd'hui, c'est que naturellement les banquiers centraux vont maintenir les taux à des niveaux élevés
31:02 pendant plus longtemps que ce qu'il aurait dû être fait.
31:05 Donc la conséquence de cela, c'est que la classe d'actifs obligataires va rester et reste aujourd'hui encore attractive,
31:11 alors que ce n'était pas le cas pendant de très très longues années.
31:14 Aujourd'hui la classe d'actifs obligataires, elle est attractive,
31:16 elle va probablement rester attractive jusqu'en début d'année prochaine avant de voir à nouveau les taux rebaisser.
31:20 Donc là c'est le côté positif de la chose.
31:23 Par contre le côté négatif, c'est naturellement plus les taux vont rester élevés à un niveau pendant longtemps,
31:28 plus les prix des matières premières resteront élevés pendant longtemps,
31:31 plus les marges des entreprises seront en difficulté, les chiffres d'affaires des entreprises seront en difficulté,
31:36 et ça c'est pas bon pour qui ? C'est pas bon essentiellement pour les actions.
31:39 Donc attention, on est vraiment face à, pour des raisons d'ordre d'abord géopolitique probablement,
31:45 un contexte qui est plutôt favorable aux actifs à revenus fictifs que sont les obligations,
31:50 à forte visibilité, souveraine, d'entreprises bien notées,
31:54 alors évidemment pas les entreprises à risque dans un contexte de ralentissement voire de récession.
31:58 Et par ailleurs on est plutôt sur un environnement de marché qui devrait être plutôt défavorable
32:02 aux actifs risqués que sont les actions à partir du moment où on a des prix des matières premières
32:07 qui malheureusement restent trop élevés par rapport au rythme de l'économie mondiale.
32:11 Ça y est c'est votre séquence "Ça vous concerne" avec nos experts qui répondent à vos questions.
32:18 Et je rappelle que vous pouvez poser vos questions, pour cela une adresse mail
32:23 grand-rendez-vousdelepargne@prismamedia.com
32:28 Elle est en train de s'afficher sur l'écran et vous la retrouvez également en description.
32:33 Thibault pour cette séquence, on accueille deux experts, Nathalie Cousigou-Suas bonjour.
32:38 Bonjour, bonjour à tous.
32:39 Notaire à Paris, Stéphane Absolue bonjour.
32:42 Bonjour.
32:43 Directeur associé de Pixi Conseil.
32:45 Alors on commence avec une question pour vous maître, Léa vient de perdre sa mère Thibault.
32:50 Tout à fait et la maman de Léa laisse un petit peu d'argent, une maison à Blois
32:56 et une assurance vie avec 40 000 euros dessus.
32:58 Elle voudrait accepter la succession mais dans le même temps faire en sorte que l'assurance vie
33:03 avec ces fameux 40 000 euros bénéficie à ses deux enfants.
33:06 Alors le problème, parce qu'il y a toujours un problème, c'est qu'à 5 ans
33:09 elle aura consenti une donation de 100 000 euros chacun
33:13 si bien que l'abattement fiscal de chacun de ses enfants, il est totalement épuisé.
33:17 Alors notre lectrice, elle se demande ce qu'elle peut faire.
33:20 La question de Léa est effectivement très judicieuse parce qu'en fait
33:24 si Léa accepte à la fois la succession et l'assurance vie, les 40 000 euros vont
33:29 après éventuellement prélèvement fiscaux selon que les capitaux ont été versés
33:34 par sa maman avant ou après 70 ans.
33:36 Léa, elle va donc se voir les 40 000 euros dans son patrimoine,
33:39 l'assurance vie va être dénouée à son profit
33:41 et ensuite elle va le retransmettre à ses enfants chacun 20 000 euros.
33:44 Or Léa nous dit j'ai déjà fait des donations, vous savez qu'on peut transmettre
33:48 100 000 euros ou plus 31 000 en sous tous les 15 ans.
33:52 Elle dit j'ai déjà épuisé ces abattements, je vais donc sur ces 20 000 euros
33:56 que je vais leur donner payer des droits de mutation à titre gratuit.
34:00 Et Léa, elle dit moi je veux garder la maison de bois.
34:03 Il y a une solution tout à fait intelligente pour autant que la clause bénéficiaire
34:08 le prévoit, c'est à dire que Léa peut tout à fait renoncer
34:12 aux bénéfices de l'assurance vie de sorte que si les bénéficiaires
34:16 subséquents désignés sont les descendants de Léa,
34:19 et bien les descendants de Léa vont recevoir les capitaux comme s'ils
34:24 l'avaient reçu en fait de l'assurance donc avec la même fiscalité qu'aurait
34:28 payé Léa mais en sautant une génération sans fiscalité du chef de Léa.
34:33 Donc là on est bien d'accord Nathalie, c'est comme si les enfants de Léa
34:36 étaient eux-mêmes les bénéficiaires. Il faut que ce soit inscrit noir sur blanc.
34:41 Exactement, vous savez la clause bénéficiaire, cher Thibault,
34:45 on avertit toujours sur l'intérêt de bien la libeller, effectivement
34:50 il faut qu'il y ait marqué mes descendants ou Léa
34:53 à défaut ses descendants, c'est à dire que
34:57 si Léa a d'autres enfants ça reviendra aussi automatiquement
35:01 à tous ses descendants. Là on suppose que Léa a ses deux enfants et pas
35:05 d'autres enfants. Donc Léa en fait en renonçant aux
35:08 bénéfices de cette assurance vie, eh bien
35:11 automatiquement ça va passer aux bénéficiaires de second rang que sont
35:16 ses enfants et lesquels paieront éventuellement la
35:19 fiscalité liée à l'assurance vie, on la rappelle.
35:22 Si la grand-mère de ses enfants, la maman de Léa,
35:25 a investi ses capitaux avant 70 ans, il y a une franchise de 152 500
35:32 par bénéficiaire, c'est extrêmement intéressant, c'est l'article 991 i
35:36 du code général des impôts, puis pour les capitaux versés après 70 ans,
35:40 c'est un abattement forfaitaire pour l'ensemble des capitaux de 31 000.
35:44 Donc voyez, elle a intérêt Léa à renoncer à cette assurance vie
35:49 tout en conservant l'acceptation de la succession, c'est à dire qu'elle
35:53 recueillera la maison de Blois, les liquidités.
35:56 Donc c'est extrêmement intéressant, ce qu'il faut comprendre c'est que
35:59 on peut tout à fait de façon distincte accepter une succession et accepter ou
36:06 renoncer à une assurance vie d'eux-mêmes.
36:08 On peut fort bien renoncer à une succession déficitaire et accepter le
36:14 bénéfice de l'assurance vie parce que ce sont deux notions parfaitement
36:19 distinctes. Ça c'est très important à savoir.
36:22 On passe à une autre question pour Stéphane Absolue, une question de Pierre Thibault.
36:27 Oui, une question de Pierre qui demande à Stéphane s'il peut donner une
36:31 somme d'argent avec réserve d'usufruit.
36:34 Alors la réponse est oui, on peut effectivement donner une somme d'argent
36:37 et se réserver un usufruit. Ce modèle économique a deux avantages.
36:43 Le premier, c'est que ça permet à l'usufruitier de continuer à percevoir
36:46 des revenus, le cas échéant. Et puis ça permet fiscalement de réduire
36:49 un peu la note, puisqu'on ne taxe dans ce cas là que la new propriété
36:52 transmise aux donataires. Alors comme souvent quand on tire des
36:55 avantages, il y a un certain nombre de conditions à respecter,
36:57 des conditions plutôt strictes, des conditions civiles et
37:00 des conditions fiscales. Alors les conditions civiles sont
37:03 extrêmement importantes parce que dans la mesure où on est sur la donation
37:07 d'une somme d'argent avec une réserve d'usufruit,
37:09 il faut qu'on soit sur un réel dessaisissement
37:13 du donateur. C'est à dire qu'il faut vraiment qu'il donne cette somme d'argent.
37:16 On ne peut pas se dire je vais donner une somme d'argent que
37:20 j'aurai peut-être dans un an, deux ans parce que je vais vendre ma maison
37:24 ou un placement. Donc là le bien doit exister au jour, l'argent doit exister au
37:28 jour où on le donne. C'est le premier point.
37:30 Le deuxième point c'est qu'il doit s'agir d'une vraie intention libérale.
37:32 Donc le donateur doit bien indiquer dans son acte
37:35 qu'il envisage bien de transmettre cet argent là
37:38 aux donataires. Et puis le troisième point c'est que
37:42 il faut passer par un notaire, avoir un acte authentique,
37:45 puisque... alors je sais que ça s'est très discuté mais
37:48 un don manuel de somme d'argent sur lequel on va se réserver un usufruit
37:52 dans le cadre d'un pacte adjoint. Aujourd'hui il y a quand même de très
37:54 très nombreux juristes prudents qui considèrent qu'on ne peut pas
37:57 faire un pacte adjoint avec une réserve d'usufruit sur un bien consomptible comme
38:00 de l'argent. Ça ne marchera pas. Donc pour moi le conseil que je donne
38:04 si on veut procéder à une donation de somme d'argent en
38:06 nu propriété c'est forcément de passer par un notaire. Et puis ensuite les
38:10 règles fiscales. Les règles fiscales elles viennent
38:13 déjà par la nature même de ce qui est donné, une nu propriété.
38:16 Donc quand on détermine la valeur de chacun des droits, il y a un article du
38:19 code général des impôts qui nous dit, qui nous fixe un barème et qui nous dit
38:22 si vous avez 55 ans, votre nu propriété vaut 50%, votre usufruit vaut 50%.
38:27 Ce qui fait que sur la base de ce que je donne, je ne donne en fait en termes de
38:30 base fiscale que la moitié de la valeur de la somme d'argent.
38:33 Et puis ensuite il y a toutes les règles classiques fiscales, c'est-à-dire la
38:36 possibilité de bénéficier des abattements, abattement de 100 000
38:39 sur la valeur de nu propriété qui est transmise. Alors petite remarque, on ne
38:43 bénéficie pas par contre dans ce cas-là de l'abattement de 31 865 euros pour
38:47 donation de somme d'argent, parce qu'on ne peut pas donner avec une réserve
38:51 d'usufruit dans le cadre de cet abattement de 31 800.
38:54 Et puis dernier point, lorsqu'on a cette somme d'argent démembrée, il faut savoir
39:00 que l'utilisation de cette somme va s'exercer dans le cadre d'un quasi-usufruit.
39:06 C'est-à-dire que moi je conseille même à mes clients de rédiger une convention
39:09 de quasi-usufruit pour bien caler déjà le fait que quel est le compte en banque
39:15 ou l'identification même de la somme d'argent qui est donnée. C'est-à-dire qu'il
39:17 faut vraiment l'identifier clairement. Et puis ensuite l'avantage, c'est que dans
39:21 le cadre de cette convention de quasi-usufruit, on va avoir deux hypothèses.
39:24 Soit mon donateur a utilisé en fait l'argent qu'il avait, il a tout utilisé.
39:28 Mes enfants à la succession ont une créance de restitution sur la succession.
39:33 Cette somme-là n'existe plus, mais ils vont pouvoir faire jouer la créance de
39:37 restitution sur d'autres biens. Soit la somme d'argent qui leur avait été
39:40 donnée existe toujours, elle est à eux, ils la récupèrent, ils font jouer donc
39:43 cette créance de restitution sur l'argent et donc ils récupèrent l'argent toujours
39:47 sans fiscalité. Donc c'est un outil qui est à manier avec beaucoup de
39:51 précautions, comme souvent quand on aborde ces enjeux fiscaux, mais qui sont
39:55 quand même très efficaces en termes de transmission. Il faut qu'il y ait une
39:58 traçabilité qui soit très efficace, un acte authentique comme je le disais, et
40:01 puis l'accompagnement d'un conseil pour être sûr de ne pas se tromper.
40:04 On passe à la question de François qui est en train de divorcer.
40:07 Oui tout à fait et le pouce de François a déposé une requête en divorce
40:12 il y a un an environ, en avril 2022. François il s'est marié sans contrat en
40:18 mai 2000. Le problème c'est que lors des comptes chez le notaire, il a paru que
40:22 son épouse avait un compte en banque, alors visiblement peut-être un petit peu
40:26 caché, où il y avait 25 000 euros dessus encore en avril 2022.
40:30 Maintenant ce compte en banque n'a plus que 5000 euros dessus. Notre lecteur
40:34 François il a un peu le sentiment que sa femme ou sa future ex-femme lui cache
40:39 des choses, il se demande ce qu'il peut faire.
40:40 Mais François a tout à fait raison et ce genre de questions nous
40:44 occupent notaire, avocat, magistrat, une grande partie de notre activité quand on
40:49 liquide un régime matrimonial. Rappelons que sous un régime de
40:52 communauté, toutes les liquidités, les épargnes, les plans d'épargne et
40:56 entreprises font partie de la masse commune partageable. Qu'est ce que ça
40:59 veut dire ? Ça signifie que tant qu'on est marié, on est censé agir pour le
41:03 compte de l'intérêt commun et on fait ce qu'on veut avec les sommes qu'on a à
41:06 son nom. Il n'en reste pas moins que lorsqu'on
41:09 divorce, on partage tout par moitié. Concrètement l'un a 30 000 euros sur
41:15 ses comptes, l'autre zéro. En fait les 30 000 euros seront partagés par
41:19 moitié, quel que soit le titulaire du compte.
41:22 Ça c'est une notion. Et quelle est la date que l'on prend pour arrêter ses
41:26 comptes depuis le 1er janvier 2021 ? Sauf demande devant le juge de
41:31 reporter cette date, c'est la date de la requête en divorce.
41:34 C'est à dire ici avril 2022. Donc à la limite peu importe que l'épouse de
41:40 François ait dissipé des sommes après, à la limite elle avait le droit, ce que
41:44 va retenir le notaire et la loi c'est ce qu'elle avait sur ses comptes en avril
41:49 2022. Donc si elle avait 25 000 euros, on lui comptera 25 000 euros, c'est à dire
41:54 qu'on fera comme si elle les avait toujours, peu importe qu'elle les ait
41:56 dépensés ultérieurement. En revanche ce qui arrive souvent, c'est qu'en avril 2022
42:01 elle ait 5 000 euros alors que François tombe sur un relevé de six mois où elle
42:06 avait 50 000 euros. Parce que là du coup le notaire va être obligé de se référer
42:10 à ce qu'il y avait au jour de la requête en divorce, soit 5 000 euros.
42:13 Donc là dans ces cas là, la jurisprudence de la cour de cassation,
42:18 c'est d'elle dont il s'agit, elle a rappelé une obligation de
42:21 loyauté de transparence entre les époux. C'est à dire que si François a un doute,
42:25 François doit interroger, requérir son épouse de savoir ce qu'il est advenu de
42:31 ces sommes, puisqu'il y avait quelques mois il y avait 50 et aujourd'hui on
42:34 partage plus que 5 000. Donc c'est à l'épouse de François de justifier.
42:37 S'il apparaît qu'elle les a dépensés dans l'intérêt de la communauté, peu
42:41 importe. Si en revanche elle les a dissipés mais dans son intérêt
42:45 exclusivement personnel, voire détourné, dans ce cas là elle va les voir les
42:49 rapporter et si sa mauvaise foi est prouvée, non seulement elle va devoir les
42:55 rapporter, c'est à dire les 30 000 seront partagés par moitié, mais si sa
42:59 mauvaise foi est prouvée, ça va être les peines du recel communautaire, elle est
43:02 punie par là où elle a péché, elle a voulu cacher 30 000, dont 15 000 lui
43:07 appartenait, et bien les 30 000 sont remis avant tout partage à François.
43:10 Donc il faut que François dise clairement les choses et qu'il exige
43:14 de voir ses relevés. Mais attention, peut-être que ces sommes elles ont été
43:18 mises sur d'autres comptes qui vont apparaître, donc tout n'est pas toujours
43:21 fraude ou dissimulation. Mais néanmoins il y a un devoir
43:25 d'éclaircissement à la demande de l'un ou l'autre des époux.
43:28 Merci Maître. On passe à la dernière question, le fils de Sarah.
43:33 Tout à fait, c'est Sarah notre lectrice qui nous pose une question. Son fils est
43:38 handicapé et elle envisage de demander l'allocation adulte
43:44 handicapé pour son fils. Notre lectrice elle s'interroge sur la
43:48 nature des placements à privilégier pour pouvoir bénéficier de l'AH.
43:53 Alors l'AH, l'allocation adulte handicapé, et donc l'aide financière qui est
43:59 donnée à des enfants handicapés sous conditions.
44:01 La première c'est évidemment une condition d'incapacité, il y a des
44:05 conditions d'âge et il y a, Sarah fait bien de se poser la question, des conditions
44:08 de ressources. Dans ces conditions de ressources, il faut savoir qu'elles sont
44:11 examinées sur l'avant-dernière année qui précède l'année où en fait on
44:17 demande le bénéfice de l'AH. Donc l'avant-dernière année c'est à N-2.
44:21 On va regarder les ressources du futur bénéficiaire et effectivement
44:26 lorsqu'on regarde ces ressources, il faut savoir qu'il y a un certain nombre de
44:28 revenus qui sont exclus dans le cadre de la masse de calcul.
44:32 Alors dans ces revenus on retrouve notamment les rentes qui sont versées
44:35 dans le cadre des contrats rentes survie par exemple. On a les rentes
44:41 viagères exonérées qui sortent également du calcul des ressources.
44:45 Donc dans rentes viagères exonérées, on va avoir par exemple la possibilité dans
44:47 le cadre des PEA de plus de cinq ans de sortir en rentes viagères exonérées et
44:51 donc une rente qui ne sera pas prise en compte dans le cadre du calcul des
44:53 ressources du bénéficiaire. Et puis on a également ce qui peut paraître un peu
44:56 plus étonnant, les revenus qui sont issus de l'allocation meublée. Revenus BIC,
45:01 bénéfices industriels et commerciaux sur lesquels on applique des amortissements.
45:03 Ce qui fait que sur mes recettes j'applique un amortissement comptable et
45:08 lorsque je prends en compte le montant de mes revenus, c'est quelque part déduit
45:11 du montant des amortissements. Et puis on a une autre catégorie de placement, les
45:15 contrats d'assurance vie qui viennent souvent. Là aussi il y a un bénéfice dans le
45:18 cadre de la H, notamment si je n'effectue pas de rachat sur mes contrats d'assurance
45:21 vie, ils vont bien produire un revenu chaque année, mais ce revenu là donc
45:24 non distribué dans le cadre de rachat, n'intégrera pas non plus le calcul du
45:30 ratio ressources pour le calcul de l'indemnité.
45:33 Donc voilà il y a effectivement cette réflexion à mener pour savoir quel type
45:37 de placement je peux effectivement utiliser pour essayer d'optimiser
45:41 quelque part le calcul de mon indemnité. Après je fais une petite
45:45 parenthèse que c'est quand même suffisamment rare, il faut savoir que en plus
45:47 l'allocation adulte handicapé n'est pas imposable, ni à l'impôt sur le revenu, ni
45:52 au prélèvement social, ce qui est quand même relativement rare.
45:55 Et puis dernière parenthèse, et ça ça va être une nouveauté puisque ça va être
45:58 applicable à partir du 1er octobre 2023, c'est ce qu'on appelle une
46:02 individualisation du calcul de l'indemnité, c'est à dire que dans
46:06 quelques semaines on prendra, pour faire sa demande,
46:09 l'adulte handicapé prendra en compte sa situation personnelle et ses ressources
46:13 personnelles et non plus celle éventuellement de son partenaire de PACS
46:16 ou de son conjoint. Des conjugalisations de la H.
46:20 Merci beaucoup à nos deux experts, merci Nathalie Kouzikou-Siuas et merci Stéphane Absolu.
46:26 Le Grand Rendez-vous de l'Épargne se termine, on vous donne rendez-vous le mois prochain
46:30 pour un tout nouveau numéro. A très vite !
46:34 Le Grand Rendez-vous de l'Épargne, à retrouver sur Radio-Patrimoine et Capital.fr
46:41 [SILENCE]